國壽「萬里優悠」：給孩子存教育金，我研究了3個月，發現這個"隱藏玩法"沒人說

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭規劃過子女教育金。我自己也是兩個孩子的爸爸，這筆賬我比誰都清楚。

前兩天刷到一條新聞，2025-2026學年，普林斯頓、哈佛、斯坦福的年度總費用已經逼近10萬美元。布朗大學95,984美元，加州伯克利州外學生也要89,106美元。

我算了一下，如果孩子現在5歲，等他18歲去美國讀本科，四年下來至少準備50萬美元——這還是按現在的價格算，沒考慮每年5%-10%的漲幅。

教育金這事兒，最怕的就是"臨時抱佛腳"。孩子18歲那年，錢必須到位，沒有商量余地。

所以當我看到國壽（海外）2026年開門紅推出的「萬里優悠」時，第一反應是：這不就是給教育金規劃量身定做的嗎？

保證派息4%寫進合同，剛性兌現26年。

今天這篇文章，我從教育金、養老金、財富傳承三個場景，把這款產品掰開了揉碎了講透。

一份保單，三種人生規劃

很多人買儲蓄險，只盯著收益率看。

但我做了這么多年規劃，發現一個真相：收益率再高，如果錢在你需要的時候拿不出來，那就是紙上富貴。

「萬里優悠」的設計邏輯很清晰：預繳模式下，第5年末到第30年末，每年保證派發預繳總保費的4%。從第31年起，周年分紅接力派發，直到終身。

這意味著什么？

• 孩子5歲投保，18歲開始領錢，正好覆蓋大學和研究生階段


• 35歲投保，60歲開始領錢，完美銜接退休生活


• 賬戶里的錢還在復利增長，領完了還有一大筆傳給下一代

一份保單，三種人生規劃，全覆蓋。

場景一：給孩子一筆「確定」的教育金

我見過太多家長，孩子高二了才開始發愁學費。

股票虧了、基金套了、房子賣不掉——到處湊錢的狼狽，我真的不想任何家庭經歷。

教育支出有三個特點：時間確定、金額剛性、不能延期。

孩子18歲要上大學，不會因為你的投資虧損就推遲一年。所以教育金規劃的核心，不是追求高收益，而是確定性。

「萬里優悠」怎么匹配這個需求？

以100萬美元基本金額、5年預繳為例：

• 預繳總保費約97.1萬美元


• 第5年至第30年，每年保證領取38,800美元


• 這是寫進合同的，不受市場波動影響

38,800美元，按現在匯率大概28萬人民幣。覆蓋一年的學費綽綽有余，生活費另算。

剛性兌現26年，意味著從孩子5歲投保，可以一直領到31歲。本科、碩士、博士，甚至創業啟動資金，全部安排明白。

我自己給兩個孩子規劃教育金時，最看重的就是這一點：錢必須在需要的時候準時到賬，一分不少。

加州大學系統今年學費漲幅達9.9%，國際生學費一次性增加3,402美元。學費漲幅遠超通脹，你拿什么對沖？

答案就是提前鎖定一筆確定性現金流。

場景二：給自己一份「穩定」的養老金

這部分我要多說幾句，因為我發現很多人對養老金的理解有誤區。

誤區一：覺得自己還年輕，養老是很遠的事

35歲到60歲，只有25年。如果你現在35歲，每個月存5000塊，25年后本金才150萬。加上利息，撐死200萬出頭。

200萬夠養老嗎？按現在的物價，每月花1萬，200萬只夠花16年多。你60歲退休，76歲錢就花完了——然后呢？

誤區二：覺得養老靠社保就夠了

社保養老金替代率大概在40%-50%。也就是說，你退休前月入2萬，退休后只能拿8000-10000。生活品質直接腰斬。

誤區三：覺得投資理財能解決問題

能，但前提是你得扛得住波動。2022年股市跌成什么樣，大家都記得。如果你60歲退休那年正好趕上大熊市，賬戶縮水40%，你敢取錢嗎？

養老金規劃的核心，不是追求高收益，而是穩定性和確定性。

這一點，「萬里優悠」做到了極致。

還是以100萬美元、5年預繳為例：

• 26年保證派發**104%**總保費


• 第30年時，保單剩余價值145萬美元


• 前30年，總領取+剩余現價=本金的2.5倍

什么概念？假設你40歲投保，65歲開始領錢。每年領38,800美元（約28萬人民幣），一直領到70歲。

這5年，你領走了194,000美元。

但保單里還躺著145萬美元。

你領了近20萬美元，賬戶里的錢反而比本金還多了50萬美元。

這就是復利的威力，也是美式分紅的魅力——邊領錢邊增值。

我接觸過很多臨近退休的客戶，他們最大的焦慮是什么？

不是錢不夠多，而是不知道錢夠不夠用。

股市漲跌、通貨膨脹、突發疾病……太多不確定性讓人睡不著覺?！溉f里優悠」提供的，是一份可預期的、寫進合同的、不受市場波動影響的養老現金流。

對于極度厭惡波動、追求確定性的"現金流愛好者"來說，這就是最好的安眠藥。

我有個客戶，50歲，企業主，身家過億。他跟我說："大賀，我不缺錢，但我缺安全感。生意上的錢來得快去得也快，我需要一筆錢，不管外面怎么變，它就在那里，每年準時給我打錢。"

他最后配了300萬美元的「萬里優悠」。

不是因為收益率最高，而是因為確定性最高。

從第31年起，周年分紅接力派發，直到終身。他說："我活到90歲，它就給我發到90歲。我活到100歲，它就給我發到100歲。這種感覺，比什么都踏實。"

