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立橋保險：這家"沒聽過"的公司，憑什么敢承諾4.48%寫進合同？
你好，我是大賀。
"立橋？沒聽過啊，大公司嗎？"
這是我被問得最多的問題之一。每次有客戶這么問，我都特別理解——把真金白銀交給一家"沒聽過"的公司，換誰都會猶豫。
但今天我想跟你講個大實話：這家"沒聽過"的公司，背后是一個成立超過110年的金融集團。
而且它家的分紅實現率，連續4年都是100%。
更重要的是，它現在有兩款產品，能把5年保證收益4.48%單利寫進合同。在銀行定存利率跌破1%的今天，這個數字意味著什么，我想你比我更清楚。
一家你可能沒聽過，但值得信賴的百年金融集團
先回答那個最核心的問題：立橋到底什么來頭？
立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。單看"立橋人壽"這個名字，確實不如友邦、保誠響亮，但它背后的集團，可不是什么"小作坊"。
立橋金融集團成立于1913年，算下來已經有112年歷史了。
這是什么概念？比中華民國還早兩年成立。經歷過兩次世界大戰、亞洲金融風暴、2008年次貸危機、2020年疫情……能活到現在的金融機構，本身就是一種實力證明。
而且立橋金融集團不只是做保險。它涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等多個業務板塊，是香港少有的全牌照金融平臺。
說白了就是，人家不是"只賣保險"的，而是一個完整的金融生態。銀行、證券、保險都有，這種多元化布局本身就是風險分散的體現。
很多人選保險公司，只看"名氣大不大"，卻忽略了一個關鍵問題：這家公司說的話，到底能不能兌現？
名氣大的公司，分紅打折的案例也不少。而一些"沒那么出名"的公司，反而默默做到了100%兌現。
接下來，我就用數據告訴你，立橋到底是不是"說到做到"的那一類。
分紅實現率100%，說到做到的"穩健派"
買儲蓄險，最怕什么？
不是收益低，而是說好的收益拿不到。
計劃書上寫著6%，結果真正拿到手只有4%——這種事在行業里并不罕見。所以我一直跟客戶強調：選產品之前，先看這家公司的分紅實現率。
分紅實現率是什么意思？簡單說就是：當年保險公司實際派發的分紅，除以計劃書上演示的分紅。100%就是"說多少給多少"，低于100%就是"打折了"。
那立橋的表現如何？
從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。
不是某一款產品100%，而是全部產品、連續4年、100%達成。
尤其是它家的旗艦產品「息享年年」系列，分紅實現率持續4年100%達成。
除了分紅實現率，再看幾個硬指標：
- 財務實力評級：B+（良好）
- 長期發行人信用等級：bbb-（良好）
- 評級展望：穩定
- 資本比率：超過200%（截至2024年12月31日）
資本比率**超過200%**是什么概念？
香港保監局要求的最低標準是150%，立橋直接超了50個百分點。這意味著即使遇到極端市場情況，它也有足夠的"余糧"來兌付保單。
所以你問我立橋靠不靠譜？
立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。
立橋的王牌產品：5年鎖定4.48%單利
立橋有兩款中短期儲蓄險，都是我最近推薦得比較多的。
先說第一款：立橋「智選儲蓄?！?/strong>。
這款產品的核心賣點就一句話：首5年收益是100%保證的，不存在任何不確定性。
不管市場怎么波動、利率怎么變化，前5年你能拿到多少錢，白紙黑字寫在合同里，一分不會少。
我們以總保費10萬美元為例，看看具體收益。
整付10萬美元，享5%保費折扣，實際只需交9.5萬美元。
- 第2年保證回本——沒看錯，第2年就回本了
- 第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%
- 5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%
4.48%是什么水平？
2025年5月，國有大行剛剛完成第七次降息，5年期定存利率已經降到了1.30%。立橋這款產品的保證收益，是銀行定存的 3.4倍。
而且銀行定存是單利，這里的4.13%是復利——實際差距比3.4倍還大。
如果你不急著用錢，繼續持有會怎樣？
