安盛盛利港險真的能25年翻4.4倍？IRR算出來你可能不敢信

我研究這款產品有一段時間了，直說吧——它的預期收益數字在當前港險市場里是真的亮眼，但"亮眼"不等于"適合你"。

先把核心數字擺出來，你們自己判斷。

收益到底長什么樣

這款產品繳費期只有2年，以每年交50萬美元、合計100萬美元的方案為例，我算了一下各個時間節點的預期情況：

10年IRR 4.41%，這在港險儲蓄險里算高位了。 尤其是2年繳費期的方案，市面上同類產品里確實少見。

不過有一點要說清楚：這是預期收益，不是保證收益。 港險分紅險的實際表現取決于保險公司的投資運作，和預期值有偏差是正常的，買之前這個認知必須有。

提款方式比較靈活

這款產品給了5種提取方案，我重點說一個最常見的養老用法：第10年末開始，每年提取總保費的10%。

舉個具體例子，45歲的人，100萬美元分2年交完：

• 到55歲，每年可以領取10萬美元的現金流


• 持續領到90歲，累計提取了360萬美元


• 此時保單里還剩約342萬美元

我知道你們看到這里會說"這也太好了吧"——是的，數字確實好看。但你要想明白一件事：這筆錢要鎖定幾十年，中間流動性極差。45歲到90歲，45年時間里你的資金規劃會發生什么變化，沒人預測得準。

預繳利率是個真亮點

這個細節很多人忽略，但我覺得值得單獨說。

這款產品支持預繳第2年保費，目前給到的保證利率是6.8%。什么意思呢——你第1年交完保費之后，可以把第2年那筆錢提前存進去，保險公司給你算6.8%的年息，而且這個利率是寫進合同的保證值，不會變。

對比一下：目前香港主流銀行，美元1年期定存利率在3.5%左右，6.8%差不多是它的兩倍。

還是以100萬美元方案為例——第1年交完50萬之后，如果把第2年那50萬也一起交進去，當年額外到手：50萬 × 6.8% = 3.4萬美元的利息。

這個預繳安排，短期收益不錯，如果手頭資金充裕，提前備好第2年保費是劃算的。

95%盈余分配，這個承諾市面上少見

香港大多數保險公司會把90%以上的可分配盈余返還給保單持有人，這款產品承諾的比例是95%。

大白話講就是：保險公司賺了100塊，給你留95塊，自己只拿5塊。

這個比例在市場上確實不多見，背后的邏輯是——保險公司靠規模和管理費賺錢，而不是靠壓低分紅比例。對保單持有人來說，這個比例越高，長期復利效果越好。

當然，承諾歸承諾，最終能不能兌現，還是要看公司的投資能力和經營狀況。

說點實在的建議

這款產品的目標客戶畫像很清晰：手上有大額美元資產、投資周期不低于15年、想做跨代財富規劃或養老現金流布局的人。

如果你是以下情況，我建議先別急著沖：

• 資金量不夠，只是勉強湊保費


• 未來5-10年有大額支出需求（買房、孩子留學等）


• 對匯率風險沒有任何對沖準備


• 純粹是被"翻4倍"這個數字吸引來的

港險不是收益越高越好，適合自己的才是好的。 這話說爛了，但真的是這個道理。

具體是哪款產品、方案細節怎么算，平臺上不方便展開說，感興趣的來聊。

#港險 #香港保險 #儲蓄險 #資產配置 #分紅險

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。