香港儲蓄險2年存期PK：IRR真能達到6.5%？差距比你想的大

最近有不少人問我：同樣是2年繳費的港險，買哪款劃算？

我直說吧——表面上大家都在標榜"IRR達到6.5%"，但什么時候能到，能不能支持終身提領，這里面差距大了去了。50萬的錢放進去，選錯一款，少則跑輸幾十萬，多則保單提前歸零。

基礎邏輯先講清楚

2年存期的港險，核心玩法就兩件事：

第一，保單退保價值（現金價值）漲得夠不夠快，這決定你的錢能升值多少。

第二，提領方案靈不靈活，保單現金價值夠不夠撐到你領完最后一筆錢。

我把市場上主流的幾款2年交、總保費50萬的產品全部拉出來比了一遍，聊聊真實差距。

收益端：同樣喊6.5%，差了不止一個時間

我重點算了幾款產品30年期的退保價值。

30年后退保價值對比（總保費50萬，2年繳）：

忠意這款在前30年的現金價值表現確實是我見過同類產品里最突出的，50萬本金30年能做到接近300萬，這個數字不算夸張。

富衛的特點是跑得快，第28年就能摸到IRR 6.5%的線，兩年比忠意早，對想"用錢再晚點也行、但早點達標"的人來說有吸引力。

永明這款的節奏相對穩，長線增值能力不差，IRR同樣能走到6.5%。

注意：這三款的6.5%都是預期非保證收益，是分紅部分，不是白紙黑字鎖死的。我一直跟大家強調這一點，不要被銷售說成"保證6.5%"，那是忽悠。

提領方案：這里才是真正拉開差距的地方

三種主流提領方案，我分開說。

從第2年開始，每年領總保費5%（年領2.5萬）

這個方案啟動早，現金流最早進袋。

永明那款在這個提領方案下，提領后剩余現金價值全程保持領先，而且能支持終身提領，最終IRR還能維持在6.5%附近。

同樣支持這個方案的還有另外兩款產品，但現金價值和IRR明顯掉了一檔，不是同一個量級。

從第3年開始，每年領總保費6%（年領3萬）

提領比例最高，相當于每年多拿5000。但不是所有產品都能扛住這個力度。

某央企旗下的產品、某知名財險系產品，在長期高比例提領后，保單現金價值會提前耗盡，沒法終身領。

說白了就是：保單"彈藥"不夠足，領著領著就斷了。這是個大坑，買之前必須問清楚。

從第5年開始，每年領總保費5%（年領2.5萬）

給保單更長的增值窗口，5年后再動手，現金價值會漲得更高，適合近5年內不急需現金流、更想長期積累的人。

這個方案下，保單的持續提領能力普遍比前兩種更強，終身領的概率也更高。

該怎么選？我給你三個判斷維度

1. 你要不要短期現金流？
要的話，選2年起領、5%提領這個方案，永明那款在這里表現最穩。

2. 你更看重30年內把總值做到最高？
看忠意，前30年退保價值在同類里確實沒輸過。

3. 你只在乎IRR盡早達標、其他沒所謂？
富衛第28年能到6.5%，這個時間窗口比較短。

好了，該說的數據都放這了。

具體是哪幾款產品，以及更詳細的逐年現金價值走勢，平臺上不方便展開，感興趣的可以來聊，我給你把你的情況對應的方案捋一遍。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。