人民幣港險年化能到7%？這份數據我幫你算清楚了

各位，最近有不少人來問我人民幣港險的事。

說實話，我研究這個方向也有一段時間了。今天直接把數據擺出來，讓你自己判斷。

先說結論

人民幣港險的長期收益，確實比國內同類產品有競爭力。

但"年化7%"這個數字，你得搞清楚它是在什么前提下成立的——不然看了數據只會越看越興奮，然后沖動下單，最后發現和預期不一樣。

兩種供款方案，我都算了

以總保費150萬人民幣為基準，分2年繳和5年繳兩種方式，數據如下：

2年繳方案（每年75萬，合計150萬）

5年繳方案（每年30萬，合計150萬）

兩個方案對比來看，繳費期越短、持有時間越長，IRR越高。這個規律在儲蓄險里普遍成立，不奇怪。

關于那個"7.23%"，我要說幾句

有人一看"合同期滿，復利7.23%"就覺得找到寶了。

我直說吧——這個數字對應的是非常非常長的持有期，長到什么程度？很可能是保單持有到被保人百歲甚至以上。

這不是產品的問題，而是分紅險/儲蓄險的天然邏輯：時間越長，復利效應越明顯。你30年持有能到6.4%，再往后滾30年，就能到更高。

但你要問我：大多數人真的能拿到那個節點嗎？

更現實的參照是第20-30年的IRR——6.1%到6.5%之間。這個區間，對于一個以人民幣計價的保障型儲蓄產品來說，已經是相當不錯的水平了。

為什么有人會選人民幣保單而不是美元保單

我自己總結下來，適合人民幣保單的人，大概有這幾個共同點：

• 沒有海外生活、工作、移民的規劃，不需要外幣資產配置


• 有明確的退休現金流需求，想在55-60歲之后有穩定的錢進賬


• 長期看好人民幣，不想承擔匯率轉換的摩擦成本


• 不追求短期流動性，愿意把錢鎖10年以上

如果你符合這幾條，人民幣港險的邏輯是成立的。

數字是好看，但你往深了想還有一件事——前期退保怎么辦？

儲蓄險普遍的規律是：頭幾年退保，現金價值遠低于已繳保費。150萬進去，第3年想退，大概率是虧的。

所以這錢投進去，就要做好"至少拿10年以上"的心理準備。

不適合放急用錢、不適合放隨時可能動用的資金，這一點必須說清楚。

適合誰，不適合誰

適合：

• 有長期儲蓄習慣，不需要短期動用這筆錢


• 退休規劃明確，希望用保險補充養老現金流


• 對人民幣有信心，不需要美元資產

不適合：

• 資金流動性要求高


• 短期內有大額支出計劃（買房、創業等）


• 對分紅不確定性接受度低（港險分紅有保證部分和非保證部分之分）

具體是哪款產品，因為平臺限制不方便直說，感興趣的可以來聊，我把數據和條款一起給你拆解清楚。

#港險 #香港保險 #儲蓄 #養老 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。