為什么？因為我5年后有明確的用錢計劃，而這款產品剛好能解決我的問題。

今天就把我的功課分享給你，特別是那3個購買前必須知道的"坑"，踩過坑才知道有多重要。

5年后要用的錢，現在該放哪里？

我相信很多人跟我一樣，手里有一筆錢，不是急用，但5年后有明確用途——可能是孩子的教育金，可能是換房的首付，也可能是創業啟動資金。

這筆錢放哪里最合適？

放銀行吧，100萬存一年利息才1.2萬，平均每月1000塊，在一二線城市連房租都不夠。

買股票基金吧，萬一5年后剛好趕上熊市，本金都保不住。

這就是很多人面臨的困境：既要資金安全，又想要可觀收益，傳統渠道真的很難兩全。

2025年第一季度的數據很能說明問題——內地訪客赴港投保同比激增45%，儲蓄分紅型產品占比高達68%。

不是只有我一個人在找出路，很多人都在"挪儲"。

銀行定存：5年后能多多少？

我們先算一筆賬，看看銀行定存5年后能拿多少。

目前國內5年定存單利僅有1.3%，就算是中國銀行的大額存單（20萬起存），1年期利率也只有1.2%。

這張表一目了然——六大國有銀行的5年期定存利率全部是1.30%，股份制銀行稍高一點，最高也就1.85%。

假設你有100萬閑錢，存5年定期，按1.3%單利計算：

• 5年總利息：100萬 × 1.3% × 5 = 6.5萬


• 5年后本息合計：106.5萬

5年只多了6.5萬，年均才1.3萬。

銀行存款"安全"的代價是什么？就是收益隱形縮水。

考慮到通脹，這點利息可能連購買力都保不住。

我當時算完這筆賬，心里就涼了半截。

內地儲蓄險：5年能回本嗎？

那內地的儲蓄險呢？畢竟也是"保本"的產品。

831降息后，內地普通型人身險預定利率跌破2%，分紅險保證利率上限更是低至1.75%。

這意味著什么？內地儲蓄險的競爭力已經大打折扣了。

我研究過一款市面上比較熱門的產品——中意一生中意（福享版），30歲女性躉交10萬，4年預期回本，7年保證回本。

注意這兩個數字：預期4年，保證7年。

也就是說，如果你5年后要用錢，保證能拿回本金嗎？不一定。

分紅實現率100%兌現的情況下，第5年預期才稍微超過銀行存款單利。

通過購買內地增額壽實現中短期儲蓄目標，真的非常難。

我自己就是這么買的——2023年買的第一單是長期儲蓄險，鎖定20年。

但這次5年后要用的錢，我不敢放內地產品，回本時間太長，不確定性太大。

立橋「智選儲蓄?！梗?年保證賺23.73%

后來發現真香的，就是這款立橋「智選儲蓄?！埂?/p>

它最打動我的一點是：前5年收益100%保證，白紙黑字寫進合同，不是"預期"，不是"演示"，是保證。

立橋「智選儲蓄?！故钦侗危淮涡越煌瓯ＹM，然后坐等收益。

我給你算一下我自己買的方案：

整付25萬美元，享6%折扣后實際投入23.5萬美元

• 第2年：保證回本


• 第5年：保證總退出金額 290,758美金


• 5年保證總收益：23.73%


• 保證年化收益（單利）：4.75%

23.73%是什么概念？銀行定存5年才6.5%（1.3%×5）。

這就是香港中短期儲蓄險正成為低息時代"收益王炸"的原因——同樣是保本產品，收益差了3倍多。

而且2025年香港保監局實施了分紅演示利率上限（港元6%/非港元6.5%），產品越來越規范透明，現在買比以前更放心。

不同預算的5年收益測算

可能有人會說，25萬美元門檻太高了，我沒那么多錢。

別急，立橋「智選儲蓄?！棺畹屯侗＝痤~只要12,500美元（約10萬港元），10萬美元也有專屬方案：

整付10萬美元，享5%折扣后實際投入9.5萬美元

• 第2年：保證回本


• 第5年：保證能拿回 11.63萬美元


• 保證總收益：22.42%


• 5年保證復利：4.13%，折合年化單利4.48%

如果你不著急用錢，也可以選擇持有更長時間——第15年預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍！

產品支持港元和美元兩種貨幣，保障年期可選20年/25年，投保年齡放寬至80歲。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單——這就是專為中短期儲蓄設計的"定存平替"。

現在投保，還能再省6%

這款產品還有一個限時優惠，必須告訴你。

即日起至2025年10月31日投保，享保費折扣優惠：

• 10萬美元以下：折扣 4%


• 10萬–25萬美元：折扣 5%


• 25萬美元或以上：折扣 6%

我買的時候就是趕上了這個優惠窗口，25萬美元保費直接省了1.5萬美元。

跟你說個真事兒——此類高保證產品額度有限，部分渠道已經出現"限購"現象。

畢竟保險公司也要控制成本，不可能無限量供應這么高收益的保證產品。

購買前的3個提醒

最后，踩過坑才知道，有3件事必須提前告訴你：

第一，不允許"減少保額"

這款產品無法提領、無法減保。

錢進去之后，至少做好2年內不能挪用的準備。如果你可能隨時要用錢，這款產品不適合你。

第二，不允許修改投保人或被保人

保單架構一旦確定，就不能改了。

所以一開始就要想清楚，是自己做投保人，還是給孩子投保。把它當作5年期定存使用，到期拿錢走人。

第三，必須在香港本地購買簽約

這是合法合規的硬性要求。

如果有人告訴你可以在內地簽單，那一定是騙子，千萬別信。

立橋「智選儲蓄?！沟臈l款其實很簡單，了解清楚身故保障、退保風險和紅利風險就足夠了。

這類產品適合誰？

• 5年有明確用錢目標，不想長期鎖死，又想比銀行多賺


• 嫌銀行收益低、嫌內地增額壽靈活度差


• 偏好保本，不想承擔股票基金的風險

如果你符合這幾條，真的值得認真考慮。

大賀說點心里話

5年保證賺23.73%，這個收益放在今天的市場環境里，真的很難得。

但怎么買、什么時候買、能省多少錢，這里面還有不少門道。