永明萬年青星河尊享2：被封"提領王者"的港險，我研究了3個月發現2個隱藏缺陷

你好，我是大賀。

說實話，當初我在永明和友邦之間糾結了整整2個月。

兩款產品的計劃書翻來覆去看了不下20遍，各種收益演示表格對比到眼花。

后來我想明白了一件事：選保險其實是選自己的需求。

今天這篇，我想用過來人的視角，把永明**「萬年青星河尊享2」**這款"提領王者"扒個底朝天——它的高光從何而來，高光下藏著什么，以及它到底適合誰。

「提領王者」的光環從何而來？

買之前我也被各種數據繞暈了，但有一點是真的讓我印象深刻：

這款產品的提領靈活度，在港險市場確實是天花板級別。

永明「萬年青星河尊享2」支持7大提領密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

不管你想"繳完就領"還是"攢幾年再領"，不管你想每年領5%還是7%，它都能滿足。

而且最關鍵的是——提領不斷單。

很多儲蓄險產品，領著領著保單就"空"了，后續沒得領。但萬年青星河尊享2的225方案，累積提領+剩余現價高達479倍總保費，賬戶里一直有錢在漲。

作為港險提領標桿，永明「萬年青星河尊享2」各種提領方式都滿足，不會斷單，很靈活。

這個"提領王者"的稱號，確實不是吹出來的。

但高光下，藏著2個隱藏缺陷

我當初也糾結過：既然提領這么強，是不是閉眼入就行了？

后來仔細研究才發現，高光之下藏著2個容易被忽視的短板。

不是產品差，而是場景適配問題——如果你的需求剛好踩在這兩個點上，可能會有點失望。

缺陷①：20年后的靜態收益不夠亮眼

以5萬美金x5年交、總保費25萬美金為例，永明「萬年青星河尊享2」50年才能達到6.5%復利IRR，比友邦「環宇盈活」慢整整20年。

永明「萬年青星河尊享2」的預期總收益在市場上并不拔尖。

保單前20年差距還不明顯，但時間越長，和友邦、宏利等頭部產品的差距會越拉越大。

缺陷②：晚提領場景優勢被削弱

如果你的需求是"20年后才開始提領"，萬年青星河尊享2的提領優勢會打折扣。

5/20/16提領場景下（5年交、第20年開始領、領總保費16%），永明「萬年青星河尊享2」的賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

晚提領更看重"長期現金價值總量"，而萬年青星河尊享2的長期現金價值沒有優勢。

就算提領規則靈活，"基數小"導致最終能提的錢也更少。

揭秘①：它的設計邏輯是「穩」不是「高」

發現這兩個缺陷后，我一度有點猶豫。

但后來我想明白了一件事：這不是產品的bug，而是產品設計時的取舍。

永明「萬年青星河尊享2」13年保證回本，這個回本時間在一眾儲蓄險產品中排名前列。

更重要的是，它的保證收益率后期能達到1%，而其他產品的保證收益率峰值普遍在**0.2%-0.7%**之間。

永明「萬年青星河尊享2」配置25%-80%固收資產，這個比例比很多激進型產品高得多。

說白了，永明「萬年青星河尊享2」設計的側重點并不在"高收益"，而是"穩"。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列的產品確定性更強，讓保守型人群更安心。

過來人告訴你：2024年海銀財富暴雷，700億資金池、4.66萬名客戶血本無歸，當初宣傳的年化8%收益成了泡影。

在這種環境下，選擇一家133年歷史、信用評級AA的保司，把"穩"放在第一位，真的不是膽小。

揭秘②：它還有2個「市場唯一」的獨家功能

研究到這里，我發現萬年青星河尊享2還藏著兩個"殺手锏"，是其他產品沒有的。

第一個：歸原紅利雙鎖定

歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

什么意思？就是一旦分紅派發，這筆錢就100%是你的了，不會因為市場波動被調整或撤回。

徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

而且從第5個保單周年日起，你還可以把10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入鎖定賬戶，享受現行3.5%積存利率。

