友邦新年金險"每年13%收益"？先別激動，這幾個坑得看清楚

我直說吧，最近這個"友邦80萬存進去每年領13%"的帖子傳瘋了。

看完我的第一反應不是激動，是皺眉頭。

13%的年化收益，放在任何一家正規保險公司都是不可能存在的保證收益率。 這話我說得很絕對，但我敢負責。

13%從哪兒來的？說白了是偷換概念

帖子里的算法是：80萬本金，每年領10.4萬，10.4÷80=13%。

這個算法乍一看沒問題，但經不起推敲。

你想想，如果你把80萬存銀行，每年把利息取出來，你會說"我的本金每年給我X%"，這個邏輯才叫收益率。

但年金險不是這么回事——你領走的那10.4萬，里面有多少是"本金的一部分在返還給你"？有多少是真正的收益？ 這是完全不同的兩個概念。

真正衡量一款年金險收益的指標叫 IRR（內部收益率），不是用年領金額除以本金。

我自己算了一下，一款正規保險產品的保證IRR，在當前市場環境下能做到2%~2.5%就已經算不錯了，頂級港險的分紅險加上非保證部分歷史演示能到6%~7%，但那是有風險的非保證部分。

保證13%？不存在的。

"活多久領多久，累計可領2248萬"——這個數字怎么來的？

80萬本金，最終累計領走2248萬。

這個數字本身沒問題，但前提是你活到相當高的年齡。

2248 ÷ 10.4 ≈ 216年。

當然領取是每年10.4萬，我不知道他們具體是按領多少年算出這個數字的，但如果按照比如領到100歲、110歲來算，數字是可以湊出來的。

問題是，這種"終身領取累計總額"的算法根本不考慮貨幣時間價值。

30年后的10.4萬和今天的10.4萬，購買力能一樣嗎？

用幾十年后的名義金額來和今天的本金比，是一種典型的數字游戲。

"本金80萬隨時可以取出，保本寫進合同"——這個要較真

正規年金險確實會有"保單現金價值"，但早期退保的現金價值遠低于你交進去的本金。

一款儲蓄年金，你交完80萬的當年就想取出來，大概率只能拿回60-70萬左右，要回本通常需要等很多年。

"保本"這個詞在保險合同里通常的意思是：持有足夠長時間，保單現金價值會超過本金，而不是"隨時取隨時全額拿回"。

這兩個概念差得很遠。

還有一個細節我必須說

帖子里提到"需要持有歷史或當前保單滿80萬以上才能申請權限"，以及"上線當天預約超過70%"——

這種制造稀缺感的說法，是典型的銷售話術。

正規保險產品上線，不會按"現有保單持有量"來限制購買資格。這種說法的目的，是讓已經持有友邦保單的客戶覺得"自己有資格"、"名額快沒了"，從而產生緊迫感。

說句公道話

友邦作為保險公司本身是正規的、實力很強的機構，它確實有一些優質的儲蓄險產品。

但這篇帖子對產品的描述方式，用了一堆數字游戲和模糊表述，實質上是在誤導消費者。

遇到這類信息，我的建議是：

• 先問清楚保證IRR是多少，非保證演示分開看


• 問清楚第1年、第5年、第10年退保的現金價值是多少


• "終身領取累計總額"這種數字，當笑話看就好

友邦旗下確實有一些不錯的儲蓄年金方案，真正適合哪類人、收益到底是多少、有沒有坑，我研究了好幾款，因為平臺不方便展開講，感興趣的可以來找我聊。

#保險 #年金險 #香港保險 #儲蓄 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。