場景三：給家族一份「永續」的傳承

說完教育金和養老金，再說說傳承。

很多人覺得傳承是有錢人的事，跟自己沒關系。

但我想問一個問題：你希望留給孩子的，只是一筆錢，還是一份持續產生現金流的資產？

一筆錢，花完就沒了。一份持續產生現金流的資產，可以養活幾代人。

「萬里優悠」的傳承功能，是我見過的儲蓄險里最完善的：

• 保單分拆：一張保單可以拆成多張，分給不同的子女


• 無限次轉換受保人：爺爺傳給爸爸，爸爸傳給兒子，兒子傳給孫子


• 后備機制：可以指定后備受保人和后備保單持有人，防止意外


• 身故賠償自選賠付方式：可以選擇一次性賠付，也可以選擇分期賠付

這些功能加在一起，基本上就是一個簡易版家族信托。

數據更震撼：

• 23年翻2倍


• 47年翻5倍


• 60年翻10倍


• 100年時，本金增長至130倍


• 長期回報IRR高達6.23%

什么概念？100萬美元，100年后變成1.3億美元。

你的曾孫輩，每年可以從這份保單里領取幾百萬人民幣的現金流。

我有個客戶，60歲，三代單傳。他最擔心的就是孫子不爭氣，把家產敗光。

他用「萬里優悠」做了一個安排：

• 自己是投保人和受保人


• 指定兒子為后備受保人


• 指定孫子為第二后備受保人


• 保單每年派發的現金流，只能用于孫子的教育和生活，不能一次性取出

這樣一來，就算孫子敗家，也只能敗每年到賬的那筆錢，動不了本金。

財富的定向分配、跨代延續、風險隔離、稅務籌劃和高效傳承，一份保單全搞定。

優悠相伴，傳承無憂。

為什么是國壽（海外）

說了這么多產品優勢，你可能會問：這家公司靠譜嗎？承諾能兌現嗎？

這個問題，我必須認真回答。

國壽（海外）是香港規模最大、運營時間最久的中資保司。

它是中國人壽境外唯一的全資子公司，由財政部和社?；鹬苯涌毓?。

看到沒？財政部持股90%，社?；鸪止?0%。

這是國家隊，是親兒子，是不可能倒閉的存在。

再看評級：

• 穆迪評級A1


• 標普評級A


• 償付充足率208%

償付充足率208%意味著什么？意味著就算所有保單同時出險，公司也能賠得起，而且還有余。

投資規模達4151.37億港元，布局全球近50個國家和地區。這個體量，在香港保險公司里是第一梯隊。

更重要的是分紅實現率：

過往所有終期紅利實現率都在100%及以上，發售10年以上的保單，實現率基本沒有低于80%的。

分紅實現率表現堪稱"教科書級"。

說實話，買儲蓄險最怕的就是"計劃書上寫得很美，實際拿到手縮水"。國壽（海外）的歷史表現，給了我很大的信心。

國資背景+全球布局，讓「萬里優悠」的收益和安全都有"硬核兜底"。

全球頂級投資陣容護航

你可能會好奇：憑什么能做到這么高的分紅實現率？

答案是投資能力。

國壽（海外）依托的都是全球最頂尖的投資機構：

• 貝萊德（BlackRock）


• 摩根大通（J.P.Morgan）


• 高盛（Goldman Sachs）


• KKR


• 黑石（Blackstone）


• 景順（Invesco）


• 橡樹資本（Oaktree）

這些名字，隨便拿出一個都是金融圈的"頂流"。

投資策略上，國壽海外堅持"不求暴利，只求穩贏"的理念：90%以上債券投資為投資級債券，固收類資產占比高。

不賭博、不激進、不追熱點。用最穩健的方式，賺最確定的錢。

這種投資風格，特別適配當下多變的市場環境。2022年美聯儲暴力加息，全球股債雙殺，很多激進型產品虧得一塌糊涂。

但穩健型產品，反而因為持有大量高息債券，收益不降反升。

在不確定的世界里，穩健就是最大的進攻。

開門紅限定：如何開啟你的規劃

最后說說怎么買。

「萬里優悠」是2026年開門紅限定產品，先到先得，額滿即止。

現在投保，還有一個重磅優惠：5年預繳可享3.5%保證優惠利率！

這個優惠有多香？以5萬美金x5交為例：

• 年總保費25萬美元


• 預繳模式下，實際保費為23.3萬美元


• 直接省下16,346美元（約11萬人民幣）

相當于首期保費打了個7折。更少的投入，獲得相同的保障。

2025年上半年標準保費非銀數據，國壽海外排名第三，市場份額7.9%，僅次于友邦和保誠。

這個排名說明什么？說明市場在用腳投票。

再看和同類產品的對比：

與友邦、宏利等市場同類美式分紅產品對比，「萬里優悠」在流動性、安全性和收益性上全面領先：

• 第30年及以后保證IRR領先，中長期確定性最強


• 短中長期預期IRR全面領先


• 長期增長潛力優秀

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。

剛性兌付的確定性、周年紅利的穩定性、終期紅利的成長性、保單類信托的傳承性——四者兼得。

別等孩子高二了才發愁學費，也別等退休了才發現養老金不夠用?，F在開始規劃，一切都來得及。

大賀說點心里話

教育金、養老金、傳承規劃，說到底都是一件事：用今天的確定性，鎖定未來的安全感。

但怎么買、在哪買、能省多少錢，這里面的門道可太多了。