通宵扒完158家香港保司：沒人告訴你的真相，這7款港險才值得買

你好，我是大賀。

2025年，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存跌到0.95%，存10萬一年利息才950塊——還不夠請朋友吃頓火鍋。

更扎心的是，連過去"高息攬儲"的中小銀行都扛不住了。有的銀行一年降息7次，3年期利率甚至比大行還低。

錢放銀行，正在"隱形縮水"。

很多人問我：港險到底怎么選？哪家保司靠譜？哪款產品值得買？

別糾結了。我通宵扒了香港保監局公布的158家保險公司，從公司背景、評級、償付能力、產品收益等維度層層篩選，最后鎖定了15家靠譜保司、7款值得買的產品。

先看結論，理由后面說。

直接抄作業：儲蓄險TOP4

儲蓄險是大多數人配置港險的首選，核心訴求無非兩個：收益要高、本金要穩。

我按不同需求場景，幫你篩出了4款"閉眼入"的產品。

1. 鎖定短期收益：立橋人壽「智選儲蓄?！?/h3>

一次性交清保費，最快2年保證回本，5年保證單利4.48%。

什么概念？相當于做一個5年期定存，但利率是內地銀行的4-5倍。

適合5年左右沒有用錢需求、追求資產穩健增值的朋友。不用操心，到期拿錢，簡單粗暴。

2. 鎖定前/中期收益：宏利「宏摯傳承」

這款產品前20年的收益表現非常亮眼：

• 6年預期回本


• 9年復利4%


• 14年復利5.85%，本金翻倍


• 21年復利6%，本金翻3倍

宏利這家公司深耕香港128年，資本實力雄厚，分紅兌現有保障。

適合追求前/中期資產規劃的朋友，比如給孩子存教育金、給自己存一筆"中年底氣"。

3. 追求長線高收益：友邦「環宇盈活」

如果你的錢可以放20年以上，這款產品的收益相當能打：

• 10年復利3.47%


• 20年復利5.67%


• 30年復利6.5%

更重要的是，友邦的分紅實現率連續多年全港第一，說白了就是"畫的餅都能兌現"。

長期持有，收益和穩定性都很有保障。適合給自己存養老金、給孩子存傳承金的朋友。

4. 追求穩定現金流：永明「萬年青星河尊享2」

這款產品的特點是"穩"字當頭：

• 保證13年回本


• 長線保證收益率1%


• 各種現金流提取方式下，賬戶預期余額表現都很亮眼

永明這家公司成立160年，在教育金、養老金規劃領域深耕多年，分紅實現率穩健。

適合有現金流需求、追求確定性的朋友，比如想每年提取一筆錢補貼生活。

小結一下：

這幾個選一個就對了。

直接抄作業：年金險TOP3

年金險的核心訴求是養老現金流——活多久、領多久，不用擔心"人還在，錢沒了"。

我同樣按不同需求場景，幫你篩出了3款。

1. 即買即領：太?！个蜗喟榻K身年金」

這款產品最大的特點是買完當年就能開始領錢：

• 保證派息率2.5%


• 第5年起周年紅利0.8%，綜合派息率3.3%


• 第8年保證現金價值+已領年金覆蓋總保費，實現"回本"


