中銀人壽儲蓄險"每年5%固定收益"？這個坑你得看清楚再掏錢

我直說吧，最近這款中銀人壽的儲蓄險在朋友圈刷屏了。

"存夠60萬每月躺收9800""每年5%固定收益""本金永遠不動還在復利增長"……

聽起來是不是很美？我仔細研究了一下，發現這里面有幾個地方說的是真話，但故意沒把話說完。

先把賬算清楚

產品的核心邏輯是這樣的：每年存50萬，連續存2年，第3年起每年領5萬，終身發放。

拿這個數字算一下：

• 總投入：50萬 × 2年 = 100萬


• 每年領?。?strong>5萬


• 光靠領取回本，需要：100萬 ÷ 5萬 = 20年


• 從第3年開始領，意味著要到第23年才能把本金靠領取收回來

那這5%是怎么來的？

很簡單，5萬 ÷ 100萬 = 5%。

但這只是一個提取率，不是你真正的收益率（IRR）。把時間成本算進去，100萬趴了二十多年才回本，真實年化收益率遠沒有5%。

用專業話說，這叫用提取率偽裝成收益率。不是騙你，就是沒說清楚。

最讓我皺眉的那句話

宣傳里有一句話值得細看："領取部分純收益，本金完整留存，持續復利增長"。

意思是：你每年領的5萬是"純收益"，本金100萬一點沒動，還在賬戶里漲？

我問你，100萬放在這，每年給你5萬，本金還能漲，這錢哪來的？

天下沒有這種事。這里說的"賬戶總價值持續上漲"，是指保單現金價值按照一定利率在增長，但這個增長和你已經領走的錢是有聯動關系的，并不是賬戶里真的有一個不斷增大的100萬在幫你躺賺。

這個描述是典型的聽起來兩全其美，實際上你要自己選。

"第3年全額回本"真的嗎

這是賣點之一，說繳費結束后第3年就能全額回本。

我要說清楚：這里的"回本"是指保單現金價值≥已繳保費，也就是說你如果第3年退保，拿回來的錢等于你交進去的。

但注意，這兩年的錢交進去是有時間成本的。100萬放了3年，期間沒有任何利息，退保才"回本"，這哪里叫回本？存銀行兩年定期都有息。

真正意義上的回本，應該是你的綜合收益超過了無風險利率（比如現在的國債或大額存單利率）。按現在的市場利率來看，這款產品的回本期要比宣傳的長得多。

公平說，也不是一無是處

吐槽歸吐槽，這類產品不是一無用處：

• 確實是保證給付，每年5萬寫進合同，不是浮動的


• 確實可以終身領取，對長壽風險有一定對沖作用


• 確實可以傳承，這對有遺產規劃需求的人有意義


• 資金安全，中銀人壽背景，監管合規，本身沒問題

適合什么人？有閑置資金、不追求高收益、主要想要穩定現金流、同時有傳承需求的中老年人。

不適合什么人？35歲以下的、資金隨時可能需要用的、期待真實5%年化回報的。

最后說幾句掏心話

這類儲蓄險本身沒有原罪，問題在于用模糊語言把產品說得比實際好。

"每年5%固定收益"這種話，對普通消費者來說容易誤以為這款產品的年化收益率就是5%，跟余額寶、定存比的那種5%。

實際上完全不是一個概念。

買之前，請務必讓對方給你出一份白紙黑字的利益演示表，把每一年的現金價值、已累計領取金額列清楚，自己算算什么時候能真正超過無風險利率，再決定要不要買。

具體是哪款產品，以及這類產品的完整收益測算邏輯，平臺不方便直接講，感興趣的可以來找我聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。