萬通「富饒萬家」：買過「富饒千秋」的老客戶，要不要退舊買新？我幫你算清楚

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。

前兩天有個老客戶突然給我發消息，說："大賀，我3年前買的富饒千秋，最近看到萬通出了個富饒萬家，說是全面升級。我要不要退舊買新？"

說實話，這個問題最近問的人太多了。

作為親歷萬通產品三代迭代的規劃師，我跟你講，這次升級的幅度，確實讓我有點意外。用一個詞形容：蛻變。

但"要不要換"這個問題，不能拍腦袋決定。今天我就把新舊產品的差異掰開揉碎，用數據說話，幫你做個清晰的判斷。

收益進化：提前11年達到6.5%，30年多賺40%

老客戶都懂，買儲蓄險最核心的指標就是長期收益率。

我先放結論：對比前作「富饒千秋」，「富饒萬家」提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。

這個升級幅度，在港險市場非常罕見。

我們來看具體數據。以市場主流的5年繳費、每年5萬美元為例：

關鍵數據對比：

看數據就知道，這不是小修小補，是質的飛躍。

收益曲線拆解：

• 第10年：預期回報率3.05%，現金價值31.8萬美元（本金1.2倍）


• 第20年：預期回報率躍升至6.0%，現金價值71.6萬美元（本金2.8倍）


• 第30年：預期回報率達到6.5%，現金價值146.3萬美元（本金5.85倍）

這個"登頂"速度意義重大。

說白了，同樣的本金，用「富饒萬家」比「富饒千秋」提前11年開始享受6.5%的復利加速。

保證收益同樣給力：

5年繳費計劃，預期7年回本，保證13年回本。 保證收益率峰值達0.55%，市場上保證收益率超過0.5%的儲蓄分紅險產品僅6款，「富饒萬家」就是其中之一。

現在內地銀行1年期定存利率已經跌破1%，3年期才1.25%。而「富饒萬家」的保證收益峰值就有0.55%，預期長期復利6.5%。

這個差距，持有時間越長越明顯。

橫向對比市場主流產品：

從這張表可以清晰看到，「富饒萬家」在保證回本（13年）、預期回本（7年）、到達**6.5%**時間（30年）三個核心維度上，已經直接躋身市場第一梯隊，與友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」站在同一水平線。

