周大?！附承膫鞒?」：我花3天對比6款港險，發現這個"隱藏王者"被嚴重低估了

你好，我是大賀。

最近后臺收到很多私信，問得最多的就是："大賀，2025年了，港險儲蓄險到底買哪款？"

說實話，這個問題我回答了不下100遍。但每次回答，我都要先問一句：你打算持有多久？

因為答案完全不一樣。

今天這篇文章，我就用最硬核的方式——拿6款熱門產品的真實數據做橫向對比，告訴你為什么周大福「匠心傳承2」是目前被嚴重低估的一匹黑馬。

數據不會騙人，咱們拿事實說話。

2025儲蓄險混戰：誰能脫穎而出？

先說個扎心的現實。

2025年5月20日，六大國有銀行同步下調存款利率——1年期定存利率降到0.95%，5年期定存利率只有1.3%，活期存款利率更是跌到0.05%。

這意味著什么？

你存100萬在銀行，一年利息不到1萬塊。扣掉通脹，實際購買力還在縮水。

同樣一筆錢，放銀行50年和放港險50年，差距有多大？我算了一筆賬：25萬美元放銀行按1.3%復利，50年后大概是47萬美元；但如果放進周大福「匠心傳承2」，按預期收益計算，50年后是515萬美元。

差了10倍不止。

當然，港險產品那么多，憑什么選周大福？別急，咱們一個維度一個維度地PK。

回本速度PK：7年預期回本的優勢

買儲蓄險，第一個要看的就是回本速度。

畢竟誰也不想錢放進去十幾年還在虧，萬一中途急用錢，那就尷尬了。

我以5萬美元×5年繳、總保費25萬美元為例，拉了一張對比表：

這個差距一目了然：

• 周大?！附承膫鞒?」：預期7年回本，13年保證回本


• 友邦「環宇盈活」：預期7年回本，但保證回本期要18年


• 永明「星河尊享2」：預期8年回本，保證回本期也是18年


• 宏利「宏摯傳承」：預期6年回本最快，但保證回本期同樣18年

看到沒？周大福在"保證回本"這個維度上，只需要13年，比大多數競品快了整整5年。

別小看這5年。保證回本意味著最壞情況下你也能在這個時間點拿回本金。

第10年的時候，周大福的預期退保金額是318,005美元，IRR為3.04%，雖然不算驚艷，但在早期回本速度方面，確實很有優勢。

**買保險，先保住本金，再談收益。**這個道理，很多人到虧錢的時候才明白。

中長期收益PK：財富躍進后一路領跑

短期回本快只是第一步，真正拉開差距的，是中長期收益。

儲蓄險本質上是一場"長跑"，10年、20年、30年之后的收益率，才是決定你最終能賺多少的關鍵。

先看不行使"財富躍進選項"的情況：

• 第30年，周大?！附承膫鞒?」預期IRR為6.3%


• 第40年，預期IRR為6.47%


• 第42年，預期收益IRR達到6.5%的峰值

這個成績已經很不錯了，在6款產品中排名靠前。

但真正讓我眼前一亮的，是行使"財富躍進選項"之后的表現：

行使財富躍進后，股權類資產比例從50%-75%提升到60%-85%，固定收益類資產比例從25%-50%降至15%-40%。

更激進的資產配置，帶來更高的預期收益。

數據說話：

• 第20年，行使財富躍進后IRR為6.00%，比不行使時的5.71%高出近0.3個百分點


• 第30年，直接達到6.5%收益峰值——比不行使時提前了整整12年！


• 第50年，預期退保金額5,157,547美元，IRR穩定在6.50%

咱們拿事實說話：第20年-40年期間，行使財富躍進后的周大?！附承膫鞒?」收益一路領跑，在這個區間內，幾乎沒有對手。

周大福「匠心傳承2」的中長期優勢更明顯，更適合持有保單年限長、追求高收益的朋友。用來做孩子的教育金或者家庭中長期儲蓄規劃，非常合適。

提領表現PK：567提領全面超越

很多人買儲蓄險，不是為了一直放著不動，而是想邊存邊取——比如每年取一筆錢當生活費、養老金或者孩子的教育開支。

這就涉及到一個核心問題：提領之后，剩余價值還剩多少？

周大?？墒?提領鼻祖"，我們來看看它的實力。

先看225提領方案：

10萬美元×2年繳，第2年末起每年提取總保費的5%（即1萬美金）：

• 第7年：累計提取6萬 + 預期剩余價值15.3萬 → 實現回本


• 第21年：累計提取20萬，預期剩余價值21.1萬 → 雙回本！

再看567提領方案：

5萬美元×5年繳，第6年末起每年提取總保費的7%（即1.75萬美金）：

同樣是第7年實現回本，第21年達成雙回本。

但更關鍵的是長期提領后的剩余價值：

這張表太直觀了：

