萬通「富饒萬家」深度測評：30年翻6倍的港險，90%的人買前踩了這個坑

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，國有六大行第七次下調存款利率——1年期定存0.95%，5年期才1.30%。

說白了就是，存100萬進銀行，一年利息還不夠一頓像樣的年夜飯。

更扎心的是，中國養老金替代率只有40%，遠低于國際**70%**的基準線。

什么意思？退休前月入2萬，退休后只能領8000。剩下的缺口，得自己填。

最近萬通保險搞了個大動作——新品**「富饒萬家」強勢上線，號稱30年IRR登頂6.5%，比舊款「富饒千秋」提前11年**達成。

但老產品1月1日就停售了，新舊兩款到底怎么選？

我跟你講個真實案例：上周有個客戶，差點因為"聽說新款更好"就放棄人民幣保單，結果一算賬，舊款人民幣收益反而更高。

今天這篇，我就把這兩款產品的門道給你講透。

你的錢，20年后能干什么？

咱們算筆賬：

如果現在存100萬，按銀行5年期**1.30%**的利率，20年后本息合計約129萬。

聽起來還行？但別忘了通脹——按過去20年平均3%的通脹率算，這129萬的購買力，相當于今天的71萬。

存了20年，錢反而縮水了30%。

再看「富饒萬家」：第20年預期總現金價值超過310%已繳保費，第30年超過640%。

同樣100萬，20年后變310萬，30年后變640萬。這不是天方夜譚，是保司計劃書白紙黑字寫的預期收益。

說白了就是，銀行存款是"保本不保值"，而港險儲蓄險是"讓錢真正生錢"。

不管是養老、傳承還是跨境配置，這類產品都是市場第一梯隊的優質儲蓄險。

但光有收益還不夠，關鍵是——這筆錢能不能在你需要的時候，用得上、用得對？

接下來，我從三個最常見的場景，幫你拆解「富饒萬家」到底能干什么。

場景一：跨境資產配置，匯率風險怎么防？

我遇到過一個客戶，2018年買了一份美元保單，當時匯率6.3。

2022年美元漲到7.2，他樂壞了，覺得白賺了15%。但2023年人民幣又升回6.7，他開始慌了：萬一將來孩子留學要用錢，匯率跌回6.0怎么辦？

這個坑我幫你避——「富饒萬家」支持10種貨幣自由轉換：

• 美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元


• 還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎

保單生效1年后，可以隨時自由轉換貨幣。

• 孩子要去英國留學，提前把美元換成英鎊，鎖定匯率；


• 覺得人民幣要升值，換回人民幣，落袋為安；


• 全球局勢動蕩，換成瑞士法郎避險。

10種貨幣轉換，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

我跟你講個真實案例：有個客戶2019年買的美元保單，2022年美元高位時換成人民幣，鎖定了匯率收益。2024年人民幣貶值預期升溫，他又換回美元。兩次操作，相當于額外賺了**8%**的匯率差。