第6年后預期回報可達5.32%，第15年預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%——是已交保費的2倍！
當然，第6年之后的收益是"保證+非保證"的組合，不像前5年那樣100%確定。
不過考慮到立橋連續4年100%的分紅實現率，這個"非保證"的可信度還是相當高的。
想要每年拿"利息"？息享年年3更適合你
智選儲蓄保的特點是"前5年鎖定，一次性拿收益"。
但有些朋友會問：我能不能每年拿點"利息"出來花？
可以。這就是第二款產品：立橋「息享年年3」。
這款產品的核心特色是：保單首5年，保證派發周年紅利，為整付保費的4%。
你交10萬美元進去，每年保證能拿到4000美元的"利息"，連續拿5年，一共2萬美元。
而且這2萬美元是保證的，不是"預期"、不是"演示"，是寫進合同的確定收益。
同樣以總保費10萬美元為例。
整付10萬美元，享5%折扣，實繳9.5萬美元。
- 第2年保證現價和預期現價均實現100%回本
- 第5年保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元
- 第5年預期現價為116,274美元，IRR達4.12%
你可能會說：4.12%比智選儲蓄保的4.48%低??？
確實低一點。
不過別忘了——息享年年3是每年派息的。如果你有現金流需求，比如每年想拿點錢出來補貼生活，或者給孩子交學費，這款產品就更合適。
第6年之后派發的周年紅利變為非保證，但長期來看，預期IRR能達到4.92%，也是相當不錯的水平。
這兩款產品都主打2年回本，定存5年，實現保證利益最大化，全網最高！
說白了就是，你可以把它當成一個"5年期美元定存"來用——只不過利率是銀行的3倍多，而且回本時間更短。
利率下行，為什么現在是鎖息的最佳時機？
有人可能會想：產品是不錯，但我再等等，說不定以后有更好的？
我跟你講個大實話：等下去，大概率只會更差。
看看現在的利率環境：
- 內地銀行存款利率持續下調，尋找2%以上穩健回報的渠道日益困難
- 全球主要經濟體步入降息周期，美聯儲已經開始降息
- 2025年一季度，香港保險新單保費創下934億港元的歷史新高——市場在用腳投票
更重要的是，保險公司也在調整策略。
12月的優惠力度，較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。
這意味著什么？同樣的產品，現在買比半年前貴了。而且隨著利率繼續下行，保險公司大概率會進一步收緊優惠、降低保證收益。
當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。
這類兼具高保證收益和靈活期限的優質產品在市場極為稀缺，現有的高息產品往往是"賣完即止"，堪稱"買一個少一個"。
3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單（3倍）。
別被"再等等"的心態忽悠了。利率下行周期里，早鎖定就是早受益。
資金周期更長？還有這些進階選擇
立橋這兩款產品，最適合的是5年左右的中短期資金規劃。
但如果你的資金可以放更久——比如10年、15年甚至20年——那還有其他"進階之選"值得考慮。
比如：宏利「宏摯傳承」、忠意「啟航創富（卓越版）」。
這兩款產品的特點是：回本時間稍長，但長期收益更高。長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%。
具體怎么選？
- 宏利「宏摯傳承」：保證回本時間18年，預期回本時間6年，前10年現金價值持續領先，"短期爆發力"無人能及
- 忠意「啟航創富（卓越版）」：保證回本時間14年，預期回本時間7年，中期增速實現反超
我的建議是：
- 若計劃在10年內有用款需求，首選宏利
- 若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強
當然，如果你既想要長期復利，又想要靈活提領現金流，還有永明「萬年青星河尊享2」這樣的產品可以考慮——支持225、566等多種提領方式，提領后剩余現價全市場最高。
不同需求，對應不同產品。別被忽悠了買一款"萬能產品"，適合自己的才是最好的。
大賀說點心里話
說了這么多，核心就一句話：在利率下行的大趨勢下，能鎖定確定性收益的機會，越來越少了。
但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。
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