友邦活然人生+環宇盈活：銀行七折甩房，沒人告訴你的港險配置真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話一開始我也不懂，為什么身邊越來越多朋友開始把錢從房子里挪出來。

直到2025年，我看到銀行開始"直供房"打七折甩賣——當銀行都在拋售房產，你還在把全部身家押在房子上嗎？

這不是危言聳聽。根據申萬宏源證券和全球財富管理論壇的數據，過去房地產占中國家庭資產近七成，但近年來已經顯著下降，股票、基金等權益類投資占比升至15%。

更讓人唏噓的是，2025年1-10月法拍房成交僅13.8萬套，成交金額同比暴跌22.5%，平均折價率74.4%——房子不僅不漲了，想賣都賣不出去。

與此同時，中國居民存款突破160萬億，較2019年末的76萬億翻了一倍。大量資金"躺平"在銀行吃著越來越低的利息，說明大家都在等一個更好的出路。

當初我也糾結過，錢到底該往哪放？三年下來我發現，答案其實很清晰：

儲蓄型保險+人壽保險的組合配置，正在成為新中產家庭資產配置的重要選擇。

今天要聊的這套組合——友邦**「活然人生」+「環宇盈活」**，就是我反復研究后認為值得認真考慮的方案。

如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」就是財富的"增長引擎"。一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，省心、安心、更劃算。

靈活理財：「環宇盈活」的長期增值能力

后來我才明白，選儲蓄險最核心的不是看第一年能賺多少，而是看它能不能陪你穿越周期。

友邦**「環宇盈活」**的收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"。它不盲目追求短期爆發，而是用時間換空間，讓復利的力量慢慢發酵。

這種策略完美適配普通人"安全+保值+增值"的核心需求。

我拿一個標準案例給你算筆賬：年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元。

這個保費門檻對中產家庭來說不算低，但也不是高不可攀。關鍵是看它能給你帶來什么回報：

• 預期7年回本——從第7年開始，你的錢就已經"賺回來"了


• 第10年：預期IRR約3.47%，現價翻1.3倍，達到39.5萬美元


• 第20年：預期IRR躍升至約5.67%，現價翻2.7倍，超過81萬美元


• 第30年：現價翻5.8倍，預期總收益1,756,433美元，IRR達到**6.5%**的天花板水平

你可能會問：這個收益在港險市場算什么水平？

6.5%的長期IRR已經穩居市場第一梯隊。 更重要的是，這個收益率能夠長期維持，不是曇花一現。

三年下來我發現，很多人買儲蓄險總想著"短平快"，恨不得三五年就翻倍。但現實是，任何穩健的資產都需要時間來證明價值。

「環宇盈活」前10年穩步打底，15年后加速攀升，20-30年迎來爆發——這才是真正適合家庭長期規劃的節奏。

更讓我心動的是它的靈活提取功能。

舉個例子：保單第15年（假設你50歲），每年可以提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元。這筆錢剛好覆蓋孩子大學或留學的費用。

提取之后，剩余的錢繼續在保單里增值，等你退休了再慢慢領。

當初我也糾結過：是買房收租好，還是買儲蓄險好？三年下來我發現，房子的租金回報率普遍在1.5%-2%，還要操心租客、維修、空置期。

而「環宇盈活」長期IRR能到6.5%，完全不用操心，躺著就能增值。這筆賬，誰算誰清楚。

靈活理財：「活然人生」的資金調配安排

說完儲蓄險，再來聊聊這次的新品——友邦**「活然人生」**。

作為友邦2026年開年力作，「活然人生」是一份終身分紅保險計劃，專為長期財務規劃需求打造。它延續了友邦一貫的"穩健"策略，但在資金靈活性上做了很多升級。

先說繳費方式：可選5年繳或30年繳。

• 5年繳適配資金充裕的家庭，投保年齡15日至75歲


• 30年繳降低年預算壓力，投保年齡15日至55歲

不同財務狀況都能找到適合自己的繳費節奏。

再說資金使用的靈活性。

保單生效滿3年后，就可以享受非保證終期紅利。到了第10個保單年度結束后或繳費期完結后，你可以申請定期提取保單價值。

這個功能特別實用。你可以把錢直接支付給配偶、父母、子女，甚至慈善機構等指定對象，無論是生活費、醫療費、養老院費用，都能靈活安排。

說到資產配置，「活然人生」的策略也很穩健：

• 債券及其他固定收入工具：25%-100%


• 增長型資產：0%-75%

這種配置意味著什么？意味著它不會像股票型基金那樣大起大落，而是在穩定的基礎上尋求增長。

資金使用靈活，人生階段隨意切換——無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取，不被計劃綁架。

如果讓我重新選，我依然會選擇這種"穩字當頭"的策略。畢竟，家庭資產規劃不是賭博，賭不起。

安心保障：「活然人生」的保障杠桿

很多人買保險只看收益，忽略了保障功能。但說實話，保障才是保險的根本。

「活然人生」在保障方面做得非常扎實，保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，特別適合注重安全感的家庭。

核心保障一：身故賠償

身故賠償為基本保額或已付保費總和的101%（以較高者為準），再加上非保證終期紅利（如有）。

這意味著無論如何，你交的保費都不會"打水漂"。最差的情況，家人也能拿回你所有保費的101%。

核心保障二：意外身故加碼

這是讓我眼前一亮的設計。附加「意外身故賠償附加契約」后，在第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準），如果因意外身故，額外賠付200%基本保額。

總保障最高達基本保額的300%！ 單受保人累計限額100萬美元。

舉個例子：如果你的基本保額是50萬美元，附加這個契約后，意外身故可以賠付150萬美元。這個杠桿比例，在人壽險里相當能打。

核心保障三：免付保費保障

附加「免付保費附加契約」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可以豁免后續保費，保障持續有效。

