忠意啟航創富（卓越版）：前25年收益市場第一，但有個硬傷必須說清楚

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

先說結論，再看數據：忠意「啟航創富（卓越版）」在中短期收益上確實是個狠角色。

2年繳10年預期IRR 5.03%，20年預期IRR 6.24%，前25年收益直接拿下市場第一。

但別急著下單，這款產品有個硬傷——沒有復歸紅利賬戶，不適合做提領。

適不適合你，往下看。

忠意2025半年報：穩健增長+三項大獎

測評產品之前，先看看公司底子。

忠意集團2025上半年的成績單相當亮眼：

• 承保保費總額505億歐元，同比+0.9%


• 人壽凈流入63億歐元，同比+25.2%


• 經營業績40億歐元，同比+8.7%


• 調整后凈利潤22億歐元，同比+10.4%


• 償付能力比率212%，資本狀況穩健

不吹不黑，用數據說話——人壽凈流入增長25.2%，說明市場對忠意的信任度在持續攀升。

償付能力比率212%，遠超監管要求的**150%**紅線，資金安全性沒問題。

除了財務數據，香港忠意保險今年還拿下三項重量級大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

業績增長+行業認可雙豐收，這就是產品背后的公司實力。

買保險不是買菜，得先看清楚賣家是誰。

產品基本面：結構簡單，回本極速

先看基礎信息：

• 繳費期：2年繳 / 5年繳


• 保障年期：至138歲


• 簽發年齡：出生后15日 - 75歲


• 產品結構：保證收益 + 終期紅利（非保證），沒有復歸紅利

結構簡單是優點也是缺點。

優點是賬戶清晰、收益計算透明；缺點是沒有復歸紅利賬戶，后面會詳細說。

重點來了：回本速度。

疊加保費優惠后，這款產品的回本速度堪稱"閃電級"：

• 2年繳：最快3年回本


• 5年繳：最快7年回本


• 保證回本期：兩個繳費期都是14年

這是什么概念？市面上大部分儲蓄險，預期回本期在6-9年，保證回本期普遍18年。

忠意直接把預期回本期壓縮到3年，保證回本期縮短到14年，直接破行業紀錄。

對于追求資金靈活性的人來說，這意味著你的錢不用被鎖太久。

萬一有急用，3年后就能全身而退，不虧本。

保費優惠：5年繳無門檻18%起步

忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳費，無門檻就能拿18%回贈，而且是保費次年返還。

具體怎么算？看這張表：

2年繳保費回贈：

5年繳保費回贈：

舉個例子：5年繳，每年交5萬美元，回贈20%，相當于每年省1萬美元。

5年下來，省了5萬美元——這筆錢直接變成你的保單價值，第二年就到賬。

再看看大環境：2025年5月，六大行1年期定存利率已經跌破1%，降到0.95%；5年期定存也只有1.3%。

銀行理財產品上半年平均年化收益率僅2.12%。

在這個利率下行的大環境下，忠意這個保費回贈政策，相當于一開始就幫你鎖定了一筆確定性收益。

收益實測：前25年市場第一

測評這么多年，這款確實有點東西。

直接上數據——以2年繳+現行折扣為例：

10年預期IRR 5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一。

20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍+。

保單前25年預期收益，市場第一。

再看5年繳+現行折扣：

可以看到，忠意啟航創富（卓越版）在前20年展現出了絕對的統治力。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

但必須說清楚一個事實：第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

這不是黑它，是產品設計邏輯決定的——它把收益集中在前期爆發，犧牲了部分長期收益。

結論很明確：投資期限10-25年，這款是目前收益最能打的選擇之一。但持有30年以上，需要再對比其他產品。

投資策略：動態配置穿越周期

前期收益這么猛，靠的是什么？

答案是忠意的動態投資策略——資產配置有相當大的調整空間：

具體怎么操作？

• 保單初始期：固收類資產占比60%，非固收類40%——穩字當頭，先保本


• 保單后期：非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%——追求增值，放大收益

這個策略的核心邏輯是：前期用固收打底保安全，后期用權益類資產博增長。

既不激進，也不保守，是典型的"穿越周期"打法。

忠意也做了一個歷史數據回測：根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

如果說回本快是忠意啟航創富（卓越版）的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。

三大功能升級：傳承精細化管理

忠意啟航創富（卓越版）還以傳承精細化管理實現降維打擊，三大功能升級，一張保單覆蓋多種需求。

1. 保單托管選項：資產保護"雙保險"

保單持有人可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再完整交接。

臨時保單持有人每年提取不超過**50%**的金額——既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

舉個例子：爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。

這個設計解決了"孩子太小，錢太多"的尷尬。

2. 保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日/保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。

這個功能適配多子女家庭或跨代傳承。

比如：將1份保單拆給3個兒孫，避免遺產分割糾紛；或預先設定受保人身故時自動分拆，實現"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流方案

可選擇一次性支付、分期支付，還支持"一筆過+分期"組合支付。

舉個例子：為18歲受益人設定"**30%**一次性支付+**70%**分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

這三個功能放在一起，解決的是復雜家庭的傳承痛點——錢怎么分、誰來管、怎么給，都能提前安排好。

總結：誰適合這款產品？

測評完畢，總結一下。

核心優勢：

• 回本極速：2年繳最快3年回本，保證回本期14年


• 中短期收益市場第一：前25年預期收益碾壓競品


• 傳承功能精細化：托管、分拆、組合支付，一張保單解決復雜需求

必須注意的硬傷：

• 結構簡單，缺少復歸紅利賬戶，不適合做提領


• 第30年開始長期收益掉隊，不適合超長期持有

適合人群：

• 投資期限10-20年，追求快速積累財富


• 風險偏好穩健，看重資金安全


• 有復雜財富傳承需求，希望提前安排好資產分配

不適合人群：

• 計劃持有30年以上，追求極致長期收益


• 需要定期提領現金流，作為養老金補充

特別是對于那些投資期限10-20年、風險偏好穩健、看重資金安全的投資者，這款產品提供了理想的選擇。

買保險不是買菜，得算明白賬。

忠意啟航創富（卓越版）的賬，我幫你算清楚了——中短期收益確實能打，但要不要買，還得看你的需求匹配不匹配。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。