港險第2年回本還有5.01%收益？這款立橋人壽儲蓄險真有這么香

最近研究了一圈2026年的港險市場，說實話，有幾款產品讓我眼前一亮，也有幾款讓我皺眉頭。

今天全都說清楚，按資金需求分類，哪類人適合哪類產品，省得你被銷售帶著跑。

短期存錢、要求快回本：這款黑馬值得認真看

直說結論——立橋人壽智選儲蓄保是我這輪研究里最意外的一個發現。

兩個核心數據：第2年保證回本，持有5年保證單利5.01%。

5.01%這個數字，在當前港險市場里什么段位？對比一下就清楚了：內地銀行5年定存現在基本在2%上下，美債收益也在4%左右但匯率風險不小。立橋這款直接給到5.01%保證單利，不是預期，是白紙黑字的保證。

流動性也是它的亮點之一，2年就能回本，不像很多港險要鎖定七八年才能不虧本。

當然，立橋人壽的品牌知名度相對友邦、宏利要小一些，這是實情。但保險產品的安全性本質上看的是監管環境和保障機制，不完全等同于品牌大小。

這個品種最適合誰：風險偏好低、資金不想鎖太久、看重流動性的人。

要現金流、養老或家庭開銷補充：快返年金怎么選

這個需求很多人有，每年穩定拿錢回來，比等幾十年后大爆發更安心。

國內某大型保險集團的香港子公司有一款即交即領的年金產品，基本結構是：每年保證派息2.5%，第5年還有額外0.8%的紅利加派，終身綜合派息率鎖定在3.3%，本金不動，活得越久領得越多。

適合用來補充退休收入、家庭日常開銷，背靠大品牌，兌付這塊安全感夠。

如果你追求更高的現金流、資產傳承需求不強，市場上有另一類年金產品，年金率可以做到**4.4%到8.29%**的區間，彈性大但預期成分也更多，風險承受能力稍高一點的可以考慮。

中長期持有、20年以內：有款產品20年本金能翻近3倍

有一款宏利旗下的傳承產品讓我研究了挺久。

核心數據：預期6年回本，持有20年本金翻近3倍，預期復利約6%。

20年3倍什么概念？換算成年化，對應的復利水平在5.6%左右（非精確計算，給個參考感），對于港險這類具備一定保障屬性的儲蓄產品，這個數字是真的不錯。

適合人群：子女留學備用金、中期養老金儲備，有明確的資金使用時間節點，大約在10-20年后。

20年以上的超長期資產配置：友邦vs宏利，我說實話

港險市場里有兩款產品長期競爭這個賽道，經常被拿來對比。

友邦環宇盈活：持有30年IRR可達6.5%，友邦的分紅穩定性在港險行業里口碑一直不錯，這是事實。品牌溢價也在，買的時候相對貴一點，但長期持有下來分紅實現率有支撐。

宏利也有一款對標產品：持有27年就能達到IRR 6.5%，比友邦快了整整3年達標，意味著同樣的預期收益，你可以少鎖3年資金，或者同等時間內略高一點。

老實說，這兩款都是成熟產品，差距不大，更多是看你對品牌的偏好，以及代理人服務質量。別因為追求某個品牌就付出不必要的溢價，貨比三家再決定。

要靈活提取、不想錢被鎖死：這幾款的區別在哪

安盛盛利II是這個賽道公認的標桿。

有一個特有的提領規則，簡單說就是：5年繳費期結束后可以領取7%的總保費，7年實現回本，資金調配比大多數港險靈活很多，長期IRR也在行業前列。

不過有一個短板我必須說：保證收益這塊比較薄，主要靠分紅，保證部分偏低。

所以如果你對"萬一分紅不達預期"這件事比較在意，可以關注另一類產品：提領靈活性不輸安盛，同時疊加了長期保證收益1%的底線，穩健性和靈活性兩頭都顧到了，只是最終收益天花板會稍低一點。

還有一類：30年IRR可達6.5%，支持12種年金轉換方式，是目前我研究到的港險里年金轉換選項最多的一款，人生不同階段的現金流需求都能覆蓋。但這個復雜度也高，不適合不懂產品就買的人。

不想換匯、直接用人民幣：這兩款我重點看了

兩款產品，需求不同。

一款是永明萬年青·星河尊享II：人民幣保單的收益與美元保單完全一致，提領靈活，是目前人民幣港險里性價比很突出的一個，不用承擔換匯的匯率風險，大多數人民幣資產持有者直接適用。

另一款是國壽海外傲瓏盛世：走長期穩健路線，持有35年復利可達6.5%，是目前人民幣港險里達到這個收益水平用時相對較快的產品，背靠中國人壽海外體系，品牌背書這塊沒什么好說的。

適合人群：資金本來就在人民幣體系里、有明確長期財富傳承規劃的家庭。

最后說一句實在話：以上這些產品，每一款都有它適合的場景和人群，沒有哪款是"全能冠軍"。

適合別人的，不一定適合你。 資金量、持有年限、流動性需求、是否要傳承、用什么貨幣，這幾個維度不同，最優解就不同。

具體哪款最匹配你的情況，平臺上不方便展開講，需要的可以來私聊，免費幫你梳理。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。