這個設計特別人性化。萬一中途出了意外，不用擔心斷供導致保單失效。

三年下來我發現，買保險最怕的不是收益低，而是關鍵時刻"掉鏈子"?！富钊蝗松拱迅鞣N風險場景都考慮到了，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

無憂傳承：市場首創的受益人靈活選項

說到傳承，「活然人生」有一個市場首創的功能——受益人靈活選項。

先說投保門檻：

• 5年繳投保年齡15日至75歲


• 30年繳投保年齡15日至55歲


• 保單貨幣為美元，最低保額10,000美元

拿一個真實案例來說：47歲男士投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費。 這個保費門檻不算高，但能撬動的保障和傳承價值卻很可觀。

傳統的身故賠償，通常是一次性打給受益人。但「活然人生」提供了多種支付方式：

• 一筆過支付


• 定額分期支付


• 定額遞增百分比分期支付


• 一筆過支付部分金額，余額以分期支付

更厲害的是"受益人靈活選項"。你可以設定：當受益人達到指定年齡（比如26歲），或者罹患指定疾?。òò┌Y、中風、心臟病、末期疾病及腎衰竭），受益人可以按自己選擇的支付方式收取款項。

這意味著什么？意味著你可以"隔空"控制財富的流向。

比如你擔心孩子太年輕一次性拿到大筆錢會揮霍，可以設定26歲之后才能自主支配?；蛘吣銚呐渑寄昀虾蟊蝗蓑_，可以設定按月分期支付。

資金流向完全由你掌控，真正實現"無憂傳承"。

實戰案例：35歲媽媽的三位一體規劃

說了這么多理論，來看一個真實案例。

客戶畫像：

• 35歲女性，家有新生兒


• 希望為家庭構建長期財務安全保障體系


• 年度預算：10萬美元

配置方案： 采用70%儲蓄保險+30%人壽保險的組合，確保具備"穩健、保障、靈活"三項能力。

① 70%：儲蓄型保險「環宇盈活」——家庭資產增值核心

• 繳費期限5年，每年7萬美元，共計35萬美元


• 用作未來教育金+家庭儲備金


• 適合不愿冒險且希望資產穩健增值的家庭

保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。無論孩子是在香港讀書，還是出國留學，這筆錢都足夠使用。

② 30%：人壽保險「活然人生」——家庭安全保障

• 繳費期限5年，每年3萬美元，共計15萬美元


• 固定保額45萬美元


• 適合初到香港的家庭建立穩定保障體系

15萬保費撬動45萬保額，杠桿比例3倍。 如果附加意外身故賠償，最高可達135萬美元。

這一組合的長期表現，分三個階段來看：

教育金階段（50歲后）：
每年提取6萬美元，連續4年共24萬美元，覆蓋子女海外留學費用。這個時間點剛好是孩子18-22歲讀大學的階段，規劃得非常精準。

退休現金流階段（60歲-100歲）：
每年可定期提取5.2萬美元，穩定補充養老需求。按當前匯率算，每年約37萬人民幣，每月3萬多，足夠過上體面的退休生活。

80歲時的綜合收益：

• 總現金價值：133.5萬美元


• 總身故賠償：18.5萬美元


• 綜合總收益：319萬美元

當初投入50萬美元（5年×10萬），80歲時變成319萬美元，翻了6.4倍。

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健。

如果讓我重新選，我依然會選擇這種"雙保險"策略。單買儲蓄險，保障不夠；單買人壽險，收益不高。組合起來，才是最優解。

當初我也糾結過：要不要把雞蛋放在不同籃子里？三年下來我發現，這套組合就是最好的"分籃子"策略——儲蓄險負責增值，人壽險負責兜底，兩條腿走路，穩得很。

適合人群與行動建議

說了這么多，這套組合到底適合誰？

① 即將退休、希望提前鎖定養老金的人群

如果你50歲左右，距離退休還有10-15年，現在配置這套組合剛剛好。等退休時，儲蓄險的收益已經進入爆發期，每年穩定提取，比社保養老金靠譜多了。

② 提前規劃子女教育，希望資金可隨時提取的人群

孩子剛出生或者還在上小學，現在開始規劃大學教育金。15-18年后剛好用上，時間節點完美匹配。

③ 希望資產"在穩定中增長"的人群

不想冒險炒股，也不想讓錢躺在銀行貶值。這套組合的長期IRR能到6.5%，跑贏通脹綽綽有余，還不用天天盯盤。

④ 希望提升家庭保障的人

家里有老有小，萬一自己出了意外，家人怎么辦？「活然人生」的保障杠桿最高300%，給家人一個穩穩的后盾。

為什么這個組合值得你認真考慮？

性價比超高，一套滿足兩需求。 不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯，適合精明規劃的家庭。

三年下來我發現，很多人買保險喜歡"東一榔頭西一棒子"，這里買一點那里買一點，最后發現保障有缺口，收益也不高。不如一次性配置好，省心省力。

后來我才明白，買保險不是買得越多越好，而是買得越"對"越好。這套組合，就是我認為最"對"的選擇之一。

大賀說點心里話

房產配置比例下降是大趨勢，160萬億存款在銀行"躺平"也不是長久之計。如果你也在思考家庭資產該怎么重新配置，這篇文章希望能給你一些啟發。

但說實話，每個家庭的情況都不一樣，具體怎么配置、比例怎么分，還得根據你自己的預算和需求來定。而且，同樣的產品，不同渠道買，價格可能差很多——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。