2026港險榜單大揭秘：安盛盛利2、友邦環宇盈活誰更能打？持有6年老用戶說真話

你好，我是大賀。

說實話，一開始我也不信港險能有多好。2019年第一次去香港簽單的時候，身邊朋友都覺得我瘋了——跑那么遠買保險，萬一出問題怎么辦？

6年過去了，我手里現在有3張港險保單。

今天不講虛的，我把我的經驗分享給你，順便把2026年最值得買的港險產品，按照我自己的評價體系給你梳理一遍。

評價港險的4個核心維度

買之前我也糾結了很久，市面上產品那么多，到底怎么選？

后來我總結出4個核心維度：收益率、分紅實現率、提領密碼、公司實力。

很多人只盯著收益率看，這是不夠的。

產品是否適合提取，除了看復歸紅利占比，還要看提領密碼冗余度、分紅實現率穩定性、提取后IRR變化。這幾個維度綜合起來，才能判斷一個產品到底好不好。

接下來我一個一個拆給你看。

維度一：收益率怎么看

先說大家最關心的收益率。

收益率這東西，不能只看一個時間點，要看全周期。

直接上數據：

安盛盛利2，不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表現非常好。

友邦環宇盈活，收益僅次于安盛盛利2，每個階段收益表現也比較均衡。

躉交情況下前期收益更加突出，算是一個加分項。

中國人壽傲瓏盛世，收益表現跟前兩個頂流差距不大，基本是中資保險公司里最好的。

這三款產品，40年及以上IRR都能穩定在6.50%左右。

對比一下：2025年六大行已經第七次下調存款利率，10萬塊存5年利息從7750元降到6500元。港險的長期復利優勢，現在回頭看，當初這個決定是對的。

維度二：分紅實現率的真相

收益率高是一回事，能不能兌現是另一回事。

這就要看分紅實現率了。很多人不知道，港險的收益分為保證和非保證兩部分，非保證部分能拿到多少，完全看保司的分紅實現率。

從數據來看：

• 中國人壽分紅實現率穩居第一梯隊，這是央企國家隊的底氣


• 安盛分紅實現率在香港保司分紅實現率排行里能排到第二梯隊


• 中銀人壽周年紅利實現率最低值為52%，最高值為102%，波動有點大

這里要提醒一點：如果分紅不好硬提，是在透支保單的未來。

我有個簡單粗暴的小技巧——當年分紅達成多少，就提多少比例。

維度三：提領密碼的秘密

這個維度，很多人完全沒概念。

什么是提領密碼？簡單說就是從第幾年開始、每年能提多少比例，保單還能持續增長。

常見的提領密碼包括：

• 588：第8年起每年提取8%


• 555：第5年起每年提取5%


• 567：第6年起每年提取7%

安盛盛利2有市場少有的557提領密碼，這意味著什么？

如果你想做566提取，要看市場上可以做567提取的產品以保留安全邊際。盛利2能做557，給你留了更大的安全空間。

還有一個判斷標準：如果一個產品提取比不提取收益更高，說明它在設計之初預留了一部分錢等著你來用。

安盛盛利2和永明星河尊享2就是這樣，提取完之后IRR反而更高。

綜合提領密碼冗余度、分紅實現率、提取后IRR這三個標準，市場上最適合提取的產品就兩款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

維度四：公司實力怎么評估

買保險是幾十年的事，公司靠不靠譜太重要了。

安盛成立于1817年，206年歷史，業務遍及全球51個國家。服務9300萬名客戶，管理資產超過76000億港元。

福布斯全球2000強2023年排名第48位。從香港還是全世界的角度來看，都是妥妥的巨無霸大集團。

友邦就更不用說了。

2025年上半年香港非銀保險市場，友邦以111億元標準保費（**11.2%**市場份額）位居榜首。

中國人壽屬于央企國家隊保司出海的代表，在港經營40多年，市場占有率在香港非銀保司里排前三。

特殊場景：保底、派息、養老

除了常規儲蓄需求，還有幾個特殊場景值得單獨說。

短期高保底：立橋智選儲蓄保，優惠后保費93萬（優惠7萬），第5年保證IRR達4.57%。是短期儲蓄的最佳選擇。

吃息派息：太平洋鑫相伴每年派息3.3%，其中2.5%是保證，其它是分紅。保證利息占比超3/4，穩定性很好。

養老規劃：如果不考慮養老社區，萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

12種年金領取方式，抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領，不是花架子，每一種都很實用。

2026榜單：綜合評分結果

按照收益率、分紅實現率、提領密碼、公司實力四個維度綜合評估，我的2026年港險榜單如下：

高收益首選：安盛盛利2綜合來看實力最強。友邦環宇盈活公司和分紅實現率都是香港最好的，選這個產品完全不會出錯。

中資保司首選：中國人壽傲瓏盛世，人民幣保單收益不比安盛盛利2和永明星河尊享2差。

長期穩健首選：太平洋人壽世代鑫享，預期復利長期能做到5.1%，保證收益比內地產品都高一大截。

胡潤研究院2025年12月的數據顯示，高凈值人群未來一年計劃增配前三類資產：保險（47%）、黃金（42%）、股票（34%）。

從我個人6年的持有體驗來看，這個趨勢是有道理的。

大賀說點心里話

榜單只是參考，具體怎么買、買多少、怎么組合，才是真正省錢的關鍵。