周大?！附承膫鞒?」：2025港險混戰，這款"黑馬"憑什么讓友邦、安盛都慌了？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年港險市場殺成紅海，友邦、安盛、保誠輪番轟炸，新品發布會開得比發布會還勤。

但我發現一個有意思的現象：很多做了功課的客戶，最后都在問同一個問題——

"周大福「匠心傳承2」到底能不能打？"

這款產品能從一線大廠的圍剿中突圍，靠的不是營銷預算，而是"人無我有"的硬實力。今天我不玩虛的，直接用數據說話：誰的IRR更高？誰回本更快？誰提領更靈活？

對比完你就知道，它憑什么讓老牌選手都緊張了。

2025港險混戰：誰能殺出重圍？

2025年的港險市場，用"卷"字已經不夠形容了。

友邦靠品牌溢價穩坐頭把交椅，安盛盛利系列主打收益天花板，保誠信守明天強調穩健，萬通、永明也各有殺手锏。新入場的客戶一看產品列表，頭都大了——光是5年期儲蓄險就有十幾款，IRR差個0.1%都能吵半天。

但真正懂行的人都知道，港險競爭的核心從來不是單一維度。收益高但回本慢？不行。回本快但提領死板？也不行。功能花哨但分紅兌現不了？更是白搭。

**周大?！附承膫鞒?」**能在這場混戰中殺出來，靠的是一個簡單粗暴的邏輯：預期7年回本，13年保證回本，回本速度直接站進第一梯隊。

我直接說結論：這款產品不是靠某一項指標領先，而是在收益、回本、提領、分紅四個維度同時做到了"不拖后腿"，還有獨家功能加持。

這種均衡型選手，在紅海市場里反而最能打。

收益對比：靜態IRR誰更強？

數據擺在這兒，不用我多解釋。

先看不行使"財富躍進"功能的基礎版收益：

• 20年IRR：5.71%


• 30年IRR：6.30%


• 42年到達6.5%收益峰值

再看行使"財富躍進"后的進階版：

• 20年IRR：6.00%


• 30年IRR：6.50%


• 28年就能到達6.5%峰值

這意味著什么？行使財富躍進后，比友邦環宇盈活快2年登頂6.5%收益峰值。

時間就是金錢，早2年達峰，復利滾起來完全不一樣。

對比表里一目了然：友邦盈御3的30年IRR是6.09%，安盛盛利II是6.50%，保誠信守明天是6.50%。周大福「匠心傳承2」行使財富躍進后，30年IRR同樣是6.50%，直接站進第一梯隊。

