立橋「智選儲蓄?！埂赶⑾砟昴?」：銀行利率跌破1%，這兩款港險憑什么敢把4.48%寫進合同？

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，服務過上千位內地客戶。

2025年5月20日，六大行存款利率第七次下調——1年期定存跌到0.95%，5年期也才1.3%。

10萬塊存銀行一年，利息950塊，還不夠請朋友吃頓火鍋。

很多人不知道的是，同樣是存5年，香港有兩款儲蓄險，保證復利4.13%，折合年化單利4.48%，白紙黑字寫進合同。

今天我就來拆解這兩款產品——立橋**「智選儲蓄?！?strong>和「息享年年3」**，看看它們到底值不值得買。

利率下行時代，確定性成為稀缺品

先說個扎心的事實：內地銀行存款利率持續下調，想找個2%以上的穩健渠道，已經越來越難了。

不只是中國，全球主要經濟體都在降息。美聯儲、歐洲央行、日本央行……大家都在放水。

這意味著什么？當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

再往后看，利率只會更低，不會更高。

這就是為什么我一直在關注香港中短期儲蓄險。這類產品投資周期通常是5年或8年，不像長期儲蓄險動輒20年起步。

對于手里有筆閑錢、想鎖定收益又不想綁太久的人來說，剛剛好。

說白了就是：趁現在利率還沒跌到底，用合同把未來5年的收益鎖死。

而且你得知道，現有的高息產品往往是"賣完即止"。保險公司也不傻，利率下行周期里，高保證收益的產品賣一單虧一單的利潤，所以額度有限。

堪稱"買一個少一個"。

這兩款立橋的產品，就是目前市場上少有的、還能買到的高保證收益中短期儲蓄險。

立橋「智選儲蓄?！故找鎸崪y

我跟你算筆賬。

以總保費10萬美元為例，整付可以享受5%折扣，實際只需要交9.5萬美元。

先看保證收益——首5年收益是100%保證的，不存在任何不確定性：

• 第2年：保證回本。沒看錯，才第2年就回本了。


• 第5年：保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%。


• 5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%。

這個數字什么概念？

對比一下銀行：5年期定存利率1.3%，這款產品是它的3倍多。

而且銀行定存是預期利率，這個是保證利率，寫進合同的。

再看長期預期收益——第6年后，收益由保底收益+非保證紅利組成：

• 第6年后：預期回報可達5.32%。


• 第15年：預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍！

關于保費折扣，目前的優惠政策是：整付10萬美元以上享5%折扣，25萬美元以上享6%折扣。

這個產品適不適合你，得看你的資金周期。

如果你有一筆錢，5年內不急著用，想要確定性收益，這款產品幾乎是目前市場上的最優解。

立橋「息享年年3」收益實測

再來看第二款——「息享年年3」。

這款產品有個特別的設計：保單首5年，保證派發周年紅利，為整付保費的4%。也就是說，每年都能拿到一筆確定的現金流。

同樣以10萬美元整付為例，優惠后實繳9.5萬美元：

• 第2年：保證現價和預期現價均實現100%回本。跟智選儲蓄保一樣，2年就回本。


• 第5年：保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元。預期現價為116,274美元，IRR達4.12%。


• 第6年之后：周年紅利變為非保證，但長期預期IRR能達到4.92%。

這兩款產品都是主打2年回本，定存5年，實現保證利益最大化，全網最高。

你完全可以把它當成一個5年期定存來用——5年后直接退保，穩拿這筆確定的收益。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單（3倍）。

兩款產品怎么選？簡單說：

• 想要更高保證收益：選「智選儲蓄?！?，5年保證復利**4.13%**略高一些。


• 想要每年有現金流：選「息享年年3」，前5年每年派發**4%**的保證紅利。

立橋人壽：百年金融集團的實力背書

很多人會問：立橋人壽是誰？靠不靠譜？

這個問題問得好。買保險，公司實力是底線。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。立橋金融集團成立于1913年，到現在已經超過110年歷史了。

集團業務涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等，是一家根植香港的全方位金融平臺。

說白了就是，這不是什么野雞公司，而是有百年底蘊的老牌金融集團。

更重要的是分紅實現率。從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

旗艦產品「息享年年」系列，分紅實現率持續4年100%達成！

分紅實現率100%意味著什么？

意味著公司說到做到，計劃書上寫的預期收益，最后都兌現了。

這在香港保險市場里，是非常難得的。

財務數據方面：資本比率超過200%（截至2024年12月31日），遠超監管要求。AM.Best財務實力評級B+（良好），長期發行人信用等級bbb-（良好），評級展望穩定。

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

進階之選：更長周期的高收益方案

如果你的資金可以放更長時間，比如10-20年，那還有更"進階"的選擇。

這里我要提兩款產品：宏利**「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」**。

先看回本時間：

• 宏利「宏摯傳承」：保證回本時間18年，預期回本時間6年。


• 忠意「啟航創富（卓越版）」：保證回本時間14年，預期回本時間7年。

再看長期收益：長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%。

宏利「宏摯傳承」的"短期爆發力"無人能及，前10年現金價值持續領先。如果你計劃在10年內有用款需求，首選宏利。

忠意「啟航創富（卓越版）」則是后期爆發力更強，10-20年期間增速實現反超。如果能持有15-20年，忠意更劃算。

這兩款儲蓄險的短期增值速度比同類快一截，更適合資金能放10-20年、中短期有明確用錢目標的人群。

誰適合配置中短期儲蓄險？

在充滿不確定性的經濟環境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價值。

2025年12月，多家中小銀行3年期定存利率已低于1.25%，部分村鎮銀行甚至降到1.20%，比國有大行還低。

"高息存款"時代徹底結束了。

香港中短期儲蓄險的產品安全性受香港保險業監管局嚴格規管，和內地保險一樣有完善的監管體系。

香港中短期儲蓄險適合這幾類人：

• 短期資金管理者：手里有筆閑錢，3-5年內不急用，想要穩健增值。


• 穩健型投資者：不想承擔股市波動風險，追求確定性收益。


• 現金流規劃者：需要為子女教育金、購房首付等中期目標儲備資金。


• 美元資產配置者：想要配置一部分美元資產，分散貨幣風險。

無論是為子女規劃教育金，還是為自己儲備養老金，亦或是單純進行短期閑錢理財，都是不錯的選擇。

大賀說點心里話

產品收益我都幫你算清楚了，但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。