銀行存款利率跌破1%？友邦環宇盈活等港險6.5%收益，沒人告訴你這些坑

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。

說實話我也慌。

上個月打開銀行APP，看到5年期定存利率1.3%，我愣了好幾秒。

2025年六大銀行第七次降息，1年期定存利率跌到0.95%，活期更慘，0.05%——存10萬塊，一年利息50塊，還不夠吃頓火鍋。

咱打工人的錢不能白存啊。

我研究了半年才敢動手，今天把這些功課分享給你。香港保險不止是普通保險，還是被低估的"頂級資管組合"。

人民幣貶值，美元資產是天然屏障

這錢放哪兒都不對勁——這是我最近聽到最多的一句話。

存銀行？利率跌成這樣。買股票？2024年的行情大家都看到了。買房？別提了。

但有一件事很多人沒注意：人民幣匯率的波動。

普通投資者可以用一張港險保單，直接向香港保險公司"借力"，安全地配置美元資產，對沖匯率貶值等風險。

你手里有100萬人民幣，全部放在國內，不管是存款還是理財，都是人民幣資產。一旦人民幣貶值10%，你的購買力就縮水10%。

但如果你拿出一部分配置美元保單呢？

美元保單在人民幣貶值周期里是天然屏障。

人民幣跌，美元漲；人民幣漲，美元跌——兩邊對沖，你的總資產更穩。

更妙的是，香港儲蓄險有多元貨幣轉換功能。今天是美元保單，明天可以轉成英鎊、歐元、人民幣，靈活切換。

經濟周期就像過山車，有了這個功能，至少你坐得更穩。

長期6.5%的IRR，復利的力量有多可怕？

說完匯率，再說收益。這才是讓我真正下定決心的原因。

香港儲蓄險收益由保證部分+非保證分紅構成，長期預期IRR達6.5%。

6.5%是什么概念？我給你算一筆賬。

同樣是10萬美元×5年交，總保費50萬美元，放在香港儲蓄險和內地儲蓄險里，差距有多大？

保單第20年：

• 香港儲蓄險預期賬戶余額126萬，IRR 5.29%


• 內地儲蓄險預期賬戶余額83萬，IRR 2.86%


• 差額：43萬美元

保單第30年：

• 香港儲蓄險預期賬戶余額244萬，IRR 5.82%


• 內地儲蓄險預期賬戶余額119萬，IRR 3.15%


• 差額：125萬美元

保單第50年：

• 香港儲蓄險預期賬戶余額1014萬，IRR 6.47%


• 內地儲蓄險預期賬戶余額245萬，IRR 3.37%


• 差額：769萬美元

你沒看錯。50年后，差額是769萬美元。

這就是復利的力量。香港儲蓄險的長期復利收益遠超內地增額終身壽險和銀行存款。

有人說，50年太久了，誰知道以后會怎樣？

那我們看20年——差額43萬美元，約等于300多萬人民幣。這個差距，已經夠買一輛不錯的車，或者付一套房的首付了。

別問我怎么知道的，都是血淚教訓。當年我爸把錢存銀行定期，20年后取出來，購買力縮水了一大半。

而且你注意沒有？國內銀行利率還在跌。

2025年部分中小銀行年內降息7次，3年期存款利率低至1.2%，甚至低于國有大行。居民存款突破160萬億，但貨幣基金收益率不足2%。

錢越來越多，能放的地方越來越少。

不只是理財，還能傳承、拆分、靈活提領

很多人以為港險就是個理財產品，買了就放著等升值。錯了。

香港儲蓄險在保單功能創新方面堪稱"卷王"。

香港儲蓄險支持財富增值、提領功能、多幣種配置、傳承和拆分等綜合財富管理功能。更厲害的是，投保人、被保險人、受益人之間的關系可以根據需要隨時變更。

你今天給自己買了一份保單，將來想轉給孩子當教育金？可以。想拆分成兩份，一份給大兒子一份給小女兒？也可以。想中途提領一部分出來應急？沒問題。

這種靈活性，內地的儲蓄險真的做不到。

628億的市場驗證：內地人早就在買了

說到這里，可能有人會問：港險真有這么好，怎么身邊買的人不多？

那是因為你身邊的人沒告訴你。

香港保險的銷售范圍面向全世界。2024年全年，內地人赴港投保新保單保費達628億港元，同比增長6.5%。

628億港元是什么概念？

內地訪客赴港投保的保費占全港新單保費（2,198億港元）的28.6%。相當于每3份香港新保單里，就有1份來自內地人。

看這張圖，2016年是歷史峰值727億港元，2020-2021年因為疫情跌到谷底，2023年開始強勢反彈，2024年繼續增長。

這說明什么？

說明內地人對港險的需求一直都在，而且越來越旺盛。

只是很多人不說而已——畢竟，誰會到處嚷嚷自己的資產配置呢？

合法嗎？安全嗎？一次性講清楚

我知道你在想什么：港險收益這么高，合法嗎？保險公司會不會跑路？

這兩個問題，我當年也研究了很久。

先說合法性。

內地居民赴港投保當然是合法的。

根據香港《保險公司條例》，只要保單在香港境內簽署，無論投保人來自哪里，均合法有效，且受香港保監局監管。內地法律也未明文禁止公民購買境外保險。

但有一點必須注意：在內地簽署的是"地下保單"，不受香港保監局承認，也沒有任何法律效力。

所以，投保必須本人親自去香港簽字。這是硬性要求，沒有捷徑。

再說安全性。

香港作為亞洲最大的保險市場，安全感不是靠嘴巴說出來的，而是靠制度。

根據《香港保險業條例》41章46條規定，香港保險公司不得隨意清盤（退出），必須經過法庭批準，并通知保監局。若保險公司破產，保單會被強制轉移至其他公司，保障續保與理賠。

還有再保險兜底——保險公司通過與國際再保公司（如慕尼黑再保）合作，將95%以上風險轉移。

分紅透明度呢？

香港保監局于2015年出臺《GN16》指引，要求保險公司公開披露分紅產品的實現率。2024年頭部保司的分紅實現率穩定在95%-105%。

說人話就是：保險公司承諾給你多少分紅，基本都能兌現，而且數據公開透明，你隨時可以查。

2025年買哪款？保守型和進取型各有選擇

最后說說產品選擇。

從保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列讓保守型人群更安心。這款產品確定性更強，適合風險偏好低的人。

如果你追求更高收益，前20年**宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」**的預期收益表現最好。

拉長時間線看，友邦「環宇盈活」30年能達到6.5%預期IRR，速度最快，超長期復利優勢更顯著。

永明「星河尊享2」、萬通「富饒千秋」、周大?！附承膫鞒?」等產品也躋身長期收益第一梯隊。

另外，立橋的固收型產品適合跟長期理財產品搭配購買，達成1+1>2的效果。

遇到理賠糾紛怎么辦？可通過保險索償投訴局投訴，或通過香港法院起訴。

最后提醒：投保需親赴香港，建議提前規劃行程。

大賀說點心里話

產品怎么選只是第一步，更重要的是——同樣的保單，怎么買能省下一大筆錢？這里面有個信息差，很多人不知道。