忠意啟航創富（卓越版）：前30年收益吊打全場，但有個致命短板沒人提

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，一年期定存只剩0.95%，三年期1.25%，五年期1.30%。

說實話，看到這個數字的時候，我重新翻出了之前做的港險收益對比表——視角完全不一樣了。

今天咱們聊一款之前我壓根沒怎么關注過的產品：忠意**「啟航創富（卓越版）」**。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

講真的，之前都沒怎么注意到過忠意。畢竟那會兒市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

但現在不一樣了。收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

這個時候就要換個思路了——學會往前看，看前期的收益表現，以及什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。

我在分析其他產品的時候，對比了一下2年交熱門產品的預期收益，一下子就看到了啟航創富（卓越版）。

對，很亮眼。**啟航創富（卓越版）**前期"沖"得確實猛，讓我一下子就注意到了。

收益演示：前30年穩居第一梯隊

先單拎出來看看收益表現。

回本速度上，2年交保證14年回本，預期4年回本；5年交保證14年回本，預期7年回本。

這一點要劃重點：2年交4年預期回本，速度最快。

再看預期IRR，2年交的表現是：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，長線6.22%。

10年**4.74%**是什么概念？

現在銀行一年期定存0.95%，三年期1.25%，五年期1.30%。銀行理財產品呢？2025年9月的數據顯示，加權平均年化收益率只有1.68%。

數據不會騙人，差距就擺在這兒。

放到市場上橫向對比，2年交的**啟航創富（卓越版）**更是亮眼：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

5年交表現：中規中矩但有亮點

再看5年交。

預期IRR是：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，長線6.5%。

先別急著下結論。5年交7年預期回本，在5年交產品里確實沒什么優勢。

不過收益表現上，前30年表現比較突出的有宏摯傳承、**啟航創富（卓越版）**和環宇盈活。啟航創富（卓越版）在保單的第15年到第22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

30年以后就很普通了，長線收益率雖然能達到6.5%，但要到第85年。

提領短板：沒有復歸紅利是硬傷

收益表現聊完了，接下來咱們拿產品說話，看看提領表現。

這款產品有個硬傷：沒有復歸紅利。

提取只能從保證金額和終期紅利里面提，這會影響到長期的復利增值效果。

驗證一下，以常見的255提領為例（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）：

跟萬年青星河尊享II比比看：

• 第30年，啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元


• 第60年，啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元

時間越長，差距越大。

566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）也是類似的情況：

第60年，啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元。

提領確實沒啥優勢，這一點必須說清楚。

功能與貨幣：齊全但只支持美元

功能方面快速過一下。

只支持美元保單，沒有提到貨幣轉換功能。有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

其他的像更換受保人、保單分拆等基礎功能都有，終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有，功能還是很全的。

忠意集團：百年老店值得信賴

聊完產品，再說說忠意這家公司。

母公司忠意集團成立于1831年，快200年歷史了，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

評級方面：

• A.M.Best財務實力評級 A+


• Fitch財務實力評級 A+


• Moody's財務實力評級 A3

《財富》世界500強排名第245位，管理資產規模8,630億歐元，全球50多個國家約87,000名員工。公司還是靠譜的。

再看分紅實現率，這是很多人關心的。

2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

拿儲蓄險來看，確實都是**100%**達成。不過參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品，這一點要客觀說明。

但綜合來看，公司實力擺在這兒，未來分紅表現也能期待一下。

在當前存款利率持續走低的大背景下——上海華瑞銀行2025年前后合計7次降息，3年期存款利率從2.8%降至2.15%，部分中小銀行存款利率已低于國有大行——能鎖定長期收益的產品，價值確實在凸顯。

總結：適合短期持有、不提領的人群

最后給個明確結論。

啟航創富（卓越版）最大的特點就是前30年的收益很不錯，功能也算齊全，背后公司也挺靠譜的。

但后期收益很普通——2年交的長線收益率只有6.21%，不適合長期持有。提領也很弱，沒有復歸紅利是硬傷。

所以適合什么人？

• 沒有提領需求


• 想短期持有30年左右再退保


• 追求前期收益領先、回本速度快

如果你符合以上條件，這款產品還是不錯的選擇。前期收益領先得穩定，回本速度快，公司背書也夠硬。

當然了，市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。適合的才是最好的，每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

產品分析到這兒就結束了，但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比選產品本身更重要。