中銀人壽儲蓄險"每年5%"是真的？算完IRR這個坑我必須說清楚

先把結論亮出來：這款產品的實際收益，遠比宣傳材料寫的"5%"要復雜得多。

有人問我最近中銀人壽這款儲蓄險，說繳費2年、第3年起每年領取、固定收益5%，本金還能完整保留，聽起來是不是很香？

我仔細研究了一遍，有幾個關鍵問題，你得聽我說完再決定。

先看清楚這個"5%"到底是什么

宣傳的核心邏輯是這樣的：年投50萬，連續交2年，總計100萬，第3年起每年固定領取5萬，終身領取。

5萬÷100萬=5%，沒毛病對吧？

問題就在這兒。你的100萬，前兩年是完全鎖死的，一分錢不能動。 從你第一筆錢進賬那天開始計算，你要等到第3年才能領到第一筆5萬。

這中間損失的時間成本，5%這個數字是沒有算進去的。

我算了一下真實IRR（內部收益率）：如果你活到80歲，從30歲開始存，領取期大約48年，IRR大概在3%出頭。如果你活得短一點，收益率會更難看。

這跟"5%"差了不是一點點。

"本金完整"這個說法有點意思

宣傳說"只領取增值收益，本金保持完整"——這句話在特定條件下是成立的，但你要搞清楚一件事：

這里說的"本金完整"，是指保單現價，不是說你隨時退保都能拿回全部本金。

前幾年退保，你的保單現價一定是低于你繳納的保費的。這是所有儲蓄險的基本邏輯，不是這款產品的獨特問題，但銷售人員不會主動告訴你這一點。

如果你第1年、第2年繳費完成后，第3年資金緊張想退保，大概率是虧的。

那個"每月9800"是怎么算出來的？

這個數字我反復核對，發現它對應的并不是60萬一次性投入。

按這款產品的邏輯，60萬總保費÷2年=每年交30萬，第3年起每年領?。?0萬×5%×2=3萬/年，折合每月2500元。

每月9800對應的大約是年投近百萬、總保費接近200萬的量級。

用"存夠60萬"這個標題吸引中產眼球，然后在正文里寫的是百萬級方案——這個反差你要留意。

說說這個產品到底適合誰

公平講，它也不是一無是處。

• 資金量大（200萬以上）、不需要短期流動性的人


• 已經做好了長期資產規劃、要給下一代留東西的人


• 對收益預期不高、主要訴求是"確定性"和"不動腦子"的人

如果你符合以上條件，這款產品作為資產組合的一部分來配置，是有一定合理性的。

但如果你的全部積蓄就60-100萬，把它全壓在一個流動性差、IRR只有3%出頭的產品上，這筆賬真的不劃算。

一個坑必須單獨說

原文結尾有一句小字："分紅為非保證利益"。

這句話的意思是，產品宣傳里的部分收益是"預期"而非"保證"。如果你看到銷售材料里的數字，一定要當面確認：哪部分是合同保證收益，哪部分是演示收益？

保證部分通常會比宣傳數字低很多。

具體是哪款產品、保證和非保證的拆分比例怎么看，平臺上不方便展開說，感興趣的可以來找我聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。