友邦港險新品"每年12%利息"？先別急著沖，這個數字有問題

我直說吧，最近友邦出了一款新的儲蓄險，我看到有人在宣傳的時候寫"解鎖12%利息，每年領6萬"，當時就皺眉了。

這種說法，嚴重誤導人。

"12%利息"是怎么算出來的

原理很簡單：50萬 × 12% = 6萬。

銷售拿這個當"利率"來講，聽起來非常誘人。但問題來了——這個12%，不是你存款的收益率，只是一個派息比例的叫法。

保險產品的真實回報，要看IRR（內部回報率）。

你交了50萬進去，第1年就能領6萬，這聽著很爽。但第1年的IRR是多少？是負的。 因為你本金還沒跑出來，前期持有成本極高。

真正有意義的回報率，是你拿到手的所有現金流，折算回去和本金比較的綜合年化收益。這個數字，通常在港險儲蓄險里大概是2.5%~4%出頭，絕對不是12%。

"本錢還在增值，10~20年能翻倍"，真的嗎

這句話我仔細算了一下。

如果本金在領取期間繼續復利增值，預計10~20年翻倍，意味著本金年化增長大概要達到**3.5%~7%**之間。

3.5%這端還算靠譜，符合主流港險的演示假設。

7%那端就有點飄了——這屬于分紅型產品的高檔演示，不保證，只是預期。 跑沒跑到，看保司那年的分紅表現說話。

兩個數據疊在一起講，不說清楚哪個是保證的、哪個是預期的，這就是信息混淆。

產品本身有沒有價值

說點實在的，撇開那些浮夸的講法，這款產品本身作為港險儲蓄險，有幾個點是值得認真考慮的：

• 終身派息結構，活多久領多久，對于擔心活太長、錢不夠用的人確實有意義


• 友邦百年老店，償付能力和品牌認知在港險里屬于第一梯隊


• 港元結算，對有外幣資產配置需求的人是一種分散手段

但適合誰？

適合的是：手上有閑置外幣或港元資產、不急用、純粹想做跨貨幣長期儲蓄的人。

不適合的是：把這個當短期理財、或者被"12%"這個數字直接打動、沒搞清楚真實收益結構就沖進去的人。

最后說一句

"每年12%利息"這種說法，在保險監管層面本就不規范。

消費者看到這個數字，第一反應是拿來和銀行存款利率、余額寶收益比較——那個對比框架是錯的。

真正要比，得把你每一年的現金流列出來，算一遍IRR，再跟同類產品橫向對比，才知道這款到底值不值。

具體是哪款產品、IRR是多少、和同類產品怎么比，平臺上不方便展開講，感興趣的可以來聊。

#港險 #儲蓄險 #友邦保險 #年金險 #養老

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。