這種靈活性，是銀行存款和內地保險都給不了的。

場景二：退休養老，現金流怎么保障？

養老最怕什么？不是沒錢，是不知道錢什么時候花完。

我見過太多案例：老人手里有幾百萬存款，但不敢花。

為什么？怕活得太長，錢不夠用。結果省吃儉用一輩子，最后錢留給了醫院。

「富饒萬家」有個市場獨有的功能——12種年金轉換：

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以把部分或全部現金價值轉換成終身年金。

• 想要穩定現金流？選定額年金，每月固定領?。?/li>
  
• 擔心通脹？選遞增年金，每兩年漲5%；


• 夫妻共同養老？選配偶共享年金，一方去世另一方繼續領。

說白了就是，儲蓄險的靈活提取 + 年金險的終身保障，兩個優點它都占了。

別被數字繞暈了，我給你算筆賬：

假設60歲時保單現金價值500萬，選擇定額年金，按4%年金化利率計算，每月可領約1.67萬，領到終身。

• 活到80歲，領了400萬；


• 活到90歲，領了600萬；


• 活到100歲，領了800萬。

活多久，領多久。這才是真正的養老安全感。

這個功能，是市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

中國養老金替代率只有40%，缺口的30%從哪來？「富饒萬家」的年金轉換功能，就是答案。

場景三：多子女家庭，財富怎么傳？

傳承是個技術活，尤其是多子女家庭。

我遇到過一個客戶，三個孩子，大的在美國，老二在香港，小的在內地。他買了一份500萬的儲蓄險，本想著將來平分。

但問題來了：

• 大兒子要美元，老二要港幣，小女兒要人民幣；


• 三個孩子用錢時間不一樣，大的馬上要買房，小的還在讀書；


• 萬一自己出意外，保單怎么順利交到孩子手里？

「富饒千秋」只能指定1個后備持有人/被保人，不夠用。

但「富饒萬家」升級了——第二保單持有人/被保人可以指定3人。

什么意思？

• 第一順位：大兒子


• 第二順位：老二


• 第三順位：小女兒

萬一第一順位比你先走，還有第二、第三順位兜底。這叫"有備無患"。

更厲害的是保單分拆功能：

一份500萬的保單，可以拆成三份，每個孩子一份。分拆后的保單，還可以各自提名最多3名指定人士。

這在財富傳承的規劃上，提供了更強的靈活性與定制化能力。

還有個新功能——彈性提取權益：

從第1個保單周年起，就可以申請設立定期提取指示：

• 每月提取或每年提取，自己定；


• 可以指定收款人，比如直接打到孩子賬戶；


• 指示可以無限次修改，靈活度拉滿。

我跟你講個真實案例：有個客戶給三個孩子各買了一份保單，設置了"225提取模式"——前兩年不提，第三年開始每年提5%用于教育支出。

三個孩子用錢節奏不一樣，分別設置不同的提取指示，互不干擾。

彈性提取 + 3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。這是舊款「富饒千秋」做不到的。

收益實力：30年IRR 6.5%，市場頂級

光有功能不夠，收益才是硬道理。

別被數字繞暈了，我直接給你看數據：

「富饒萬家」美元保單預期回報：

• 第10年：4.19% IRR


• 第20年：6.00% IRR


• 第30年：6.50% IRR

比舊款「富饒千秋」提前11年登頂6.5%！

30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

更重要的是，「富饒萬家」升級后，沒有做收益結構調整的小動作——全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

• 復歸紅利一旦派發，就鎖進保單，不會因為市場波動縮水；


• 提前領取時，優先領復歸紅利，收益確定性更高；


• 長期持有，終期紅利持續累積，增值潛力更強。

說白了就是，這款產品既靈活又能賺，還穩。

若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

現在入手：最高省73%首年保費

好產品還得看價格。這波推廣優惠，力度確實大：

保費折扣（2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 2年交：首年保費折扣2%-8%


• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合計最高28%


• 10年交：合計最高30%

預繳利率優惠（2025.11.01 - 2025.11.28）：

5年繳美元保單一次性預繳全部保費：

• 首年預繳部分享受7.5%保證年利率


• 后續4年享有3.2%保證年利率

咱們算筆賬：

選擇2萬交5年，總保費10萬美元。一次性預繳只需91,028美元，省下的8,972美元就是預繳利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率，且存且珍惜。

等降息周期走完，這種優惠力度很難再有了。

新舊怎么選？對號入座

最后說說大家最關心的問題：「富饒千秋」1月1日停售，新舊兩款到底怎么選？

我跟你講，萬通新舊兩款產品沒有絕對優劣。

「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"；「富饒萬家」的升級也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

核心看兩點：貨幣選擇 + 持有周期。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人

1. 選人民幣保單的客戶

實測數據顯示，「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高更多。

新款人民幣保單第10/20/30年預期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%，IRR登頂6.5%所用時間由42年拉長到94年。

說白了就是，人民幣保單選舊款，收益更香。

2. 短期（10年內）要用錢的客戶

今年開始降息，未來還將繼續。舊款基本都是2025年的保費，配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

孩子10年內要留學、需要靈活周轉的家庭，舊款資金利用率更高。

優先入「富饒萬家」的3類人

1. 選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。

做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭，首選新款。

2. 能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%。長期持有，越賺越多。

3. 看重靈活功能的客戶

彈性提取 + 3人共同持有 + 保單分拆優化，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。功能實用性遠超舊款。

? 時間節點提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品，難上加難。

而「富饒萬家」的推廣期優惠，也可能隨港版"報行合一"調整，現在投保能鎖定當前高回贈 + 高預繳利率。

不管是沖舊款末班車，還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

新舊產品怎么選，我今天講清楚了。

但怎么買、找誰買，里面的門道更深——同樣的產品，不同渠道的價格可能差出一輛車。