宏利宏摯家傳承儲蓄險6年回本真的假的？27年IRR 6.5%有沒有坑

各位，今天聊一款宏利2026年1月剛推出來的港險新品——宏摯家傳承。

賣點說得很猛：5年交完，第6年就能回本，第27年IRR沖到6.5%，還主打家族傳承功能。

聽起來很香。但香歸香，賬還是得算清楚。

先說收益，這是你最關心的

我拿5年繳、總保費50萬美元這個方案仔細研究了一下，關鍵節點是這幾個：

6年回本在港險里算快的，不算吹牛。

但我必須說一句掃興的話：6.5%是預期收益，不是保證收益。分紅險的分紅部分，保險公司有權根據投資表現調整，這是白紙黑字寫在條款里的事。歷史上沒有一家保司的實際派息能年年完美達標預期。

這不是只針對這款，是整個港險分紅險行業都要注意的事。

回本快，但前期退出很難看

說完收益，再說個更扎心的事。

第6年才回本，意味著前5年你隨時退出都是虧的。50萬美元進去，第1年退保現價可能只剩幾萬甚至更低，具體看條款，但虧損幅度是真的大。

這不是這款產品特有的問題，所有儲蓄險都這樣。但問題是，很多人買的時候沒想清楚"這筆錢我至少要鎖6年"，買進去遇到用錢的事就傻眼了。

如果你的資金3-5年內有可能動用，這款產品不適合你，沒商量。

三個功能，有一個我覺得真的有點意思

這款產品主打三個功能，我逐個說：

摯易取：從第3個保單周年日起，你可以授權一位家人代你提取保單價值，上限是50%。比如你在國內，孩子在海外急用錢，不需要你親自跑香港操作。這個功能在市場上確實比較少見，對有跨境資金需求的家庭來說挺實用的。

靈活取：支持定期提取，可以直接轉賬到家人的海外賬戶。子女教育金、父母養老、海外置業都能用。說白了就是這張保單的錢可以分批分地方用，不是死鎖在里面的。

傳意選：可以預設受益人的領取方式，比如按年齡觸發、按特定事件觸發，保單還能拆分給多位后備受保人，身故金可以按類信托的方式發放。這個功能主要針對有傳承需求的高凈值家庭，普通家庭用不上也不必強求。

三個功能里，我覺得摯易取是真正解決了實際問題的，后兩個傳承功能更適合本來就有財富傳承規劃的人。

和同類產品比怎么樣？

我橫向比了一下同類港險產品（同樣是分紅儲蓄險，友邦、保誠的主流方案）。

第27年IRR 6.5%，在目前市場上確實是前列水平，比第二名快1-3年達到同樣收益率，這個差距在長期儲蓄里還是有意義的。

不過說"比墊底快23年"這種比法，你當個參考就好，墊底的產品本來也沒人買。有意義的比較是頭部幾家的差距，差1-3年是真實的。

適合誰買，我直說

適合的人：

• 手里有閑置美元資產，10年以上不會動用的


• 有子女海外留學、跨境資金調配需求的家庭


• 有一定規模資產、想做多代傳承規劃的

不適合的人：

• 資金需要在5年內周轉的


• 只有人民幣儲蓄、換匯有壓力的


• 對分紅險"預期收益"和"保證收益"的區別還沒搞清楚的

還有一點：這款產品需要本人親赴香港面簽，不能遠程投保，要提前規劃行程。

具體是哪款產品最適合你的情況，以及這款和其他主流港險怎么對比選擇，因為平臺限制不方便全部展開，感興趣的可以來聊。

#港險 #香港保險 #儲蓄險 #資產配置 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。