友邦環宇盈活VS安盛盛利2：選錯一個功能，保單可能提前"斷供"

你好，我是大賀。

北大碩士，做港險9年了。自己也配置了好幾份港險，算是既當顧問又當客戶。

最近后臺問得最多的就是這兩款：友邦環宇盈活和安盛盛利2。都是市場上數一數二的產品，收益差不多，功能也都很強。

但很多人糾結來糾結去，還是不知道怎么選。

今天我就用"決策樹"的方式，幫你3分鐘定位——你是哪類人，就該選哪款。

買保險不只看收益，功能也很重要。過來人的經驗：選錯一個功能，后面可能很被動。

如果你追求穩定，選友邦環宇盈活

什么叫"追求穩定"？就是你買保險的核心訴求是：保底要夠硬，分紅別太飄。

這類人通常有幾個特點：

• 對"預期收益"天然保持警惕，更看重"保證收益"


• 不想天天盯著分紅實現率，希望買完就安心


• 寧可少賺一點，也不想承擔太大波動

如果你是這類人，友邦環宇盈活更適合你。

先看保證收益。

環宇盈活第18年就能保證回本，而盛利2需要等到第25年，整整差了7年。

保證收益率方面，環宇盈活最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%。雖然都不高，但在極端情況下，這個差距就是你的安全墊。

