中銀香港儲蓄險真的能年領7萬？5%收益有個坑沒人告訴你

最近有不少人來問我中銀香港旗下保司新出的這款儲蓄險，說是存夠100萬，每月能到手26000多，年化收益約5%，本金還完全不動。

聽起來確實很香。

但我仔細研究了這款產品的條款邏輯之后，有幾個地方我必須給各位說清楚，不然真的很容易被數字迷惑。

先把賬算清楚

產品的基本邏輯是這樣：交2年保費，第3年起開始領取收益，宣傳的預期年化約5%，領取終身，本金不動。

官方給的幾個數字是：

乍一看，200萬本金每年領10萬，5%的收益率，還終身，確實不錯。

但問題就出在這個"預期"兩個字上。

這個5%，到底是不是真的？

我直說吧，這款產品的收益分兩塊：保證收益和非保證分紅。

所謂"預期年化約5%"，是把非保證分紅也算進去之后的樂觀估算。

真正白紙黑字寫進合同的保證部分，遠遠達不到5%。

分紅那部分能不能發、發多少，取決于保司的投資表現，沒有任何合同保障。條款末尾會有一行小字："分紅為非保證利益"。

這行字，是整個產品邏輯里最重要的一句話，但銷售一般不會主動跟你講。

說點更扎心的

"本金完全不受影響，隨時退?？扇』?——這個說法要打個問號。

香港儲蓄險有一個共同特點：前期退保損失極大。

第1年、第2年退保，現金價值可能只有你交的保費的30%-60%，虧損幅度相當可觀。

所以它說的"隨時退?？扇』乇窘?，前提是你至少得撐過一個相當長的回本周期，真正意義上"本金不受影響"的時間節點，要比銷售說的晚很多。

這筆錢一旦進去，至少5-7年內你別想著靈活取用。

再說一個容易忽略的細節

這款產品是香港保險，以港幣計價。

這意味著：購買需要親赴香港簽單（內地無法投保），收益是港幣，存在匯率波動風險。

如果你的錢是人民幣，兌換港幣再投入，回來領取時還要再換回來，匯率這一來一回，你的實際收益可能比賬面數字打折。

好了，說點公道話

這款產品也不是一無是處。

中銀香港旗下的保司，背景確實正規，償付能力沒有問題；產品的保單傳承功能做得比較靈活，作為財富傳承工具有一定價值；2年繳費期也確實比很多儲蓄險的5年、10年繳費門檻低。

適合誰買？

• 有較高風險承受能力，能接受分紅不確定性


• 資金體量大，這筆錢5-10年內不需要動


• 有港幣資產配置需求或子女在港需求


• 已經了解港險運作邏輯，不是第一次接觸這類產品

不適合誰買？

• 把這款產品當"穩定5%固收"來買的


• 流動性需求高，隨時可能要用這筆錢的


• 對匯率風險沒有預案的

具體是哪款產品、真實的保證收益率是多少、IRR到底能算到多少，因為平臺限制我不方便在這里全說，感興趣的來私信，我幫你捋清楚再做決定。

先別急著打錢過去。

#港險 #儲蓄險 #年金險 #資產配置 #養老

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。