宏利港險年金踩坑指南 5萬美金買宏掌傳承，IRR真有6.5%？先看這篇

先說結論：這款產品的長期收益數據確實不低，但坑也很實在。

最近研究了一款宏利的香港儲蓄險——宏掌傳承（2025版）。網上吹得很響，說什么"長期IRR高達6.5%""100年資產傳承神器"。我仔細把數字扒了一遍，給你們說說真實情況。

先看基本邏輯

這款產品的玩法很簡單：每年交1萬美金，交5年，總共交5萬美金。

然后等著復利滾。

聽起來很美，但你得知道——第6年才能回本。也就是說前5年你的錢是"負的"，第6年才勉強爬回去。

收益數據長什么樣

我把關鍵節點的現金價值拉出來了：

數字是好看，但你往深了想就不對勁了。

第10年才漲到1.4倍，5萬美金10年變7萬美金，看著像翻番，但年化IRR只有4.29%。這個階段說實話，普通美元定存都能打。

真正的收益率是從20年之后才開始發力，IRR爬到6%以上，30年穩定在6.06%，50年才到6.5%。

IRR真相：時間越長越劃算，但也越久

我把IRR和單利一起對比了一下：

這里有個很重要的認知：IRR從4.29%爬到6.50%，需要40年。

也就是說，你40歲買這個，要到80歲才能拿到"宣傳口徑"里的那個最高收益率。在那之前，你的錢是被鎖著的。

這幾個坑必須說清楚

前期退保虧大了。

第6年才回本，意味著頭5年你一分錢都拿不回來。就算撐到第10年，也只有1.4倍，交了10年才多拿40%，這期間流動性極差。

收益數據是"演示值"，不是保證值。

香港分紅險有個特點——收益里有一部分是"非保證分紅"，宏利的分紅實現率雖然歷史上不錯，但那是過去的數據，未來的分紅不是合同上寫死的。

匯率風險自己扛。

這是美元計價產品。如果未來人民幣升值，換算回來的收益就打折了。這個誰也說不準，但你得心里有數。

說點實在的，適合誰？

說完問題，公平講——這款產品也不是一無是處。

適合的人：

• 手里有閑置美元，20年內不打算動的


• 有資產傳承需求，想給子女留一筆


• 對美元資產配置有需求，想分散人民幣風險

不適合的人：

• 資金有可能在10年內用到


• 追求短期高收益


• 沒有外匯資產配置需求

說白了，這東西不是理財工具，是傳承工具。你把它當短中期儲蓄買，大概率要后悔。

把它當成"給下一代的美元資產池"來規劃，邏輯才能跑通。

具體是哪個渠道、哪個條款版本最劃算，因為平臺限制不方便細說，感興趣的可以來找我聊。

#港險 #香港保險 #儲蓄險 #理財 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。