• 第20年：周大福536,560美元，行使躍進后564,279美元，雙雙領先


• 第40年：周大福1,092,070美元，行使躍進后1,189,390美元，大幅領先


• 第70年：周大福3,441,004美元，領先宏摯傳承近17萬美元

綜合來看，周大福「匠心傳承2」"567提領"實現全面超越。

它還首創了56789提領機制，開創557時代——行使財富躍進選項后，可以實現557提領密碼（5年繳、5年后開始提、每年提7%）。

別聽銷售吹，看數據。提領表現這一塊，周大福確實是標桿。

獨家功能PK：財富躍進+調配，無人能敵

前面說的回本速度、收益率、提領表現，其他產品多少還能跟周大福掰掰手腕。

但接下來要說的這兩個功能，市場上真的沒有對手。

第一個：財富躍進選項

從第10個保單周年日起可行使，每年限操作一次。

簡單說就是：你可以主動調整保單的股債比例，把股權類資產占比從50%-75%拉到60%-85%。

在市場行情好的時候，你可以選擇更激進的配置，博取更高收益；行情不好的時候，不行使就行了，保持穩健。

周大福人壽是市場上第一個這樣玩的保司。

第二個：財富調配選項

同樣是第10個保單年度之后可行使。

如果你是保守型投資者，想要落袋為安，可以把保單里的一部分現金價值轉到"穩健資產戶口"。

調配選項分三檔：

• 增進：穩健0% / 紅利100%（全力沖收益）


• 均衡：穩健40% / 紅利60%（攻守兼備）


• 保守：穩健80% / 紅利20%（穩字當頭）

更厲害的是，穩健資產戶口100%做固收類投資，連續13年收益率都是4.25%，非常穩定。而且這個戶口的錢可以隨時提用，靈活性拉滿。

能做到動態調整資產組合，最大限度兼顧收益與風險——這才是真正的"進可攻、退可守"。

說白了，其他產品買了之后，資產配置就是固定的，你只能被動接受。但周大福給了你主動權，讓你根據自己的風險偏好和市場情況靈活調整。

這個差距一目了然。

傳承功能PK：最快換被保人+雙受益人

儲蓄險另一個核心功能是傳承——把財富傳給下一代、下下一代。

這方面，周大?！附承膫鞒?」同樣做到了市場頂配。

第一，轉換受保人速度最快

第6個月起就可以無限次轉換受保人，年齡限制只需滿足15天-64周歲。

對比一下：大多數產品要等1-2年才能換被保人，有的甚至要等更久。周大福直接把這個時間壓縮到半年，真正的"傳家寶"。

第二，保障期可調整至新受保人128歲

換了被保人之后，保障期會自動調整到新受保人的128歲。這意味著保單可以享有充足的財富增值期，讓財富一代一代傳下去。

第三，支持雙傳承延續選項

可以在受保人在生時就訂明最多2位指定受益人，并提前確定每位受益人的身故收益比例。

這個功能太實用了。比如你有兩個孩子，可以提前指定大兒子拿60%、小女兒拿40%，身前身后都能精準傳承，避免日后的家庭糾紛。

傳承功能這一塊，周大福確實做到了最靈活、最人性化。

分紅實現率：連續九年100%的硬實力

最后說說分紅實現率。

這是很多人買港險時最擔心的問題：計劃書上的收益那么好看，到時候能兌現嗎？

畢竟，預期收益只是"預期"，真正能拿到手的才是真金白銀。

周大福人壽的答卷是這樣的：

• 旗下三大皇牌產品系列（儲蓄「傳家寶」、危疾「守護168」、財富規劃「愛豐盛」），自推出以來連續九年實現達標


• 2024年的分紅實現率全線達到100%或以上


• 無論是周年紅利、復歸紅利還是終期紅利，全都實現100%以上分紅


• 「匠心·傳承」推出首年，所有保單均達100%分紅實現率

這個成績，屬于香港市場上妥妥的第一梯隊。

說實話，港險市場上能做到連續9年分紅實現率≥100%的保司，屈指可數。周大?！附承膫鞒?」的分紅實現率確實沒得說，非常漂亮。

數據不會騙人。買儲蓄險，分紅實現率是最硬的指標之一，這一點周大福交出了滿分答卷。

大賀說點心里話

說了這么多數據，最后總結一下：周大?！附承膫鞒?」用三大破局點重構規則——

? 收益破局：20年IRR 5.71% + 財富躍進30年沖6.5%
? 靈活破局：567提領全面領先，首創56789提領機制，開創557時代
? 傳承破局：第6個月起無限換被保人 + 雙受益人精準分配

如果你正在幾款產品之間糾結，希望這篇對比能幫你理清思路。當然，選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。