中銀香港儲蓄險"每年5%"是真的嗎？那行小字才是關鍵

最近有不少人來問我這個，說看到一款產品，交2年，第3年就能開始領，年化5%，本金還不動，聽起來像是提前退休的解法。

我直說吧：賣點是真的，但有個細節被刻意寫小了。

5%是什么收益？這個問題很關鍵

這款產品是中銀香港旗下一款儲蓄分紅險。

它確實繳費2年，第3年起可以領取，這是真的。

但那個"預期年化約5%"，后面跟著一行小字——分紅為非保證利益。

大白話講就是：5%是演示數字，不是合同鎖定的數字。

保證利益那部分，實際上低得多。那個5%包含了非保證的分紅部分，最終能不能達到，取決于保險公司當年的投資表現。歷史上確實有公司做到這個水平，但沒有人能保證未來30年一直維持。

你買的時候以為是"每年穩穩5%"，合同里寫的其實是"預期"。

那它的賬怎么算才對？

宣傳里有個算法，我給你們重新理一下：

看起來很美。

但問題在于，這里的"年領金額"是保證+非保證分紅的合計演示值，不是寫進合同的硬數字。

如果只算保證部分，收益率會低不少。具體低多少，不同產品差異很大，但通常保證收益率在2%出頭甚至以下，非保證分紅補足剩下的差額。

這兩個數字加在一起才是"5%"。

前期退保這個坑，沒人主動說

還有一個問題，宣傳里提到"隨時需要動用本金，一次性提取即可"。

聽起來很靈活，但實際上香港儲蓄險前期退保會有損失。

第1年、第2年退保，一般來說退回的現金價值遠低于你交的保費。通常要熬過5-7年，現金價值才能追平你的總投入，也就是"回本"。

宣傳里說第3年就能領了，沒錯。但你領走的是分紅，不是本金。

如果這3年內你需要用這筆錢，想全退——那大概率是虧著出來的。

說點公道話：它適合誰

我不是說這款產品不行，公平講——

• 如果你有長期閑置的大額資金（至少10年不動）


• 對港元或美元資產配置有需求


• 想要一份相對穩健、帶一定收益彈性的長期規劃


• 有資產傳承需求

那這類香港儲蓄分紅險確實是可以研究的選項。中銀香港背景穩，合規合法，不是野雞機構，產品本身沒問題。

但如果你是奔著"穩賺5%""隨時能取"去的，那真的容易踩坑。

買之前必須搞清楚的3件事

• 保證收益是多少？ 不是演示收益，是合同鎖定的那個數字


• 第幾年現金價值才能回本？ 問清楚，讓他們給你演示表


• 分紅歷史是否穩定？ 這家公司過去10年實際派息率是多少

這三個問題，如果銷售回答得含糊，那不用買了。

具體是哪款產品、保證收益多少、回本周期怎么算，因為平臺限制，這里不方便展開說，感興趣的可以來聊，我給你把演示表拆開來講清楚。

#港險 #儲蓄險 #年金險 #資產配置 #養老

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。