香港中銀儲蓄險"5%躺賺"？先別激動，幾個細節必須說清楚

最近有人問我，中銀人壽出了個5%的儲蓄險，存兩年就能月月領錢，本金還不縮水，靠譜嗎？

我直說吧：產品本身有一定吸引力，但銷售把它吹成"躺賺一輩子"，這話我沒法認同。

產品是真實的，但要搞清楚5%是什么

中銀人壽是中國銀行的全資子公司，香港持牌保險機構，產品受香港保監局監管，這個背書沒問題。

它目前有一款儲蓄險主打以下賣點：

• 繳費2年，第3年起可以開始領錢


• 月月領取，領走的算作提取，賬戶里的保單價值繼續增長


• 某個門檻以上的客戶可以解鎖 5% 的收益方案

聽起來確實不錯，但問題就出在這個"5%"上。

銷售說的5%，不是固定利率，是預期收益率。用保險行業的話說，是基于某個假設分紅率測算出來的演示數字，里面通常分"保證部分"和"非保證分紅部分"。

保證部分只有那么一點，剩下的能不能實現，取決于保險公司的實際投資表現。

所以"5%"寫進合同了嗎？要看合同里怎么表述，保證收益和演示收益不是一回事，這是第一個要弄清楚的地方。

月月領的邏輯，要想明白

銷售說：存50萬，每月領4166，一年領5萬，本金還在賬戶里繼續長。

我幫各位捋一遍：

看數字很好看，折算一下剛好年化10%的領取率——等等，10%？5%去哪了？

其實這里面有個機制：你每月領走的這筆錢，是從保單里提取出來的，不是純利息。

提取之后，賬戶里剩余的保單價值還在按5%（假設）復利增長，理論上長期下來本金還能往上漲。

但短期來看，你領的速度如果快過保單增值的速度，本金是會下降的。所以銷售說的"本金不縮水、還在增值"，是有前提條件的，不是無限量提取都成立。

真正值得注意的幾件事

第一：前期退保損失大。

所有儲蓄險都有這個問題。交完兩年之后，頭幾年的現金價值通常低于你交進去的錢。急用錢的時候退保，大概率是虧的。這款也不例外，買之前要確認自己這筆錢5年內不會急用。

第二：分紅部分不是白紙黑字的保證。

合同里會明確區分保證利益和非保證利益，非保證部分保險公司有權根據實際經營情況調整。簽合同前一定要看清楚，哪些是"保證寫死的"，哪些是"演示預期的"。

第三：這是港險，有匯率問題。

中銀人壽是香港公司，保單以港幣計價。人民幣升值的時候，折算回來收益會縮水。這不是說不能買，但要把匯率波動算進去，不能只看名義上的5%。

第四：5%有門檻。

宣傳里說的是"存100萬解鎖5%高客專屬"，也就是說，這個收益率不是所有人都能拿到的，有資金門檻。低于門檻的產品方案可能不一樣，要問清楚。

說點實在的建議

這款產品本身我不覺得是騙局，底層邏輯是說得通的——用香港儲蓄險來做中長期資產配置，追求比國內定存更高的收益，同時兼顧一定的傳承功能，這個思路是對的。

但適合的人群是有限制的：

• 資金5年以上不需要動用


• 已經有足夠的流動資金作為日常備用


• 對港元/美元資產有一定配置需求


• 能接受非保證收益的不確定性

如果你只是短期內想找個"存完馬上領錢"的地方，這款產品不適合你，別被月月領的噱頭帶跑了。

具體是哪款產品、合同細節怎么看、真實IRR是多少，平臺上不方便展開聊，感興趣的可以私信我。

#儲蓄險 #港險 #香港保險 #資產配置 #養老

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。