忠意啟航創富（卓越版）：先說3個硬傷，看完再決定要不要買

你好，我是大賀。

今天聊一款最近咨詢量暴增的產品——忠意「啟航創富（卓越版）」。

但我的風格你們知道的：先說不好的，你再決定要不要往下看。

這款產品確實有硬傷，不適合所有人。如果你的需求剛好踩中雷區，我寧愿你不買，也不想你買錯。

先說缺點：這款產品不適合誰？

實話實說，這款產品有三個明顯的局限性。

第一，結構太簡單，不適合做提領。

啟航創富（卓越版）的賬戶結構只有兩個：保證收益 + 終期紅利（非保證）。沒有復歸紅利賬戶。

這意味著什么？如果你買儲蓄險是為了中途提領、當現金流用，這款產品不是最優解。因為終期紅利是"一錘子買賣"，提前動用會影響整體收益。

第二，長期收益掉隊，30年后不占優勢。

產品特點非常鮮明，主打前20年高收益。但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

如果你是給剛出生的寶寶買，打算放60年再用，這款產品的長期表現會被其他競品超越。

第三，不適合"躺平型"投資者。

有些人買保險就是圖省心，放著不管，幾十年后再看。但這款產品的優勢集中在前20年，需要你對投資周期有清晰規劃。

所以，以下三類人不適合買：

• 需要頻繁提領現金流的人


• 投資周期超過30年、追求極致長期收益的人


• 沒有明確資金規劃、隨便買買的人

還在看？說明你可能是對的人。那我們繼續。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

前面說了缺點，現在說優點。

在前20年展現出了絕對的統治力——這不是我吹，是數據說話。

以2年繳 + 現行折扣為例：

• 第10年預期IRR：5.03%


• 第20年預期IRR：6.24%


• 保單前25年預期收益：市場第一

你可能對這個數字沒概念。2025年5月，六大國有銀行剛下調了存款利率，1年期定存已經跌破1%，只有0.95%。5年期定存也才1.30%。

而啟航創富10年能做到5.03%，收益直接翻3倍+。

再看5年繳的表現：

• 第15-20年：預期收益市場第一


• 第10年和第25年：預期收益保持前三名

前期收益優勢非常明顯，這不是營銷話術，是實打實的產品力。

回本速度：3年回本破行業紀錄

除了收益高，還有一個殺手锏：回本快。

疊加保費優惠后，回本速度堪稱"閃電級"：

• 2年繳：最快3年回本


• 5年繳：最快7年回本


• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

對比需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，直接破行業紀錄，資金靈活性更勝一籌。

而且忠意的保費優惠力度真的大，特別是5年繳：

• 無門檻優惠18%起步


• 保費次年回贈（不是要等很久才能拿）

收益背后：動態投資策略解密

你可能會問：憑什么它能做到中短期收益第一？

答案在投資策略。

如果說回本快是忠意啟航創富（卓越版）的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"。

這種爆發力源于忠意的動態資產配置：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0%-80%

具體怎么調？

保單初始期：固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%——先求穩，保住本金。

保單后期：非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%——再求增，追求更高收益。

這套策略靠譜嗎？忠意做了一個數據回測。

根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。

傳承功能：一張保單三代受益

除了收益，這款產品在傳承設計上也有亮點。

1. 保單托管選項：資產保護"雙保險"

可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再完整交接。

臨時保單持有人每年提取不超過**50%**的金額——既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

舉個例子：爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。

2. 保單分拆選項：一份保單傳承N代

第3個保單周年日/保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。

保單分拆適配多子女家庭或跨代傳承，避免遺產分割糾紛，實現"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流

可選擇一次性支付或分期支付，還支持「一筆過+分期」組合支付。

比如為18歲受益人設定"**30%**一次性支付+**70%**分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

公司背景：忠意集團2025半年報

產品再好，也要看背后是誰。

2025年剛過去的這一年，理財市場可以說是"暴雷年"。浙金所爆雷涉及待兌付資金超200億元，海銀財富涉及700億元資金池。

高收益理財頻頻暴雷，選對公司比選對產品更重要。

忠意集團2025上半年財務業績怎么樣？

核心數據：

• 承保保費總額：505億歐元（+0.9%）


• 人壽凈流入：63億歐元（+25.2%）


• 償付能力比率：212%

償付能力比率212%是什么概念？監管要求是100%，忠意是監管紅線的兩倍多。這意味著即使遇到極端情況，公司也有足夠的資金兌付保單。

除了業績，忠意還拿了三個行業大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

忠意保險的財務數據與行業榮譽，共同構成其"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

在這個理財暴雷頻發的時代，找一家靠譜的公司，比追求那多出來的0.1%收益重要得多。

最終結論：穩健派的首選

回到開頭的問題：這款產品不適合所有人，但適合的人真的很適合。

如果你的需求剛好match：

• 投資周期10-20年


• 追求快速積累財富，不急著提領


• 看重資金安全和公司實力


• 有復雜財富傳承需求

那么**啟航創富（卓越版）**值得認真考慮。

核心數據回顧：

• 2年繳費情況下能實現3年回本


• 10年IRR為3.54%，20年IRR可達6.03%


• 償付能力比率212%，遠超監管要求

這款產品不適合做提領，長期收益也不是最強。但如果你的需求是"中短期穩健增值+傳承規劃"，它是目前市場上的TOP1選擇。

我寧愿你不買，也不想你買錯。但如果你剛好是對的人，別錯過。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、在哪買，才是真正拉開差距的地方。同樣一款產品，渠道不同，到手價格可能差出一輛車。