中國人壽儲蓄險，25萬交2年終身年領7萬？幾個數字沒人算清楚過

最近這款產品問的人挺多的，我仔細研究了一遍，說實話——產品本身不差，但很多銷售給你講的方式，有點讓人上頭。

冷靜一點，咱把數字好好過一遍。

先說基本結構

這是某央企大保司旗下的一款儲蓄險，我研究的方案是這樣的：

• 投保年齡：30歲女性


• 每年保費：25萬，交2年，合計總保費50萬


• 領取時間：45歲起，每年領取約7萬元


• 領取方式：終身，活多久領多久

聽起來確實不錯。但"終身年領7萬"這六個字，有幾個前提條件值得拆開看。

收益數字，我來說說真實情況

IRR這個指標是衡量保險產品真實回報率最準確的方式，別聽單利，沒意義。

我自己算了一下，這款產品的IRR大概是這樣的：

10年IRR剛過4%，說實話算不上亮眼。要到25年才能逼近6%，這個時間成本你得認清楚。

那個"翻13倍"是怎么算出來的？

有人跟我說這款產品能讓錢翻13倍，我直接把數字拉出來看看：

100歲合計674.5萬，除以本金50萬，確實是13倍多。

但你想沒想過——你30歲買，100歲才算完，那是整整70年。

70年，通貨膨脹、機會成本，這些全都沒算進去。

所以"翻13倍"這個說法不假，但上下文省略了"70年后"這四個字。

分紅實現率"基本100%"，這話要拆開理解

這款產品有分紅。

分紅險的特點是：保證部分是固定的，分紅部分是浮動的，保險公司每年分配，不保證。

"近幾年分紅實現率基本100%"這句話，說的是過去的表現。

但保單一簽就是幾十年，誰也無法保證未來每一年都能100%實現。

我不是說這家保司不靠譜，穆迪A1、標普A的評級擺在那，確實硬。但你買的時候要清楚：保證領取的部分和預期分紅的部分，是兩回事，不能混著算。

還有個細節，前期退保這事得說清楚

第3年確實可以開始領，按總保費5%提取，就是每年2.5萬。

聽起來靈活，但如果你前幾年遇到資金周轉問題，想大額退?！?/p>

保單前期現金價值是低于你交的保費的。

這不是這家保司的問題，幾乎所有儲蓄險都這樣。只是銷售在講"靈活提取"的時候，這一點往往一筆帶過。

這款產品到底適合誰？

說點實在的建議：

• ? 手里有50萬+的閑錢，10年內不打算動的


• ? 30-45歲之間，想提前規劃養老現金流的


• ? 偏保守，不想折騰股市基金，要的就是穩定可預期


• ? 有財富傳承需求的，賬戶余額可以留給后代

不適合的情況：

• ? 資金不是完全閑置，有可能中途用到


• ? 想要5年內看到明顯收益的


• ? 本來就有養老金+其他收益來源，不缺這一筆的

最后說一句

這款產品我覺得底層邏輯是沒問題的——央企大保司、長期鎖定、強制儲蓄，幫那些管不住自己亂花錢的人把錢鎖住，本質上是件好事。

但市面上同類的儲蓄險不止一款，條款細節、IRR高低、分紅結構各有差異。

具體是哪款產品、怎么和你的實際情況匹配，因為平臺限制不方便細說，感興趣的可以來聊。

#年金險 #儲蓄險 #養老規劃 #保險 #存錢

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。