中國人壽年金險真相：25萬交2年就能年領7萬？這幾個坑沒人告訴你

我最近研究了國壽一款新上的年金險，收益數字確實好看，但仔細算完之后，有幾個地方我必須給你們說清楚。

產品基本設定

拿一個典型方案舉例：30歲女性，每年交25萬，交3年，總保費75萬（也有2年交版本，視方案而定），從45歲開始每年固定領7萬，也就是每月到手5800多，終身領取，活多久領多久。

聽起來是不是很香？先別急著下單，我把幾個關鍵數字拉出來：

宣傳口徑是"總計674.5萬，翻了13倍"。這個說法本身沒毛病，但你得搞清楚是活到100歲才能實現的數字。

回本要等多少年

這是很多人買之前不愿意想、但必須想清楚的問題。

假設總保費75萬，45歲開始每年領7萬。

75 ÷ 7 ≈ 10.7年，也就是大約55-56歲才能回本。

從交錢算起，中間有15-25年的錢是被鎖死的。這段時間你的錢流動性幾乎為零，想用要么不提、要么損失慘重。

IRR真實水平是多少

這款產品的IRR我算了一遍：

• 持有10年：IRR約 4%出頭


• 持有15年：IRR約 5%左右


• 持有25年：IRR約 5.99%，接近6%

說實話，這個收益水平在儲蓄險里不算差，尤其是現在定存利率不斷下調的背景下，鎖定5%-6%的長期收益本身是有價值的。

但有一個前提——你得活得夠久，而且不能中途退保。

前期退保？直接血虧

這一點是我最想強調的。

這類年金險的保單現價在前幾年極低，如果第3年、第5年因為資金周轉需要退保，拿回來的錢可能只有本金的六七成甚至更少。

"第3年就能開始領"這個說法沒問題，但那是按總保費的5%領取——50萬總保費的話每年領2.5萬，遠不是每年7萬那個數字，7萬是特定方案從45歲起才觸發的固定年金金額。兩個概念別混淆。

這款產品適合誰

說完問題，公平講，它也不是一無是處。

適合買的情況：

• 手里有一筆長期不用的閑錢，10年內不打算動


• 已經有足夠的流動資產，這筆是專門做養老規劃的


• 擔心未來利率繼續下行，想鎖定長期收益


• 家族長壽基因，活到80+的概率很高

不適合買的情況：

• 這筆錢是你主要的儲備金，生活中隨時可能用到


• 短期內有購房、子女教育等大額支出計劃


• 對流動性要求高，心里承受不了錢被鎖住的感覺

最后說一句實在話

中國人壽這個體量和資質，產品本身的安全性沒問題。收益在當前環境下也算得過去。

問題不在于產品好不好，在于適不適合你現在的情況。

很多人買了之后第4年資金緊張想退保，那時候才發現虧了十幾萬——不是產品騙人，是當初沒人告訴你這個風險。

具體是哪款產品、不同年齡和金額下的精確測算，因為平臺限制不方便全說，感興趣的可以來聊。

#年金險 #儲蓄險 #養老規劃 #保險 #存錢

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。