永明萬年青星河尊享II：我研究了5年港險，發現養老金有個隱藏指標99%的人不知道

你好，我是大賀。

我不是賣保險的，我是買保險的。

2020年入手第一份港險，到現在手里已經有3份了。這幾年下來，我最慶幸的就是當初選對了產品。

今天不講理論，給你們說說我的真實感受——為什么在養老金這件事上，我把票投給了永明萬年青星河尊享II。

養老金第一要務：安全

選產品我只看一點：能不能讓我睡得著。

養老金這筆錢，動輒存二三十年，中間不能出任何岔子。所以我從一開始就給自己定了規矩：只看大公司。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明，這幾家都是國際品牌，歷史長、規模大、監管嚴。只要是這些好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

當然，你可能會說萬通、富衛、周大福這些本土公司性價比更高。確實，它們運營成本低，給到客戶的收益多一些。

不過對于剛接觸港險的朋友，我還是建議先從大公司入手——畢竟挑選養老金是一個決策成本很高的事情，把錢交給聽過名字的大公司，心里踏實。

那問題來了：大公司這么多，憑什么選永明？

接下來我從四個維度拆解，你就明白了。

第一層安全：保證回本期

什么叫保證回本？就是不管市場怎么波動，到了這個年份，你退保一定能拿回本金。

這個指標越短，說明產品的收益穩定性越好，投保人也更安心。

我當時對比了一圈：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本


• 宏利宏摯傳承：18年


• 友邦環宇盈活/盈御3：18年


• 保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

看到沒？永明比其他大公司快了整整5年。

這意味著什么？假設你40歲投保，永明53歲就保證回本了，而安盛要等到65歲。

萬一中間遇到急事需要退保，永明的確定性高太多了。

當時也糾結過其他產品，現在想想，這13年 vs 25年的差距，值了。

第二層安全：復歸紅利不可回撤

這個概念很多人不懂，但它是我選永明的關鍵原因。

香港儲蓄險的分紅由兩部分組成：復歸紅利和終期紅利。

我用個比喻你就懂了：

• 復歸紅利像房租——每年發給你，一旦進了賬戶就是你的，保險公司不能回撤


• 終期紅利像房價——只有退保時才給你，中途保險公司還可能調低

用來養老的錢，我是想要穩定的"房租"，還是波動的"房價"？當然是房租?。?/p>

所以復歸紅利占比高的產品，穩定性就更強，更適合做養老金。

我查了一圈數據，差距觸目驚心：

• 富衛盈聚天下：24.03%


• 周大福匠心傳承2：22.77%


• 永明萬年青星河尊享II：22.76%


• 保誠信守明天：13.25%


• 友邦環球盈活：8.00%


• 友邦盈御多元貨幣3：3.71%


• 宏利宏華傳承：0%

沒看錯，宏利的復歸紅利占比是0%！ 也就是說，它的分紅全靠終期紅利，中途都可能被調整。

友邦也好不到哪去，復歸紅利占比只有個位數。保誠稍微好點，但也只有13%。

說實話，萬通、富衛、周大福這些本土公司的復歸紅利占比都不錯，純粹比拼領錢功能，它們略勝一籌。

但如果你更在乎大公司大品牌——永明就是唯一的選擇。

它既有國際大公司的背書，產品結構又做得友好。這種"既要又要"的組合，市場上真不多見。

第三層安全：保證部分占比高

還有一個細節，很多人忽略了。

永明萬年青星河尊享II的保證收益有1%，而其他產品只能達到0.5%。

別小看這0.5%的差距，長期累積下來，差別巨大。

我算過一筆賬：按5年交、第15年起每年提取**12%**的方式領錢，到了后期——

• 永明保單剩余金額中，保證部分占比23%


• 其他產品只有18%

這5個百分點意味著什么？

假設你領了二三十年養老金后，突然不想領了，想退保。永明賬戶里"確定能拿到的錢"比其他產品多出一大截。

這部分錢，不受市場波動影響，不受保險公司投資業績影響，是真正的"保底"。

用來養老的錢，除了越多越好，最重要的是拿著安心。這個23%的保證占比，讓我很有安全感。

第四層安全：賬戶余額充足不斷供

前面三層都是"守"，這一層講"攻"——賬戶里的錢夠不夠多，能不能扛住意外。

養老最怕什么？活得太久，錢不夠用。

所以我特別關注一個指標：同樣的領取金額下，賬戶里還剩多少錢？

錢越多，越有兜底的底氣。哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，賬戶余額足夠厚，該領的養老金就不會斷。

我拿最常見的"566提取"來算（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

到第100個保單年度，各產品賬戶余額：

• 永明萬年青星河尊享II：3473萬美元


• 宏利、富衛：與永明接近


• 其他產品：明顯落后

再看極限一點的"567提取"（每年提取7%）：

• 永明：1647萬美元


• 宏利：只剩496萬美元

差距拉開到3倍多！

這意味著什么？同樣每年領一樣的錢，永明賬戶里剩的錢是最多的。

我年紀大了生病住院，或者需要給孩子買房，可支配的大額支出更多；我活得越久，賬戶余額越多，還能留給下一代。

這才是真正的"活到老、領到老、還有得傳"。

驚喜加分：靈活提領，適應人生變數

前面講的都是"安全"，這一層講"靈活"。

人生哪有那么多按計劃走的？可能55歲想提前退休，可能60歲孩子結婚需要大筆錢，可能70歲突然想環游世界……

永明的領錢方式非常靈活，各種提領密碼都能做到優秀。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

• 永明第100年賬戶余額：2025萬美元

5108提取（第10年起每年提取8%）：

• 永明第100年賬戶余額：3082萬美元

無論你想早點領、晚點領、多領一點、少領一點，永明都能應對。

在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的——這個結論，在所有提領場景下都成立。

結論：安心養老，永明是最優解

說句實話，單純對比總收益，永明比不過宏利、友邦和保誠。

但養老金不是比誰紙面收益高，而是比誰真正能讓你拿到錢、拿得安心、拿得久。

香港儲蓄險目前復利可達6.5%，這個收益水平，放眼全球都很能打。

但同樣是6.5%，產品和產品之間差距巨大。

這幾年利率持續下行，2025年內地儲蓄險預定利率已經降到2.5%，還在往下走。當年鎖定的收益，現在看來有多香？我2020年買的那份，賬戶還在按**6.5%**復利增長，每年多拿幾萬塊。

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

總結一下它的優勢：

1. 保證回本期13年，比同類產品快5-12年


2. 復歸紅利占比22.76%，大公司里最高


3. 保證部分占比23%，領錢后賬戶更踏實


4. 各種提領場景下賬戶余額最多，不怕活太久

永明在提取同樣金額情況下賬戶里剩余現價最多，產品結構更安全，公司也很靠譜。

這幾年下來，我最慶幸的就是這個決定。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣一份保單，有人多花了10萬，有人省下10萬——這個信息差，比選產品更重要。