忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近后臺問忠意這款產品的人越來越多，尤其是看到"前25年收益市場第一"這個數據后，很多人直接就想閉眼入了。

先別急。

數據不會騙人，但數據也需要完整地看。

今天咱們就拿表格說話，把**忠意啟航創富（卓越版）**和市場上主流產品做個徹底的橫向對比，看完你自己判斷。

港險儲蓄市場：誰是短期收益之王？

2025年第一季度，香港保監局公布了一組數據：全港新單保費934.13億港元，同比飆升43.4%，其中分紅險占比高達87.5%。

投資者正在用腳投票。

而在這場儲蓄險的混戰中，有一款產品的短期收益表現格外扎眼——忠意啟航創富（卓越版），保單前25年預期收益市場第一。

前20年收益可以做到全港第一，這個結論不是我說的，是實打實的IRR數據對比出來的。

但問題來了：短期收益第一，是不是就意味著適合所有人？

往下看，這個對比一目了然。

2年繳對比：忠意 vs 安盛/保誠/宏利

先看2年繳產品的橫向對比。

我把市面上支持2年繳的主流儲蓄險拉了個表，包括安盛盛利、保誠信守明天、宏利宏摯傳承、周大福匠心傳承、永明萬年青、富衛盈聚天下等，統一按現行折扣計算。

幾個關鍵數據：

回本速度：忠意預期回本時間僅需4年，市場排第一。對比安盛、保誠的14-18年，差距明顯。

10年預期IRR：忠意5.03%，在所有支持2年繳的產品中排名第一。同期安盛4.41%、保誠2.62%、宏利3.93%。

20年預期IRR：忠意6.24%，收益直接翻3倍。同期安盛6.06%、保誠5.55%、宏利6.04%。

忠意啟航創富（卓越版）前期收益優勢非常明顯，這一點毫無爭議。

但別被營銷話術忽悠了，往后看30年、40年的數據，忠意就開始掉隊了——安盛6.38%、富衛6.48%、周大福6.47%，忠意只有6.27%。

這說明什么？產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

5年繳對比：優惠加持后的真實收益

再來看5年繳的情況。

忠意目前的優惠力度相當給力：5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

什么概念？假設你年交5萬美元，5年總保費25萬美元，18%回贈就是4.5萬美元直接返還。相當于實際只交了20.5萬美元。

保費越高，回贈比例越高：

• 年交5萬美元以下：**18%**回贈


• 年交5-10萬美元：**20%**回贈


• 年交10-20萬美元：**22%**回贈


• 年交20萬美元以上：**25%**回贈

把這個優惠算進去之后，收益會發生什么變化？

5年繳+18%回贈后：

• 第10年預期IRR提升至4.25%


• 第20年更是達到**6.38%**的水平

和市場其他5年繳產品對比：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一；第10年和第25年，預期收益也能保持在前三名。

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

長期收益對比：30年后掉隊

前面說了那么多優勢，現在說說短板。

數據不會騙人，從第30年開始，忠意的長期收益基本掉出第一梯隊。

同樣是5年繳產品，第30年的預期IRR：

• 周大福匠心傳承：6.47%


• 富衛盈聚天下：6.48%


• 安盛盛利：6.38%


• 忠意啟航創富：6.31%

差距還不算大？再往后看：

• 第40年：周大福6.65%、富衛6.70%、安盛6.63%，忠意只有6.28%


• 第50年：周大福6.80%、富衛6.84%、安盛6.83%，忠意只有6.27%

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。長期持有不推薦。

提領對比：為什么不適合做養老金？

這是很多人容易踩的坑。

忠意啟航創富（卓越版）只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，缺少復歸紅利。

什么是復歸紅利？簡單說，就是每年派發、鎖定歸屬于你的紅利，即使你中途提領，這部分錢也是你的。

但終期紅利不一樣——只有在退保（全部或部份退保）或保單終止時才支付。

這意味著什么？

如果你中途提領，終期紅利會被按比例扣減，而且是"透支"式的扣減。

咱們拿經典的"566提領密碼"做個對比：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年1.5萬美元），提取后賬戶還剩多少錢？

這個對比一目了然。

第30年賬戶余額：

• 永明萬年青星河尊享：57.87萬美元


• 周大福匠心傳承：55.86萬美元


• 富衛盈聚天下：52.96萬美元


• 萬通富饒千秋：49.97萬美元


• 忠意啟航創富：33.05萬美元

第50年賬戶余額：

• 永明萬年青星河尊享：146.27萬美元


• 周大福匠心傳承：146.25萬美元


• 富衛盈聚天下：146.27萬美元


• 萬通富饒千秋：137.01萬美元


• 忠意啟航創富：53.78萬美元

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，永明和萬通等適合提領的產品更適合。

保司對比：忠意的差異化優勢

說完產品，再說說保司。

很多人對忠意不太熟悉，覺得"沒聽過"就不敢買。這個想法可以理解，但需要補充一些信息。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模：6.9萬億港元（8630億歐元）


• 2024年保費總收入：952億歐元


• 償付能力比率：210%-212%


• 業務覆蓋：全球超50個國家

常年上榜全球九大保險公司，屬于"大而不能倒"的級別。

但更關鍵的是這個數據——

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

什么概念？市面上大多數保險公司的分紅實現率都在80%-120%之間波動，能做到"所有產品100%或以上"的，全港只有兩家，忠意是其中之一。

這意味著它給你演示的預期收益，歷史上都兌現了。穩定性極強。

再看投資策略。

忠意啟航創富（卓越版）的資產配置范圍：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

這個范圍相當大，意味著有相當大的動態調整空間。

實際操作中：

• 保單初始期：固收類資產占比60%，非固收40%——穩為主


• 保單后期：固收類降到20%，非固收提升到80%——追求增長

這種"前穩后沖"的策略，風險資產占比相對克制，整體以控制波動、穩中求益為主。

忠意也做了一個歷史回測：

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

當然，歷史業績不代表未來，但至少說明這套策略經受住了2008年金融危機、2020年疫情等多輪考驗。

選購建議：什么情況選忠意？

最后總結一下。

忠意啟航創富（卓越版）的定位非常清晰。

適合的情況：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用


• 短期高息沖刺，適合快進快出的資金

不適合的情況：

• 想做養老金、教育金等需要持續提領的場景


• 追求30年以上的長期最高收益


• 需要多幣種轉換功能（忠意只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能）

說白了，忠意啟航創富（卓越版）可以用于短期高息沖刺，這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

但如果你的需求是"存一筆錢，未來持續領取養老金/教育金"，那永明萬年青、萬通富饒千秋等產品更適合你。

看完你自己判斷。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。