宏利宏摯家傳承拆解：IRR真能到6.5%？幾個細節沒人跟你說清楚

最近不少人來問宏利這款傳承類港險，說銷售那邊講得天花亂墜——"6年回本""27年IRR 6.5%""百年財富傳承"。

我仔細研究了一遍，數字確實不難看，但有幾個地方你得想清楚再掏錢。

先說這輪優惠，折扣力度確實有

這款產品當前有限時折扣活動，主要分兩條線：

5年繳費計劃，折扣按年繳保費分檔：

2年繳費計劃，年繳達 25萬美元及以上，可以疊加兩個權益：

• 第二年額外 3% 保費折扣


• 預繳保費享受 10% 保證利率

說白了，配置越高、折扣越狠。

但我得提醒你：折扣是折扣，收益是收益，兩件事不能混著算。折扣降低了你的實際投入成本，這對IRR是有正向影響的，但最終收益好不好，還是要看底層演示數據。

核心收益數字，我拆給你看

官方演示以總保費50萬美元、5年繳費為例，給出了幾個關鍵節點：

• 第6年：預期回本（保單價值 ≥ 已繳總保費）


• 第15年：預期本金翻倍


• 第22年：預期本金變三倍


• 第27年：演示IRR峰值達 6.5%

數字是好看，但你往深了想就要留意兩件事。

第一，"預期"≠"保證"。 港險的演示收益分保證和非保證兩部分，6.5%的IRR是高度假設下的演示值，實際分紅會隨保司投資情況浮動。保證部分的IRR遠低于這個數。

第二，第27年才到峰值。 意思是你得持有將近30年，收益才爬到最好看的位置。如果你中途退?；蛘哔Y金規劃沒做好，實際拿到手的跟演示數字差距會很大，尤其是前期退保，現價一般會比已繳保費低不少。

提取方式，這個設計還挺有意思

有個提取方案我覺得值得單獨說一下，叫"567方式"。

以0歲寶寶、年繳10萬美元、5年繳清為例：從第6年開始，每年提取已繳保費總額的7%，也就是每年3.5萬美元。

按這個節奏一路提取，累計提取金額能達到 402.5萬美元，同時保單剩余退保價值還有將近 490萬美元。

兩項加起來接近 900萬美元，總保費是50萬美元。

這就是這類產品的核心邏輯：一邊提取、一邊增值，提的錢不影響底層復利繼續跑。

不過，這是極長期持有、且按最優演示假設測算的結果?，F實中能不能跑出這個數，取決于宏利后續幾十年的分紅實現率。所以這組數字你拿來做參考可以，拿來做確定性規劃就太冒險了。

功能升級那塊，說幾個我覺得真有用的

這次產品更新了幾個功能，挑實在的說：

• 摯易取：類似"親密付"，可以直接給指定的第三方支付，不用先退保再轉賬，少走一道手續


• 靈活取：支持第三方支付和海外支付，對有跨境資金需求的家庭來說比較實用


• 保單拆分：可以把一張大保單拆成多份，方便分配給不同子女，傳承規劃靈活性更高


• 無憂選：可以把終期紅利里的非保證部分鎖定，讓保證價值延續終身

這些功能對于真正需要長期資產配置、跨代傳承的家庭，確實有實際價值。

適合誰，不適合誰

比較適合：

• 有大額外匯資產需要長期配置的家庭


• 有子女教育金、養老、跨代傳承需求的


• 能接受資金長期鎖定（至少15年以上）

不太適合：

• 資金流動性需求高的，這東西前期退保虧損不小


• 指望3-5年內看到明顯收益的


• 把演示收益當保證收益來理解的

好了，該說的都說了。這款產品不是不能買，但進場之前把保證部分的IRR算清楚，別只看演示數字里最好看的那一列。

具體是哪款產品、怎么配、折扣活動還有多久，平臺上不方便細說，感興趣的可以來私信聊。

#港險 #香港保險 #財富傳承 #儲蓄 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。