萬通「富饒萬家」：被忽視的養老神器，3個功能讓我直呼"早該有了"

你好，我是大賀。

今天博鰲論壇的一組數據把我嚇到了：全球養老金儲蓄缺口高達51萬億美元，未來40年每年還得增加1萬億美元才能填上這個窟窿。

回頭看咱們國內，養老保險替代率只有40%，遠低于國際**70%**的基準線。

翻譯成人話就是——退休前月薪2萬，退休后社保只給你8000。

2025年1月延遲退休正式啟動，2024年底個人養老金全面推行……政策層面動作頻頻，但說實話，每年1.2萬的個人養老金額度，真的夠嗎？

養老這事，早規劃比晚規劃強一百倍。今天就來聊聊萬通剛升級的「富饒萬家」，看看它能不能成為你的養老金缺口破解者。

三大焦慮：養老、傳承、收益兌現

我服務過500多位臨退休客戶，發現大家買港險儲蓄險最怕三件事：

• 第一怕：養老金不夠花。 社保替代率40%，退休后收入腰斬，生活品質斷崖式下跌。


• 第二怕：傳承太復雜。 多子女家庭怎么分？萬一自己失能了怎么辦？保單能不能提前安排好？


• 第三怕：分紅不兌現。 計劃書上畫的餅再大，真金白銀拿不到手，一切都是空談。

這三個焦慮，恰好是萬通「富饒萬家」這次升級重點解決的問題。我幫你算一筆賬你就明白了。

焦慮一破解：12種年金鎖定終身現金流

先說養老。

市面上儲蓄險一大堆，但真正能鎖定終身現金流的，只有萬通一家。「富饒萬家」仍然是市場獨有的養老神器。

它支持12種年金轉換方式，保單生效滿10年且被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現金價值轉換成終身年金。

這12種年金有多靈活？

• 定額年金：每月固定領一筆錢，活多久領多久，心里有底。


• 遞增年金：每兩年遞增5%，專門對抗通脹，越老領得越多。


• 聯合年金：夫妻共同領取，一方走了另一方繼續領，不用擔心老伴沒著落。


• 危疾雙倍年金：確診重疾后年金翻倍，生病時最需要錢，它給你雙份。


• 嚴重認知障礙保障：阿爾茨海默癥這類情況也覆蓋，護理費有著落。

**現金流才是硬道理。**養老金不是存款，是確定性——你知道每個月能拿多少，能拿多久，這才叫安心。

作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。尤其是延遲退休政策落地后，55歲開始轉年金的設計，剛好卡在你最需要補充收入的節點。

焦慮二破解：多人提名+保單分拆，傳承無憂

再說傳承。

老客戶經常問我：大賀，我有三個孩子，這保單以后怎么分？萬一我老年癡呆了，保單會不會亂套？

以前我只能說"盡量提前安排"，現在「富饒萬家」直接把這些問題解決了。

升級一：第二保單持有人/被保人可新增至3人。

原來的「富饒千秋」只能預設1個后備人選。萬一這個人出了意外，整個安排就作廢了?，F在可以設3個，有備無患。

升級二：保單分拆時可為分拆保單提名最多3名指定人士。

一張大保單可以拆成幾張小保單，分給不同的孩子。每張小保單還能各自設定繼承人，傳承架構清清楚楚。

升級三：新增彈性提取權益。

從第1個保單周年起就能設立指示，指定一個人定期從保單里領錢。

比如每月自動給父母賬戶打養老金，或者給上大學的孩子發生活費。設一次，自動執行，省心。

原有功能全部保留：11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免……該有的一個不少。

在財富傳承的規劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。多子女家庭、跨境家庭，終于有了一個能把事情安排明白的工具。

焦慮三破解：95%+分紅實現率，兌現有底氣

最后說收益兌現。

這是我被問得最多的問題：大賀，計劃書上寫的數字好看，但能拿到嗎？

先看數據：萬通保險儲蓄險產品整體分紅實現率表現在95%以上。

分紅實現率表現相當給力。但光看這個數字還不夠，得看背后的支撐。

公司背景：萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，澳門有分公司。上市公司意味著財務透明，接受監管。

投資實力：截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

投資策略：固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。債券為主，分散策略強，追求的就是穩健。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

別等退休了才后悔——現在看到的分紅實現率，就是未來你能拿到手的底氣。

收益實力：7年回本，30年6.5%復利

解決了焦慮，再來看收益。這次升級，萬通把火力集中在了美元保單的中長期收益上，表現堪稱"蛻變"。

以市場主流的5年繳費計劃為例：

回本速度：預期7年回本，保證13年回本。市場上很多競品需要18-25年才能保證回本，「富饒萬家」快了一大截。

保證收益：保證收益率峰值達0.55%，市場上保證收益率超過**0.5%**的儲蓄分紅險產品僅6款，它是其中之一。

中期爆發：

• 第10年現價為31.8萬美元，是本金的1.2倍


• 第20年現價為71.6萬美元，是本金的2.8倍


• 第30年現價為146.3萬美元，是本金的5.85倍

預期回報率曲線：

• 第10年預期回報率達3.05%


• 第20年躍升至6.0%


• 第30年達到6.5%

對比前作「富饒千秋」，直接提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。這個進步幅度，說是"脫胎換骨"不過分。

收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

橫向對比市場頂級產品：

在保證收益、中期回報與回本周期這三大關鍵維度上，「富饒萬家」已穩居市場第一梯隊。直接追平了友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」這些以收益見長的產品。

對于持有20年以上的長期規劃，它的預期回報極具吸引力。養老規劃本來就是長期主義的事，這個收益曲線剛好匹配。

多幣種靈活切換：跨境家庭的隱藏福利

還有一個容易被忽略的功能：貨幣轉換。

「富饒萬家」支持包括美元、港元、人民幣及瑞士法郎在內的10種貨幣。保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

這個功能對三類人特別有用：

• 留學家庭：孩子去英國讀書，保單從美元轉英鎊，直接對沖匯率風險。


• 移民家庭：未來定居地還沒確定，先用美元持有，到時候再轉成當地貨幣。


• 跨境生意人：業務涉及多個國家，不同幣種的資金需求可以靈活調配。

瑞士法郎這個選項尤其稀缺，市場上能做到的產品屈指可數。如果你對貨幣分散有需求，這是個加分項。

結語：焦慮終結者，長期主義者的選擇

綜合來看，萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

它不是那種靠噱頭吸引眼球的產品，而是實實在在解決問題：

• 養老焦慮？12種年金鎖定終身現金流。


• 傳承復雜？多人提名+保單分拆，安排得明明白白。


• 擔心不兌現？**95%+**分紅實現率，2853億美元資產托底。


• 收益夠不夠？7年回本，**30年6.5%**復利，第一梯隊水平。

尤其適合這幾類人：

• 中長期美元資產持有者：資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值，長期復利優勢更明顯。


• 提前規劃養老的明智人士：看中其獨一無二、可鎖定終身現金流的年金轉換功能，為退休生活構建確定性最高的收入來源。


• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多貨幣靈活轉換、希望做好傳承架構，為家人進行清晰、有序的財富安排與傳承。

養老這事，早規劃比晚規劃強一百倍。別等退休了才后悔。

大賀說點心里話

今天講了這么多功能和數據，但說實話，買港險最關鍵的一步，不是選產品，而是選渠道。

同樣一張保單，怎么買、找誰買，差別可能是幾萬甚至十幾萬。這里面有信息差，我整理了一份資料，掃碼發我「信息差」三個字，幫你避坑。