對于持有20年以上的長期規劃，預期回報極具吸引力。

功能進化：從1人到3人，傳承架構全面升級

收益升級是"面子"，功能升級才是"里子"。

這次「富饒萬家」在傳承功能上的進化，比收益升級更讓我驚喜。

核心變化一句話概括：從1人到3人，傳承架構全面升級。

升級一：第二保單持有人/被保人從1人擴展到3人

老款「富饒千秋」預設的第二投保人和后備被保人只能填1個人。這有什么問題？

舉個例子：老王買了保單，指定兒子小王為第二被保人。結果小王意外先于老王離世，后備設置就失效了，保單可能面臨被迫終止的風險。

現在「富饒萬家」可以新增3人，第一順位、第二順位、第三順位，層層保障。

對于多子女家庭，這個功能太實用了。三個孩子可以按順位排列，確保無論發生什么情況，保單都能順利傳承下去。

升級二：保單分拆時可提名最多3名指定人士

保單分拆是港險傳承的核心功能——一張大保單可以拆成多張小保單，分別給不同的子女。

以前「富饒千秋」分拆后只能指定1個人。現在「富饒萬家」可以為分拆保單提名最多3名指定人士。

這意味著什么？假設你有一張100萬美元的保單，想分拆給三個孩子。

以前只能一個一個操作，現在可以一次性規劃好三個孩子的繼承架構，效率和靈活性都大幅提升。

升級三：新增彈性提取權益

這是全新功能?？捎?strong>第1個保單周年起申請設立指示，指定一名對象定期領取保單價值。

什么意思？比如你想每個月給父母賬戶打3000塊養老金，或者給在國外讀書的孩子每月打生活費——以前需要每次手動操作，現在只需要設置一次，系統自動執行。

而且可以無限次更改指示或收取款項對象，靈活度拉滿。

在財富傳承的規劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。

老客戶都懂，買儲蓄險不只是為了自己，更是為了下一代。這些功能升級，才是真正的"傳家寶"屬性增強。

核心保留：12種年金+10種貨幣，養老神器依舊

說完升級的部分，老客戶可能會問：那原來「富饒千秋」的核心優勢還在嗎？

答案是：全部保留，一個不少。

養老神器：市場唯一的12種年金轉換

這是萬通產品的獨門絕技，全市場只有萬通一家能做到。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

12種年金形態覆蓋所有養老場景：

定額終身年金（年金金額固定）：

• 基礎保障：定額終身年金、100%現金價值回奉保證、10/15/20年保證期等


• 配偶共享：聯合年金領取人選項，夫妻共同領取


• 健康守護：危疾雙倍年金、嚴重認知障礙保障

遞增終身年金（每兩年遞增5%，抵御通脹）：

• 遞增終身年金


• 遞增終身年金+100%現金價值回奉保證

普通儲蓄險只能靈活提取，但提多少、提多久，全靠自己規劃。萬一活太久，錢花完了怎么辦？

而年金轉換功能，直接鎖定終身現金流。只要人活著，每個月都有錢進賬，這才是真正的"養老確定性"。

萬通「富饒萬家」仍然是市場獨有的養老神器。作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。

10種貨幣自由轉換

支持包括美元、港元、人民幣及市場罕見的瑞士法郎在內的10種貨幣。

保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

這對有留學、移民或跨境業務需求的家庭來說太方便了。孩子去美國讀書，轉美元；去歐洲工作，轉歐元；回國發展，轉人民幣——一張保單搞定所有貨幣需求。

彈性提取流程清晰

從第1個保單年度起，保單持有人就可以申請定期提款，并指定收取款項對象。提取順序也很合理：先從紅利確定戶口提取，再從預期紅利提取，最后才是部分退保。

其他核心功能全部保留：

• 11種自選身故賠付選項


• 精神上無行為能力預設指示權益


• 保單暫托


• 保費假期


• 保費豁免

這些功能，老客戶應該都很熟悉了。升級后一個不少，全部繼承。

底層支撐：萬通實力與分紅兌現

產品再好，也要看保司能不能兌現。

這是老客戶最關心的問題，也是我每次推薦產品必須交代清楚的。

萬通保險背景

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。上市公司背書，財務透明度有保障。

分紅實現率：95%以上

萬通保險目前發售的儲蓄險產品雖然不多，但整體分紅實現率表現在95%以上。

這意味著計劃書上的預期收益，大概率能兌現。

投資實力：2853億美元

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

投資策略：債券為主，分散策略強

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。

這種穩健的投資風格，特別適合儲蓄險這種需要長期兌現的產品。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

升級結論：老客戶該換嗎？新客戶該選嗎？

回到開頭那個客戶的問題：買過「富饒千秋」，要不要退舊買新？

我給他算了一筆賬，也分享給你。

先看收益差距有多大：

以5萬美元×5年交為例：

30年多賺40%，這個差距確實很大。

但退舊買新有成本：

1. 退?？赡墚a生損失（取決于持有年限）


2. 重新投保需要重新核保


3. 年齡增長可能影響保費

我的建議：

• 剛買1-2年的老客戶：可以認真考慮換。損失相對小，未來收益提升大。


• 買了3-5年的老客戶：需要具體計算。把退保損失和未來收益差額對比，再做決定。


• 買了5年以上的老客戶：不建議換。沉沒成本太高，不如把新增資金投入「富饒萬家」。

新客戶沒有歷史包袱，直接選「富饒萬家」就對了。

萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

尤其適合這三類人：

? 中長期美元資產持有者：資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值，長期復利優勢更明顯。

? 提前規劃養老的明智人士：看中其獨一無二、可鎖定終身現金流的年金轉換功能，為退休生活構建確定性最高的收入來源。

? 有跨境需求或多子女的家庭：需要多貨幣靈活轉換、希望做好傳承架構，為家人進行清晰、有序的財富安排與傳承。

這個升級真的香。如果你符合上面任何一類，「富饒萬家」值得認真考慮。

大賀說點心里話

今天把新舊產品的差異講透了，但"怎么買最劃算"這件事，其實還有信息差沒說。