再看分紅實現率。

分紅實現率是個很關鍵的指標。你買的時候看的是"預期收益"，但最后能拿到多少，取決于保險公司能不能把分紅兌現。

友邦2025年公布了63款產品，平均分紅實現率93%。更關鍵的是，超過90%的產品分紅實現率都高于70%，整體非常穩健。

我還專門拉了分紅時間超過10年的產品數據。友邦有36款老產品，平均分紅實現率86%。

時間越長，越能看出一家公司的分紅能力。

單獨來看保證收益，友邦環宇盈活更好一點。在穩定度和長期的分紅表現上，友邦更勝一籌。

如果你是那種"買完就想躺平"的人，選友邦，睡得踏實。

如果你需要定期提領，選安盛盛利2

什么叫"需要定期提領"？就是你買這份保險不是為了傳給下一代，而是自己要用——可能是養老金，可能是孩子的教育金，也可能是給自己發"工資"。

這類人最關心的問題是：我能領多少？能領多久？會不會領著領著錢就沒了？

如果你是這類人，安盛盛利2的優勢非常明顯。

盛利2是目前市場上唯一支持557提取的產品。

什么是557？就是從保單第5年開始，每年提取保費的7%，一直領下去。

我給你算一筆賬：30歲女性，6萬美元5年繳，從保單第5年開始每年提取2.1萬美元。

盛利2在保單第23年，預期復利就可以做到6.5%，并且一直持續下去。

而同樣的提取方案，環宇盈活在保單第38年就會斷單，沒辦法做到永續提領。

這個差距有多大？假設你30歲買，第38年斷單，你才68歲。養老金還沒領完，保單就沒了。

市面上常見的提取密碼，比如566、567等，環宇盈活提取后的預期現金價值都低于盛利2。

在取錢之后的收益表現，盛利2的優勢非常明顯。如果你買港險的目的就是"定期取錢用"，盛利2是更優選擇。

如果你持有多幣種資產，選安盛盛利2

這類人通常有以下特征：

• 手里有美元、港幣、人民幣等多種貨幣


• 做生意或工作需要用到不同幣種


• 想在一份保單里靈活配置，不想開多個賬戶

盛利2有一個獨家功能：雙重貨幣戶口。

簡單說，就是你可以在同一份保單下，以最多兩種貨幣進行儲蓄。比如你主賬戶是美元，可以再開一個港幣或人民幣的子賬戶。

更關鍵的是，這兩個貨幣可以按當時匯率隨時轉換，沒有任何手續費用。

目前在整個市場上，只有安盛這一家保司有這個功能。

如果你有多幣種資產配置需求，盛利2幾乎是唯一選擇。

如果你需要靈活操作保單，選友邦環宇盈活

什么叫"靈活操作"？就是你買完保單之后，可能會根據市場變化或家庭情況，調整保單策略。

比如：

• 市場大跌的時候，想鎖定收益


• 市場回暖的時候，想解鎖繼續投資


• 孩子長大了，想把保單分拆給兩個孩子

這類需求，友邦環宇盈活更適合。

第一，紅利鎖定和解鎖。

環宇盈活的紅利鎖定只鎖定非保證收益，而盛利2在鎖定時會同時鎖定保證收益和非保證收益。

更重要的是，友邦有紅利解鎖功能，盛利2只支持紅利鎖定，沒有解鎖功能。

能鎖定也要能解鎖。市場是波動的，如果只能鎖不能解，等于把自己的選擇權交出去了。

第二，保單分拆。

友邦的保單分拆功能可以做到每天分拆一次，盛利2只支持每年進行一次。

靈活操作才不怕變化。特別是有多個孩子的家庭，保單分拆功能可以靈活為每個孩子分配資產。

如果你有復雜傳承需求，選安盛盛利2

什么叫"復雜傳承需求"？就是你不只是想把錢留給一個人，而是有多個受益人，或者對身故賠償有更高要求。

盛利2在這方面有兩個優勢：

第一，指定收款人功能更強。

盛利2支持最多3名收款人，每個收款人之間互相獨立，互不影響。你可以給每個人設定不同的提取年份、提取金額、支付次序。

而友邦環宇盈活只支持指定1位收款人。

第二，身故保障更高。

盛利2特級身故保障最高可做到已交保費額130%，環宇盈活只能做到105%。

如果你有多個子女，或者對傳承有更精細的規劃，盛利2的功能更匹配。

如果你只存不取，兩個都行

如果你買港險的目的就是"放著不動，等它慢慢長大"，那這兩款產品其實差不多。

兩款產品都是預期第7年回本。

第8年和第9年，環宇盈活的收益更高。第10年到第21年，盛利2的預期收益更高。從保單第22年開始，環宇盈活再度領先。

到保單第30年，兩款產品的預期復利同時達到封頂的6.5%。

在不取錢的時候，如果都選擇5年繳費，兩款產品的預期收益不分上下。

所以如果你是純儲蓄型用戶，不需要提領，也沒有復雜的功能需求，兩個都可以選。這時候可以看看公司背景和分紅實現率，選你更信任的那個。

補充：公司背景和分紅實現率

很多人選港險，除了看產品，還會看公司。這里補充一下兩家公司的背景。

友邦：

1919年成立，1931年進入香港市場，在香港已經有接近百年的歷史。

作為香港保險長年的銷冠，不管是在品牌口碑，還是公司的實力上，都得到了市場真金白銀的認可。

2025年上半年，在非銀行系保險公司里，標準保費最高的就是友邦，達到111億港元，市場份額11.2%。

安盛：

1817年在法國成立，歷史超過200年，是全球最大的保險集團之一。

1986年進入香港市場，是和友邦、保誠、宏利齊名的香港老四家保司之一。

安盛在2025年世界500強排第103位，是全球"大而不能倒"的保險集團之一。

分紅實現率對比：

友邦2025年公布63款產品，平均分紅實現率93%，最低62%，最高169%。

安盛2025年公布35款產品，平均分紅實現率95%，最低28%，最高117%。

兩家保險公司的分紅實現率放在整個市場來看，都非常優秀。

但安盛的最低值**28%**確實有點嚇人，雖然是個別產品，但也說明波動性更大一些。

就公司實力來說，安盛的整體實力強于友邦，但友邦在香港地區的市場占有率明顯高于安盛。

一句話總結：提領選安盛，穩定選友邦

說了這么多，最后幫你做個總結：

• 需要定期提領、有多幣種需求、有復雜傳承規劃 → 選安盛盛利2


• 追求穩定、看重保證收益、需要靈活操作保單 → 選友邦環宇盈活


• 只存不取，長期持有 → 兩個都行，看你更信任哪家公司

這兩款產品收益和提取方面盛利2更勝一籌，分紅實現率友邦更穩，功能和公司旗鼓相當，各有優勢。

我自己就是這么選的——根據自己的需求定位，而不是單純比收益。

買保險不只看收益，功能也很重要。選對了，用起來順手；選錯了，后面可能很被動。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。