• 長線收益率5.55%

適合年紀偏大、當下就有養老需求，又想實現資產增值的朋友。不用等，馬上領。

2. 養老均衡：安達「安心退休年金」

這款產品橫向對比非常均衡，普適性最強。

以60歲投保、5年繳費、65歲領取為例：

• 每年保證領總保費的4.47%


• 領到100歲，保證領取占總派息70%


• 非保證分紅不超過30%

高保證、低分紅，確定性拉滿。

適合還比較年輕、打算規劃未來養老、追求確定性的朋友。早逝也有現金價值返還，不怕虧。

3. 靈活養老：萬通「多元終身年金」

這款產品的靈活性是真的強：

• 轉年金前相當于一個萬能險，保底利息2%、實際4%，可以靈活增減保費、提取資金


• 提供12種年金權益選擇，從定額終身、遞增終身到聯合年金、危疾雙倍年金，覆蓋各種養老場景


• 支持部分轉年金，不用一次性全轉

需要等到55歲或保單存滿10年才能派息，適合比較年輕、規劃未來養老、看重靈活性的朋友。

小結一下：

別問那么多，先存下來。

這些保司憑什么被推薦？

產品好不好，最終還是要看背后的公司能不能兌現。

我幫你篩過了，上面推薦的7款產品，背后的保司都是"硬通貨"。

友邦AIA：亞太區壽險一哥

• 成立1919年，106年歷史


• 香港業務1931年起步，深耕94年


• 總部就在香港，根正苗紅


• 償付能力257%，標普AA-、穆迪Aa2、惠譽AA


• 投資策略：76%固收類（政府債券為主），24%權益類

友邦的客戶服務和品牌知名度不用多說，分紅實現率連續多年全港第一，產品靈活性也很強。

宏利Manulife：百年老店

• 成立1887年，138年歷史


• 香港業務1897年起步，深耕128年


• 總部加拿大，償付能力229%


• 標普AA-、穆迪A1、惠譽AA-


• 投資策略：79.5%固收類，風格偏保守

宏利在保障與儲蓄結合的產品設計、長期財富傳承規劃方面有獨到優勢。

永明SunLife：教育金/養老金專家

• 成立1865年，160年歷史


• 香港業務1892年起步，深耕133年


• 總部加拿大，償付能力200%+


• 標普AA（評級最高檔之一）、穆迪Aa3


• 投資策略：75%固定收益，97%為投資級別

永明在教育金、養老金規劃等長期儲蓄產品方面非常有特色。

立橋人壽WellLinkLife：短期鎖息黑馬

• 成立2010年，15年歷史


• 總部中國澳門，償付能力314%+


• 標普AA

雖然成立時間不長，但償付能力和評級都很能打，短期儲蓄產品收益突出。

太保香港CPIC：國資背景

• 成立1991年，香港業務2021年起步


• 償付能力256%，標普A、穆迪A3

太保在跨境保險、企業員工福利方面有優勢，國資背景讓人放心。

安達人壽ChubbLife：償付能力之王

• 成立1985年，總部瑞士蘇黎世


• 償付能力436%（全港最高水平之一）


• 標普AA、穆迪Aa3

安達的再保險支持非常強，產品創新能力突出。

萬通YFLife：靈活性專家

• 成立1851年，174年歷史


• 香港業務1975年起步，深耕50年


• 總部美國，償付能力240%+，惠譽A-

萬通深耕香港本地市場，產品貼合儲蓄與保障需求，靈活性是它的標簽。

158家保司，我是怎么篩的

可能有人好奇：香港那么多保險公司，你憑什么說這15家靠譜？

我來說說篩選邏輯。

根據香港保險業監管局公布的名單，截至2025年6月30日，香港共有158家授權保險公司。

這158家里，情況很復雜：

• 經營一般業務85間（車險、財險等，跟我們沒關系）


• 經營長期業務51間


• 經營綜合業務19間


• 經營特定目的業務3間（再保險等，也跟我們沒關系）

第一輪篩選：特定目的的保險公司、一般業務的保險公司，不符合儲蓄險/年金險需求，直接篩掉。

剩下的長期/綜合業務保司里，還有很多"水分"：

• 有的是同一品牌下的不同辦事處，本質上算同一家


• 有的雖然登記授權了，但主要經營地址不在香港


• 有的業務根本不面向大陸客戶

第二輪篩選：把這些都篩掉，剩下符合大陸客戶需求的，也就30多家。

第三輪篩選：從公司背景、標普/穆迪/惠譽評級、償付能力充足率等核心指標出發，優中選優，最后鎖定15家相對更靠譜的保司。

這就是我的篩選邏輯——不是隨便推薦，是真的一家一家扒過來的。

完整榜單：15家靠譜保司

除了前面重點介紹的7家，還有8家同樣值得關注。

國際老保司

安盛AXA：成立1817年，208年歷史，總部法國，償付能力216%，標普AA-、穆迪Aa3、惠譽AA。安盛在全球投資視野、資產管理專業度方面非常突出，固定收益占74%。

保誠Prudential：成立1848年，177年歷史，香港業務1964年起步，償付能力280%，標普A、穆迪A2、惠譽A-。

保誠的投資策略比較激進，70%權益類、30%固收類。在財富保障與傳承規劃、長期穩定分紅方面表現出色。

中堅力量

忠意Generali：成立1975年，總部意大利，償付能力210%，穆迪A3、惠譽A。在為高凈值客戶提供定制化財富管理方案方面有優勢。

富衛FWD：成立2013年，總部香港，償付能力290%，穆迪A3、惠譽A。富衛在數字化保險服務、創新產品設計方面滿足年輕客戶群體需求。

周大福人壽CTFLife：成立1970年，香港業務1985年起步，償付能力337%，穆迪A3、惠譽A-。在珠寶行業相關客戶及家庭財富管理服務方面有特色。

國資保司

中銀人壽BOC Life：成立1998年，總部香港，償付能力210%+，標普A、穆迪A1、惠譽A。在銀保渠道、穩健儲蓄、多貨幣轉換、財富傳承方面有優勢。

國壽海外ChinaLife：成立1933年，92年歷史，香港業務1984年起步，償付能力208%，標普A、穆迪A1、惠譽A。在服務中資企業海外員工、跨境家族財富傳承方面有優勢。

太平香港ChinaTaiping：成立1929年，96年歷史，香港業務2015年起步，償付能力282%，標普A、惠譽A。在跨境保險服務、高凈值客戶綜合財富規劃方面有優勢。

這15家保司，涵蓋了國際老牌、中堅力量、國資背景三大類，各有各的優勢和特色。

不管你是追求收益、追求穩定、還是追求靈活，都能在這份榜單里找到適合自己的選擇。

大賀說點心里話

158家保司、幾十款產品，我幫你篩到最后就這7款。

但說實話，同一款產品，從不同渠道買，成本可能差10萬以上。

怎么買、從哪買，才是真正省錢的關鍵。