但更關鍵的是——無論行不行使財富躍進選項，這款產品的中長期優勢都很明顯。

為什么這么說？因為很多產品前期收益高，后期增速放緩；而「匠心傳承2」是越往后跑，優勢越大。

用來做孩子的教育金或者家庭中長期儲蓄規劃，時間站在你這邊。

順便說一句，2025年銀行存款利率已經第七次下調了，1年期定存跌到0.95%，3年期才1.25%。港險**6%+**的預期IRR，對比之下優勢太明顯了。

獨家功能：財富躍進 vs 市場空白

這款能不能打，看對比就知道。

"財富躍進"功能是周大福「匠心傳承2」的殺手锏，市場獨一份，別家想抄都沒法抄。

從第10個保單周年日起，每年限操作一次。客戶可以自行調整保單的資產配置，靈活切換股債比例，以提升預期回報。

具體怎么操作？看默認配置和躍進后的對比：

默認目標資產組合：

• 固定收益類資產占比 25%-50%


• 股權類資產占 50%-75%

行使財富躍進選項后：

• 股權類資產比例提升到 60%-85%


• 固定收益類資產比例降至 15%-40%

簡單來說就是：保證現價少了，終期紅利更高了，前期回報也就更高更快。

我翻譯成大白話：這相當于給你一個"手動加速"按鈕。覺得市場行情好、能承受波動，就按下去，讓資金跑得更快。覺得穩妥優先，就保持默認配置，照樣不差。

市場上其他儲蓄險，資產配置都是保司說了算，客戶只能被動接受。只有「匠心傳承2」給了你主動調整的權利——這才是真正的"人無我有"。

提領對比：誰才是「現金流之王」？

老客戶都懂，買儲蓄險不光看收益，還得看"錢能不能靈活用"。

周大福人壽是香港保險市場的提領鼻祖，這個稱號不是白叫的?！附承膫鞒?」可以說是目前港險市場上"最自由"的英式分紅險，兼顧"領得多"和"剩得足"。

不僅支持「255」、「567」、「5/10/10」等分段提取方案，還首創「56789」提領方案。這套提領密碼什么意思？我用一個真實案例拆解：

以5萬美元×5年繳，"567提領"為例：

第6年末起，每年提取總保費的7%，即1.75萬美金，直至期滿。

• 第7年：累積領取3.5萬美金＋退保金22.1萬美金，第一個回本點


• 第15年：累積領取17.5萬美金后，退保金還有24.3萬美金，第二個回本點


• 第20年：雙雙回本，累積領取26.2萬，退保金還有27.4萬美金

這個回報放在現在的港險市場上也是有優勢的，且越到后期優勢越大。不管是孩子教育、家庭周轉還是養老補充，都能按需求靈活提取，且剩余本金仍能高速增值。

還有一個隱藏優勢：保單前50年，復歸紅利占比均值為22.77%，市場最高。

復歸紅利高意味著什么？意味著提領穩定性有保障。你每年領的錢里，有更大比例是"已經鎖定"的，不用擔心市場波動影響現金流。

行使財富躍進選項后，還能實現"557提領密碼"——第5年就能開始提，比基礎版提前1年。

分紅實現率：歷史表現說話

買港險最怕什么？分紅跳水。

計劃書上寫得再漂亮，分紅實現率不達標，全是空頭支票。這一點，周大福的歷史表現堪稱"定心丸"。

2025年9月，周大福提前公布分紅實現率。結果是什么？三大皇牌產品系列連續10年紅利大滿貫達標。

注意，是"連續10年"，不是某一年碰巧達標；是"全系列"，不是只有核心產品能打。很多保司只有核心產品能達標，周大福是全系列穩。

「匠心·傳承」系列自推出以來，連續2年保持分紅實現率100%。分紅美元保單累積周年紅利年利率連續13年穩定維持在4.25%。

能夠十年如一日兌現分紅承諾，靠的是什么？底層邏輯。

周大福人壽的償付能力充足率約266%，遠高于監管基本要求。投資策略上采用謹慎穩健路線：

• 債券投資（含債券基金）占總投資組合的 75%


• 上市股票（含股票基金）占 10%


• 其他資產及現金占 9%


• 另類投資占 6%

不追高風險，收益更穩，分紅自然能兌現。這才是給客戶吃下定心丸的真正底氣。

對比一下，2025年銀行理財產品收益率已經跌破2%，純債型固收類理財產品平均年化收益率僅0.82%，創2023年以來最低。

港險的分紅穩定性優勢，在這個背景下更加凸顯。

功能配置：全面 vs 基礎

除了收益和提領，功能細節也是對比的重要維度。

「匠心傳承2」的功能配置堪稱貼心天花板，覆蓋從增值到傳承的全流程。

核心功能一覽：

1. 財富增值調配選項：分為"增進"、"均衡"及"保守"三檔，從第10個保單周年日開始，可根據人生階段靈活調整


2. 財富躍進選項：市場首創，主動調整資產配比，提升預期回報


3. 自由轉換保單貨幣：配合環球發展需求


4. 保單分拆選項：將部分投保單位分配至獨立保單，靈活規劃資產


5. 無限次轉換受保人：保障至新受保人128歲，財富代代相傳


6. 長達2年保費假期：財政緊張時可暫停繳費


7. 保費豁免保障：不幸時為家人繼續繳付保費

很多競品只有基礎功能，傳承選項要么沒有，要么有次數限制?！附承膫鞒?」直接拉滿，不管你是做教育金、養老金還是家族傳承，功能上都不會掣肘。

特別是"無限次轉換受保人+保障至128歲"這個設計，真正實現了財富世代傳承無限期。對于有傳承規劃需求的家庭來說，這個功能價值千金。

短板坦白：保證收益不占優

產品不可能完美，我從來不給客戶畫餅。

「匠心傳承2」最明顯的短板是什么？保證收益較低，安全墊偏薄。

雖然保證回本時間較快（13年保證回本），但保證收益率在整個保單期間都處于較低水平。保證IRR峰值水平僅0.47%，在主流港險中排名倒數。

這意味著什么？高預期收益主要依賴非保證的分紅部分。如果你是極度保守型投資者，只看保證收益，這款產品確實不是最優選。

另外，財富躍進功能雖然強大，但也有風險：只能用一次，操作不可逆。

一旦按下"躍進"按鈕，就沒有回頭路。需要使用者具備一定的風險承受能力，對市場時機做出準確判斷。不是所有人都適合玩這個功能。

還有一點：財富增值調配功能必須等到第10年才能第一次操作，每次切換必須間隔至少1年。想根據短期市場行情頻繁調倉的人，會受限。

我直接說結論：這款產品適合"愿意用時間換收益"的人，不適合"追求短期確定性"的人。

結論：它適合誰，不適合誰？

周大?！附承膫鞒?」確實是"無法復制"的市場標桿。收益領先+提領自由+保障全面+分紅穩健，在增值潛力和資金靈活性上達到了微妙的平衡點。

? 推薦人群：

• 中長期持有玩家：能接受資金鎖定20年以上，不糾結短期保證收益


• 現金流規劃需求者：需靈活提領應對教育、養老等需求，提領后剩余價值還能傳承


• 主動型投資者：擅長判斷市場周期，愿意用財富躍進功能換取更高回報

? 不推薦人群：

• 保守型投資者：求穩，在意保證收益和短期安全墊的，還有更優選


• 短期用錢族：前期保證價值積累較慢，躍進功能10年才能啟動

如果你更看重保證收益或短期現金流，建議搭配永明「星河尊享2」等穩健型產品，分散風險。

港險配置的核心從不是追"爆款功能"，而是看"需求適配"。在合適的時機按下"財富躍進"按鈕，能帶來超越常規的增值體驗。

如果你確認自己是適合的駕馭者，這款產品將為你帶來獨特的投資體驗。

大賀說點心里話

對比完這么多維度，你應該心里有數了。但說實話，選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比產品差異還大。