國壽「傲瓏盛世」：被300+家長追問的教育金神器，有個隱藏功能99%的人不知道

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，也是兩個孩子的爸爸。

今天這篇文章，我想跟有娃的家長們聊聊一個扎心的話題——你現在存的錢，真的夠孩子讀完大學嗎？

你的錢，夠孩子讀完大學嗎？

咱們先算一筆賬。

2025-26學年，美國Top50大學的學費數據剛出來，看完我后背發涼。普林斯頓、哈佛、斯坦福這些名校，一年就讀總費用已經突破9萬美元，正在逼近10萬美元關口。加州伯克利的州外學生，一年總費用更是高達89,106美元。

四年本科讀下來，400萬人民幣起步。

更可怕的是，美國大學學費每年漲5%左右，這還沒算研究生。你今天存的100萬，等孩子18歲時，購買力可能只剩一半。

再看看國內的情況：2025年5月六大國有銀行第七次下調存款利率。1年期定存只有0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

存款利率跌破1%，連通脹都跑不贏，更別說跑贏學費漲幅了。

這就是我這幾年接觸300多個家庭后，發現的最大痛點——大家都知道要給孩子存教育金，但存的方式根本跑不贏教育成本的上漲速度。

有子女教育規劃需求的家庭，真正需要的是：第5年起就能穩定提取現金流，用于孩子各階段的教育支出，同時不影響長期收益。

這個需求，聽起來簡單，但市面上能同時滿足的產品真不多。

第5年起就能提領，收益幾乎不打折

我給我自己孩子也買了國壽「傲瓏盛世」，原因很簡單——這是當前極少數支持"早期強提領"的英式分紅產品。

別聽銷售忽悠，看數據說話。

我用一個真實的測算場景來說明：假設你給孩子存一筆教育金，選擇5年繳，每年繳3萬美元，總保費15萬美元。

從第5年起，每年提取總保費的5%，也就是7,500美元，持續提領下去。這筆錢正好可以覆蓋孩子從小學高年級到大學的各種教育支出——補習班、夏令營、留學申請費用，都能從這里出。

關鍵來了：持有30年后，即使持續提領，IRR依然能達到6.34%，僅比不提領時低0.04%！

如此強勁的提領表現，在香港市場也不多見。

我見過太多家長踩過這個坑——買了一份收益看起來很高的儲蓄險，結果孩子要用錢的時候，一提領收益就大打折扣，甚至要虧本退保。

這錢能不能用得上，才是關鍵。

「傲瓏盛世」的另一個優勢是回本快。躉交的話，預計總投資回收期短至4年。

對于想要短期集中投入、長期享受收益的家庭來說，不需要長期綁定現金流，資金壓力小很多。對養老金、教育金規劃者尤為友好，真正貼合家庭實際用錢需求。

養老無憂：年金轉換讓退休更有底氣

教育金規劃完了，咱們再聊聊養老。

很多家長找我咨詢的時候會問：孩子的教育金存完了，我自己的養老怎么辦？能不能一份保單兩個用途？

「傲瓏盛世」的設計確實考慮到了這一點。

它支持「全數退保賠付」模式，你可以選擇"單筆領取"或"分期領取"退保價值。比如你60歲退休了，可以選擇一次性把錢全部取出來，也可以選擇分成若干年慢慢領。

更實用的是**「年金轉換」權益**——你可以把年金總額轉換為10年或20年期年金，每年領取一次。

這個功能對退休規劃特別友好。很多人退休后最擔心的就是"錢花完了人還在"。有了年金轉換，相當于給自己發了一份"退休工資"，每年固定領一筆，心里踏實。

我有個客戶，45歲給自己買了一份「傲瓏盛世」，計劃65歲退休后轉成20年期年金。他算了一下，每年能領的錢比他現在的工資還高。用他的話說："這才是真正的退休自由。"