2025年一季度商業銀行凈息差降至1.43%，國有大行凈息差僅1.33%。

銀行自己都在為盈利發愁，而你能鎖定**3.5%**的積存利率，這個息差優勢相當明顯。

第二個：真貨幣轉換

4種保單貨幣（加元、美元、人民幣、澳元）的預期收益回報相同，市場唯一。

很多產品的"貨幣轉換"其實有貓膩——轉換時會調整基數，導致收益縮水。

但永明的貨幣轉換沒有調整基數這一說，只需要考慮當時的匯率差，流程更簡單、規則更透明，是"真正的貨幣轉換"。

如果你的孩子可能去美國、澳洲、加拿大留學，或者你有海外置業的打算，這個功能會非常實用。

揭秘③：提領方案的真實收益演示

說了這么多，提領到底能拿多少錢？我用兩個真實方案給你算一算。

225方案：極速提領，繳完就領

40萬美金總保費，2年繳費，第2年起每年領5%總保費（2萬美金），保單20年內剩余現價就能回本。

累積提領+剩余現價高達479倍總保費，賬戶里一直有錢在漲，領到120歲都不會斷。

567方案：經典提領，穩健增值

5萬美元交5年，第6年起每年領7%總保費（1.75萬美金）。

萬年青星河尊享2的全期剩余現價領先舊版，提領的同時賬戶還在漲。

永明「萬年青星河尊享2」的預期賬戶余額很亮眼，幾乎適配任何提領情境。

這款產品對有現金需求的朋友非常友好——不管是補充養老、孩子教育金還是日?，F金流，都能靈活安排。

揭秘④：133年永明的底牌

買保險，尤其是買儲蓄險，保司的實力是繞不開的話題。

畢竟這是一份可能陪伴你幾十年的合同。

永明金融扎根香港133年，穩居全港三大強積金服務供應商之列。什么概念？每8個香港人就有1個是永明客戶。

永明金融的國際信用評級是行業領頭羊：

• A.M.Best A+


• DBRS AA


• Moody's Aa3


• S&P AA

分紅實現率方面，萬年青系列分紅實現率超過100%，連續多年穩定在**97%-103%**之間，說到做到。

償付能力方面，永明香港償付能力比率**>200%**，超出監管要求2倍以上。

永明背后還有強大的資管能力。永明資管公司SLC下設5家分支公司，資產管理總值2260億加元，服務超1400家機構客戶，擁有超800名投資專家和150年資管經驗。

投資覆蓋物業、通訊服務、信息科技、公共事業、能源、金融業、醫療領域等13個行業。

投資地區涵蓋美國、加拿大、中國、香港、澳洲、英國等全球主要市場。

永明金融是財務實力雄厚、資本充足、資產管理規模龐大的公司。

選保險選的是未來幾十年的承諾，保司的底牌夠硬，你才能睡得安穩。

真相大白：它適合誰，不適合誰？

研究了這么久，我的結論是：這兩個缺陷不是產品差，而是場景適配問題。

適合的人：

• 中短期（10-20年）有提領需求的人：這個時間段內開始提領，能完美避開"長期收益不拔尖"的缺陷，同時享受"提領靈活+剩余價值高"的核心優勢


• 把"本金安全"放在第一位的人：1%保證收益率+25%-80%固收資產配置，就算市場波動，保證現金價值也能讓你不虧本金


• 有跨境貨幣需求的人：孩子可能去美國、澳洲、加拿大留學，或者有海外置業打算，4種貨幣收益相同、真貨幣轉換的優勢會非常明顯


• 想"鎖定收益"、怕市場下行的人：雙鎖定功能讓你隨時把非保證紅利變成保證，市場波動時更有底氣

不適合的人：

如果你要的是"30年以上長期傳承、追求收益最大化"，友邦、保誠等可能更適合。

選保險其實是選自己的需求。

萬年青星河尊享2的設計邏輯是"穩扎穩打"，不是"沖最高收益"。想清楚自己要什么，才能選對產品。

大賀說點心里話

港險產品看起來大同小異，但細節里藏著的門道真不少。

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比你想象的多得多。