宏利宏摯家傳承深度測評：27年達到6.5%，真的比宏摯傳承強？

先說結論：宏摯家傳承和宏摯傳承不是誰更好，是兩個完全不同類型的選手。 選錯了，錢沒少花，但收益差出一截。

我仔細研究了這兩款產品的數據，把關鍵差異全拎出來，幫各位搞清楚到底該選哪個。

基本設定：怎么比的

以 年交6萬美元、連續交5年、總保費30萬美元 為基準來算。

這個方案在中高凈值客戶里比較典型，數字也好看，方便比較。

保證收益部分：兩款差不多，別被忽悠了

很多銷售會把"保證收益"當噱頭來講，我先給你們潑盆冷水。

這兩款產品的保證IRR差異極小。 我把關鍵節點列出來：

說白了就是：保證部分相差無幾。 宏摯家傳承的保證回本時間是第16年，比宏摯傳承早兩年，這算個小優勢，但不是決定性的。

預期收益部分：這才是兩款的真正分水嶺

這里差異就大了，而且是結構性的差異。

看出規律了嗎？

前20年，宏摯傳承完勝。 10年時IRR就到4.29%，15年到5.86%，爬坡快得多。

第22年之后，宏摯家傳承開始反超。 第27年就能觸到6.5%的天花板，而宏摯傳承要到第47-48年才能達到同樣水平。

這就是為什么有人把宏摯家傳承叫"長跑型"，把宏摯傳承叫"短跑型"——名字起得挺準的。

跟市場同類產品比，宏摯家傳承排第幾？

我橫向對比了幾個主流港險儲蓄產品，同樣是6萬美元×5年交：

沖刺速度這個指標，宏摯家傳承在市場頭部梯隊里確實領跑——27年就到6.5%，對手大多要30年以上甚至更久。

30年之后基本都收斂到6.5%，所以超長期來看大家差不多。

如果你打算邊存邊取，這款就別考慮了

很多人買儲蓄險是為了"存一筆，慢慢取"，這里必須說實話。

我算了一下566方案（存5年，第6年起每年取總保費的6%，即每年提取18,000美元）的賬戶余額變化，結果如下：

這個數字很扎心：在持續提取的場景下，宏摯家傳承的表現并不算突出。 前期宏摯傳承還領先一頭，長期來看安盛盛利2的賬戶余額甩了一大截。

所以如果你的核心需求是"存進去，穩定往外取"，這款大概率不是你的最優選。

說說這款真正值得關注的地方

純講收益的話，宏摯家傳承的定位很清晰：長期不動、復利滾雪球。

但它還有幾個功能設計，我覺得做得挺用心的，也是它跟同類產品拉開差距的地方。

靈活取：從第3個保單周年日起，可以設定定期自動提取，款項可以匯到本地或海外，甚至直接支付給指定收款人（比如養老院或家人）。對于有跨境資金需要的人來說，省去了換匯額度和轉賬手續的麻煩，錢真的能跟著人走。

摯易取：這個是市場首創。從第3個保單周年日起，可以提前授權一位信任的家人，在你無法自行操作時（比如突發重?。┐惆搭A設比例提取保單價值，用于支付醫療費或生活開支。把"救命錢"變成真正能救命的錢。

傳意選：類似mini版家族信托的功能?？梢灾付ê髠涫鼙Ｈ?、保單承繼人和受益人，實現保單的跨代傳承，按你的意愿分配。

這三個功能放在一起，就能看出這款產品的設計邏輯了——它針對的是有跨境資產需求、有傳承規劃意圖的中高凈值家庭。

直接說：這款適合誰，不適合誰

這幾類人，大概率不是它的目標用戶：

• 這筆錢明確計劃在10-15年內動用的——有更合適的選擇


• 需要"邊儲蓄邊靈活支取"的——中期提領能力偏弱


• 對不確定收益（預期紅利）非常敏感、希望"落袋為安"的保守型——可能需要看保證比例更高的結構

這幾類人，可以認真考慮：

• 這筆錢就是為20年后甚至更遠準備的，追求復利雪球效應


• 有跨境資金配置需求，在意匯款便利性和資產流動性


• 有傳承規劃需求，想用保險做家庭財富架構

說到底，沒有最好的產品，只有最合適的配置。

具體是哪款產品適合你的情況，因為平臺限制不方便在這里一一細說，感興趣的來聊。

#儲蓄險 #港險 #年金險 #香港保險 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。