太保鑫安逸港險"固收3.5%復利"？IRR算出來我直接沉默了

我直說吧，這款產品的宣傳方式，有點讓我頭疼。

"固收3.5%復利"——看到這個標題我就知道，很多人要被帶偏了。

我仔細研究了一下太平洋香港這款鑫安逸儲蓄計劃的真實數據，跟你們說清楚，這個"3.5%"到底是什么意思，坑在哪里。

"復利3.5%"是怎么來的？

這款產品是港險儲蓄，一次性躉繳（也就是一口氣交清），保障期30年，適合0-80歲投保。

宣傳說"固收3.5%復利"，但你看它自己的保證數據，根本就沒有復利這個概念——它標的是保證單利和保證IRR。

我把關鍵數據拉出來，你們自己看：

注意：這里的"已交總保費"包含了4.5%的預繳優惠，實際繳費100萬美元，折后是957,546美元。

問題來了，3.5%在哪？

30年的保證IRR是3.53%。

不是復利，是IRR。這倆不是一個東西。

銷售告訴你"3.5%復利"，你腦子里大概在算：100萬，3.5%復利，30年后變多少？那是280萬+。

但看實際數據，100萬（約957,546美元）放30年，保證退保價值是271.3萬美元，IRR是3.53%。

兩個數字雖然接近，但邏輯完全不同。用"3.5%復利"描述這款產品，是把IRR包裝成了"復利收益率"，不嚴謹，容易誤導人。

更扎心的是前幾年的數據。

第1年退保，957,546美元只剩107,340美元。 不是虧一點，是剩下11%，直接打骨折。

第6年才保證回本，而且IRR只有0.73%，比很多定存還低。

前6年，你這筆錢基本上是鎖死的，退出來就是真金白銀的虧損。

說點公平的話

這款產品當然不是一無是處，否則市場也不會有人買。

優點是確定性——所有數據都是保證值，不依賴分紅，不浮動。在當前利率持續下行的環境下，能鎖住30年的確定收益，對于超長期規劃來說有一定價值。

身故保障也有點料：早期身故能賠到總保費的120%，前5年還疊加100%額外意外身故賠償（最高25萬美元）。

另外有一些附贈服務，包括每年體檢、管家問診、太保家園養老入住資格函等，針對高凈值家庭做了配套。

但這些東西，值不值100萬美元的入場門檻，每個人答案不一樣。

這款產品適合誰？

適合：

• 有大額美元資產需要長期配置的人


• 確定不需要在30年內動用這筆錢


• 要做跨代傳承規劃的高凈值家庭

不適合：

• 資金流動性有需求的（前6年退出來基本全虧）


• 希望短期內看到收益的


• 對IRR 3.5%這個數字沒有感覺的普通投資者

好了，實話說完了。

這款產品本身不算差，但"固收3.5%復利"這個說法有點過度包裝，拿IRR當復利說，容易讓人高估實際收益，買完6年內又不敢動，進退兩難。

具體是哪款產品，你們猜到了——但因為平臺限制，產品名字我不方便在這里展開講，有興趣深入了解的來私信我。

#香港保險 #港險 #儲蓄險 #資產配置 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。