35歲手握220萬想提前退休？宏利、安盛、永明三款港險，選錯一款虧20萬

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。男的要干到63歲，女的要干到55-58歲。

但說實話，35歲的職場危機又在眼前——這中間的20多年怎么辦？

這事兒我太有感觸了。最近后臺收到一個客戶的咨詢，35歲，手上有220萬人民幣的預算（大概30萬美元），想用港險做養老規劃。

他的目標很明確：每年投入6萬美元，連交5年，然后從第6年開始領錢，爭取實現提前退休。

他問我：宏利宏摯傳承、安盛盛利II至尊、永明萬年青星河尊享II，到底該選哪個？

說實話，這三款都是市面上的熱門產品，但它們的"脾氣"完全不一樣。

選對了，能讓你的養老規劃事半功倍；選錯了，可能白白少領幾十萬。

今天咱們就拆開來看，用數據說話，幫你找到最適合自己的那款。

場景一：15年內要用錢——宏利的主場

如果你在15年內有明確的資金需求，比如孩子留學、置業首付，或者突發的醫療支出，那宏利宏摯傳承幾乎是閉眼入的選擇。

為什么這么說？數據擺在這兒。

我們用最常見的【566提領】來測算——從第6年開始，每年領取保費的6%，也就是18000美元。

前14年，宏利的賬戶余額是三款產品里最高的?？蛻?5歲領取第一筆退休金時：

• 宏利：31.52萬美元


• 安盛：30.55萬美元


• 永明：29.05萬美元

上下差一萬多，差距不算特別大，但宏利確實領先。

換一種更極致的提領方式【567】——從第6年開始每年領21000美元呢？前14年，宏利依舊抗打。

再換【5108】——第10年開始每年領24000美元？宏利前15年表現依然強勁。

不管是哪種提領方式，15年內宏利都有絕對的優勢。

但這事兒得看你的需求。如果你買港險是為了養老，講究的是"活到老領到老"，那宏利就不太合適了。

為什么？因為它的后勁不足。

從第20年開始，宏利的賬戶余額就開始墊底，而且跟另外兩款產品的差距會越拉越大。

到客戶65歲時，差距能達到20萬美元；到75歲時，差距更是擴大到30多萬。

我的建議是：15年內有明確資金支出需要的，閉眼入宏利宏摯傳承。

但如果你是做長期養老規劃，別被它前期的亮眼表現忽悠了。

場景二：臨近退休想多領——安盛的優勢

如果你年齡偏大，已經臨近退休，希望每月能多領一些錢來對沖養老風險，那安盛盛利II至尊更適合你。

咱們還是用數據說話。

【566提領】下，從第15年開始，安盛就超過了宏利，而且一路領先。到客戶65歲時：

• 安盛：69.65萬美元


• 永明：69.44萬美元


• 宏利：49.02萬美元

看到沒？安盛和永明差不多，但比宏利足足多了20萬美元。

如果用更極致的【567提領】——每年領21000美元呢？

第15年安盛反超后一路高歌，直到保單第76年度，永明才開始追平。在這之前的幾十年里，安盛的動態收益表現都更好。

這里要提醒一點：用港險養老，核心是看動態提取能力，而不是靜態收益。

畢竟我們最終是要靠它按月或按年領錢過日子的。

從這個角度看，如果單純把它們當作養老工具，安盛的整體表現確實優于永明。雖然差異不算特別大，但中短期的收益表現更好。

對于那些希望"早點多領一些"的人來說，安盛是更好的選擇。

我的建議是：想追求中短期偏高收益，尤其是年齡偏大、臨近退休的人群，選安盛盛利II至尊。

場景三：長期穩定活到老領到老——永明的答案

如果你風格保守，更在意長期資金的穩定性，看到"保證收益高"就心安，那永明萬年青星河尊享II是你的菜。

養老這事兒急不得，最怕的就是中途出岔子。所以咱們得看看本金安全這塊，三款產品的表現。

先看保證回本時間：

• 永明：13年


• 宏利：18年


• 安盛：25年

永明保證回本時間最短，僅需13年。而安盛需要長達25年才能實現保證回本，兩者足足差出一倍時間。

再看保證收益IRR：

• 永明：1%


• 宏利：0.64%


• 安盛：0.23%

永明的中期復利IRR就能達到0.5%，長期能實現1%。而安盛最高只能到0.23%，差距非常明顯。

還有一個指標很重要——復歸紅利占比。

復歸紅利一經派發即為保證收益，占比越高，產品越穩定。這對養老現金流的規劃尤為重要。

• 永明：22.76%


• 安盛：14.12%


• 宏利：沒有設置復歸紅利

從長期來看，【566提領】下，客戶75歲時：

• 安盛：106.44萬美元


• 永明：106.44萬美元


• 宏利：72.16萬美元

安盛和永明打成平手，但永明的優勢在于：它的保證部分更高，確定性更強。

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比這些決定保單確定性的方面，永明萬年青星河尊享II的整體表現更好。

我的建議是：風格保守、在意長期資金穩定、看到保證收益高就心安的人，選永明萬年青星河尊享II。

找到你的那款，開始規劃

聊到這兒，咱們把三款產品的"脾氣"都摸清楚了。我來幫你做個總結。

宏利宏摯傳承：短跑冠軍

• 適合人群：15年內有明確資金需求（留學、置業、醫療）


• 核心優勢：前15年各種提領方式下都有絕對優勢


• 注意事項：后勁不足，不適合做長期養老規劃

安盛盛利II至尊：中短期收益王

• 適合人群：年齡偏大、臨近退休、希望早點多領錢


• 核心優勢：中短期動態收益表現最好


• 注意事項：保證收益偏低，保證回本時間最長（25年）

永明萬年青星河尊享II：穩健長跑選手

• 適合人群：風格保守、在意長期穩定、追求確定性


• 核心優勢：保證回本最快（13年）、保證收益最高（1%）、復歸紅利占比最高（22.76%）


• 注意事項：中短期收益表現略遜于安盛

這事兒沒有標準答案，關鍵是看你的需求。

你是35歲剛開始規劃，還是50歲臨近退休？你更看重前期的靈活性，還是后期的穩定性？你能接受多少不確定性？

把這些問題想清楚，答案自然就出來了。

回到開頭那位35歲客戶的案例。他的目標是提前退休、活到老領到老，沒有短期內的大額資金需求。

我給他的建議是：如果追求更高的動態收益，選安盛；如果更看重確定性和穩定性，選永明。

宏利雖然前期表現亮眼，但對于他的養老目標來說，并不是最優選擇。

最后說一句：提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。

2025年延遲退休已經落地，2030年養老金最低繳費年限還要從15年提高到20年。繳費門檻提高意味著更多人可能領不到足額養老金，個人養老儲備變得更加重要。

選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身還重要。同樣一份保單，有人多交了好幾萬，有人卻能省下來——這就是信息差。