財富傳承：孩子未成年也能安心交接

接下來要說的這個功能，是我認為「傲瓏盛世」最被低估的亮點——「指定保單暫托人」功能。

我見過太多家長有這個擔憂：萬一我出了意外，孩子還未成年，這筆錢怎么辦？會不會被其他親屬挪用？孩子能不能順利拿到？

「傲瓏盛世」新增的「指定保單暫托人」功能，就是專門解決這個痛點的。

你可以自由指定一個暫托人，不限親屬，可以是你最信任的朋友、律師、甚至是專業的信托機構，只要經過保險公司審批就能生效。

如果保單持有人身故，而受保人（比如你的孩子）還未滿18歲，暫托人可以在身故后90天內申請成為保單暫托人，暫時托管保單，直到孩子年滿18歲。

這個設計太貼心了。它解決的是一個非?，F實的問題：你留給孩子的錢，能不能真正到孩子手里？

結合無限更換受保人、保單分拆等權益，重視財富傳承的父母可以用「傲瓏盛世」構建完整的傳承架構，實現財富的定向傳承與代際接力。

若擔心自己身故后未成年子女無法妥善管理資產，"保單暫托人"功能能夠解決這一痛點。這個功能，我建議每個有孩子的家長都認真了解一下。

收益硬核：30年6.5%，跑贏通脹無壓力

聊完了場景，咱們回到最核心的問題：收益到底怎么樣？

別聽銷售忽悠，看數據說話。

以5年繳美元保單為例：

• 第10年IRR：3.30%


• 第15年IRR：4.77%


• 第20年IRR：5.64%


• 第30年IRR：6.50%


• 第45年IRR：6.50%

收益率最高的還是美元保單，30年就能達到6.5%的天花板。如果選擇整付（躉交），第30年預計退保返還金額可達已繳總保費的661%。

什么概念？你今天存進去100萬，30年后變成661萬。

對比國內1%出頭的存款利率，這個差距是碾壓級的。適合不想承擔高風險、希望資金長期穩健增值、跑贏通脹的保守型投資者。

有人可能會問：這個收益是保證的嗎？

坦白說，6.5%是預期收益，不是保證收益。但這就涉及到下一個關鍵問題——保司的分紅實現率怎么樣？

央企底色：7980億美元準備金的安全感

買港險，尤其是分紅險，保司實力是繞不開的話題。

我經常跟客戶說：收益再高，保司不靠譜，一切都是空談。

國壽作為央企背景的中資保司，內地客戶更易建立信任。但信任不能只靠"央企"兩個字，咱們還是看數據。

第一，全球排名。

《全球壽險公司TOP50榜單》中，中國人壽憑借7980.7億美元的準備金，成為全球最大的壽險公司。

7980億美元是什么概念？比排名第二的德國安聯還多出近300億美元。這個體量，意味著抗風險能力極強。

第二，信用評級。

標普信用評級A，穆迪評級A1。這兩個評級機構是全球最權威的，A級評級意味著"償債能力強，受不利經濟環境影響較小"。

第三，分紅實現率。

這是最關鍵的指標。保司承諾的預期收益能不能兌現，全看分紅實現率。

2024年，中國人壽（海外）的分紅實現率表現亮眼：

• 終期紅利實現率：100%達成


• 周年紅利實現率平均達82%


• **97%**的年份在70%以上


• 最高達109%

終期紅利100%實現，這個成績在香港保司中屬于第一梯隊。周年紅利雖然有波動，但97%的年份都在70%以上，說明整體兌現能力很穩。

中國人壽（海外）深耕港澳市場已逾90年，是中國人壽保險集團在香港規模最大的全資子公司。背后是中國財政部和全國社會保障基金理事會等強大政府機構的支持。

國壽海外的"國資背景+全球布局"，讓「傲瓏盛世」的收益和安全都有"硬核兜底"。

對于偏好中資品牌、追求穩健收益的投資者來說，這份安全感是實實在在的。

年末窗口：5%預繳利率+最高24%折扣

最后說一個時間敏感的信息。

「傲瓏盛世」目前有兩個限時優惠，但窗口期非常短。

第一，預繳利率即將下調。

2026年1月1日起，預繳保費積存利率從5%下調至4.5%。

0.5%的差距看起來不大，但算一筆賬：如果你的總保費是50萬港元，1月投保比現在投保要多花2,278港元。保費越高，差距越大。

更重要的是，這0.5%是保證利率，不是預期收益。鎖定預繳優惠帶來的這筆"收益"，無需承擔任何市場波動風險。

第二，Q4保費折扣。

5年期可享**6%-24%**的總保費折扣，美元、港幣、人民幣保單都適用。

但這個優惠需要在2025年12月31日前遞交投保申請。

現在投保，既是抓住產品升級的紅利（新增躉交、5年繳、人民幣保單），也是鎖定利率下調前的最后優惠。有意向投?！赴镰囀⑹馈沟呐笥眩瑒毡刈プ∵@最后的窗口期。

大賀說點心里話

教育金這件事，我太有感觸了。作為兩個孩子的爸爸，我深知提前規劃的重要性。但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道比產品本身還重要。