友邦「環宇盈活」測評：幫200+家庭規劃后，90%的人都踩了這個坑

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

我自己的孩子也在海外讀書，所以特別理解家長們對留學費用的焦慮。今天聊聊友邦這款「環宇盈活」，看它到底能不能解決你最關心的問題。

你的錢，未來要用在哪里？

最近刷到一條新聞，杜克大學2025-26學年總費用飆到92,042美元，漲幅5.93%。

耶魯也突破9萬大關，多所大學正在沖擊"9.5萬美元俱樂部"。

別等孩子錄取了才發愁學費。

我接觸過200多個家庭，發現大家的需求其實高度相似：

• 孩子留學，學費年年漲，貨幣還不一樣


• 自己養老，需要穩定現金流


• 財富傳承，想提前安排好分配

「環宇盈活」恰好能解決這三個痛點。 下面我一個個拆給你看。

場景一：子女留學——9種貨幣自由切換

學費年年漲，你的錢跟得上嗎？

英國那邊更夸張。牛津大學2025/26學年學費比上一年暴漲10,640英鎊，折合人民幣約9.7萬。英國院校學費普遍上漲3%-5%，G5院校漲幅更猛。

問題來了：孩子去美國讀本科，研究生可能去英國，工作說不定在新加坡。你怎么提前準備這筆錢？

很多家長的做法是分別換匯、分別存，操作繁瑣不說，匯率波動還可能虧錢。

「環宇盈活」的解決方案很直接：9種貨幣可供選擇，第2個保單周年日起即可行使，市場最早。

美元、英鎊、歐元、新加坡元、加元、澳元、人民幣、港元、澳門幣——主流留學國家的貨幣基本覆蓋。

一鍵解決跨境需求，不用再操心換匯時機。

我自己也是這么規劃的。孩子現在在英國，當時投保時選的美元，第2年就轉成了英鎊。

學費直接用保單價值提取，省心太多。

貨幣自由切換，才是真的靈活。

場景二：養老規劃——567提取終身領錢

留學不是終點，是起點。

孩子教育金規劃完，你自己的養老呢？

很多人買儲蓄險，最擔心的就是"錢鎖死了，急用取不出來"。

「環宇盈活」支持14種提領方式，覆蓋從教育金到養老金的全生命周期需求。

其中最實用的是**"567提取"**——第5年開始，每年提取保費的6%或7%，可以一直領到終身，而且保單不斷。

舉個真實案例：

45歲女性，12萬美元/年交5年，總保費60萬美元。第6年末開始，每年領取總保費的7%（4.2萬美元），領到終身。

• 第30年累計提領105萬美元（總保費的175%）


• 第55年累計提領210萬美元（總保費的350%）


• 預期剩余現價在第55年還有67萬美元

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。

還有個隱藏功能很多人不知道：第6個保單年度后，可將提取金額轉移至"價值保障戶口"享潛在利息。

相當于保單里多了一個"活期賬戶"，提出來的錢暫時不用，還能繼續生息。

靈活度拉滿，比普通提領、紅利鎖定都要香太多。

場景三：財富傳承——靈活提取給指定對象

傳承這件事，很多人覺得離自己很遠。

但我見過太多案例：父母生病了，想把保單里的錢給孩子用，結果發現只能自己取、自己轉。

「環宇盈活」有個市場首創的功能：第5個保單周年日起，可提取保單價值給指定收款對象。

指定收款對象范圍很廣：父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孫子女、配偶、甚至未婚夫/未婚妻、香港注冊的慈善機構、香港安老院都可以。

不用等保單到期，不用走復雜的法律程序，直接滿足教育、養老等階段性用錢需求。

市場首創的健康保障選項更顯貼心——萬一投保人患病，可以提前把錢安排給家人，避免因健康問題影響財富規劃。

收益測算：中短期回本快，長期收益穩

說完場景，來看硬指標。

以5年繳、年繳5萬美元為例（總保費25萬美元）：

• 第7年預期回本，前期資金更靈活


• 第10年IRR達3.47%，對比盈御3的2.756%，高出0.7個百分點


• 第30年預期IRR達到6.5%演示上限，盈御3是6.088%

中短期收益穩居市場第一梯隊，且長期穩定。

很多人問我：港險產品那么多，收益差不多，為什么選「環宇盈活」？

答案是：回本快+收益高+功能全。 同樣的錢，更早能用、用得更靈活、長期還不虧。

為什么選友邦？——穩健投資，穩定兌現

產品再好，也要看背后是誰在兜底。

港險的收益很大程度上取決于保司的投資能力。友邦的投資策略，可以用四個字概括：穩健長期。

2024年投資總額達2553億美元，資產配置非常保守：

• 近70%配置于固定資產


• 股權資產僅占24%


• 房地產更少，只有3%

固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年，充分體現保險資金的長期性特征。

更關鍵的是投資方向：2024年上半年政府債券地區分布中，內地占比44%。

深耕亞洲、聚焦內地，投資收益更穩、波動更小。

你買港險，錢其實很大一部分投回了中國。對于內地客戶來說，這是"熟悉的市場+海外的架構"，兩頭占便宜。

說到兌現能力，友邦的分紅實現率長期穩定在95%-105%。

智之尊、才之尊、康泰之尊等終身紅利產品，2014-2021年分紅實現率穩定在100%-105%。

計劃書上寫的預期收益，基本都能兌現。不是畫餅，是真金白銀到賬。

很多人買港險最怕"預期很美好，實際很骨感"。友邦用十年數據告訴你：說到做到。

這背后是強大的財務實力支撐：

• 償付能力比率257%


• 2024年稅后營運溢利66億美元


• 標普信用評級AA-，惠譽評級AA，穆迪評級Aa2

全球三大評級機構一致給出AA級評級，這在保險行業是頂級水平。

市場認可：11連冠的底氣

友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業務，業務覆蓋18個市場，是亞洲最大的獨立上市人壽保險集團。

百年歷史不是說說而已。

2025年上半年最新數據，友邦香港新造保單數目連續11年穩居No.1，市場份額高達21.4%，遠超保誠和宏利。

• 有效保單數目占比26.8%，近三分之一


• 財務策劃顧問團隊新造保單保費占比34.2%


• 財務策劃顧問團隊年化新保費占比31.3%


• 財務策劃顧問團隊銷售新保單數目占比32.2%

友邦在多個核心指標上實現"斷層領先"，是名副其實的"用戶信賴之王"。

2025年三季度，勢頭依舊強勁：

• 新業務價值達14.76億美元，創第三季歷史新高，同比增長25%


• 年化新保費達25.50億美元，同比增長14%

其中，香港及澳門地區新業務價值同比暴漲40%。

背后離不開內地訪港/澳旅客的"強勢貢獻"。越來越多內地客戶用腳投票，選擇友邦。

在香港保險業大獎2025上，友邦香港聯同藍十字保險榮獲12項大獎，包括3項杰出大獎和7項年度三強。

這些獎項覆蓋產品創新、客戶服務、人才培訓、數碼革新、企業社會責任等方方面面，證明友邦的卓越不僅體現在銷售數據上，更貫穿于運營的每一個環節。

更重磅的是：友邦入選首批"大而不能倒"險企名單。

什么意思？就是監管機構認定，友邦的系統重要性太高，不允許出問題。這是對一家保險公司最高級別的信任背書。

買保險，買的是一份長期信任。你把錢交給一家公司，可能要合作幾十年。

選擇友邦這樣的頂級保司，能更大程度降低"踩坑"風險。

大賀說點心里話

聊了這么多產品和數據，其實最關鍵的問題是：怎么買更劃算？