宏利宏摯傳承：被"提領之王"壓著打的產品，藏著2個功能沒人說

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個事我必須說——很多人問我儲蓄險怎么領錢，我一提萬年青「星河尊享2」，對方眼睛就亮了，然后就沒有然后了。

這讓我有點擔心。

不是說萬年青不好，恰恰相反，它在提領后賬戶余額保留方面確實是目前市面上表現最優的產品。

但正因為它太亮眼，很多人直接忽略了其他同樣優秀的產品。

這兩天我花了點時間，把宏利「宏摯傳承」的條款扒了個底朝天，發現這款產品有兩個獨家功能，幾乎沒人提——回本提領和無憂選。

今天我幫你扒一扒，這款被低估的產品到底藏著什么。

一、萬年青的陰影下

先說清楚一件事：萬年青星河尊享2的余額優勢，確實讓人很有安全感。

什么意思呢？就是你每年從賬戶里領5000美金也好，10000美金也好，跟其他同類產品比，它賬戶里能剩下來的錢是最多的。

這意味著你的資金復利不會斷，越從里面領錢，長期收益越穩。

這是實打實的優勢，我不否認。

但問題來了——如果你的需求不只是"領錢后賬戶剩得多"呢？

如果你想先把本金拿回來再領錢呢？如果你想把不確定的分紅變成確定的現金流呢？

萬年青做不到。

而宏利宏摯傳承，恰恰在這些地方做出了差異化。

二、靈活度這件事，宏利玩出了花

銷售不會告訴你的是：儲蓄險的提領方式，遠不止"每年領多少錢"這么簡單。

宏利宏摯傳承支持的提領方式，我數了一下，至少有四大類：

1. 常規提領：按固定比例每年領錢，跟其他產品一樣


2. 回本提領：先把本金全部或部分拿回來，再做終身提領


3. 分期回本：3-5年內分批拿回本金，然后再領固定金額


4. 無憂選：把不確定的終期紅利，轉換成確定的現金流按月到賬

尤其是后面三種，我研究了市面上十幾款儲蓄險，只有宏利有。

這意味著你可以根據自己的實際情況，選擇最適合的領錢方式——急需用一大筆錢？有回本提領。想落袋為安？有無憂選。想讓資金在賬戶里多增值幾年？有分期回本。

靈活度這件事，宏利確實把它玩出了新花樣。

三、回本速度：宏利憑什么領先？

在講具體功能之前，我得先說一個關鍵問題：為什么宏利能做到這些？

答案藏在它的收益結構里。

不同于其他產品既有復歸紅利又有終期紅利，宏摯傳承只有終期紅利。

這個坑我必須說——沒有復歸紅利，意味著收益的波動性會更大，不確定性也更強。

畢竟復歸紅利一旦派發就鎖定了，終期紅利可是隨時可能變的。

但硬幣的另一面是：終期紅利增值更快，回本也更快。

我拉了一張對比表，你看看就明白了：

數據很清楚：

• 整付保費，預期回本年期是第3年


• 5年交，預期回本年期是第6年


• 10年交，預期回本年期是第8年

再看看跟其他產品的對比：

同樣是5年交，宏利預期回本最快（6年），友邦、保誠等都要7-8年。

而且5年交到第20年，預期IRR能達到6.00%，第50年及以后穩定在6.50%。

這就解釋了為什么宏利能做"回本提領"——因為它回本夠快，有足夠的空間讓你先拿回本金，再享受終身現金流。

四、獨家功能：回本提領（這個功能我必須重點說）

好了，重頭戲來了。

很多人買儲蓄險有個糾結：一點點領錢，什么時候才能把本金拿回來?。?/p>

宏利顯然聽到了這個聲音，所以推出了"回本選"功能——先全部或部分拿回本金，再做終身提領。

這個功能有四種玩法，我一個個給你拆解。

1. 先部分回本，后提取

適合急需用一大筆錢的朋友。

傳統玩法是什么？5年交保費，第6年開始每年領總保費的6%，一直領到終身。

但宏利的方案是：

• 方式一：5年繳費，第6年先領總保費的21%，第7年再開始每年領**6%**直到終身


• 方式二：5年繳費，第8年先領總保費的38%，第9年再開始每年領**6%**直到終身

看出區別了嗎？首年提取比例從6%直接跳到21%甚至38%。

如果你剛好在某個時間點需要一大筆錢——比如孩子要出國、房子要裝修——這個功能就非常實用。

2. 先全部回本，后提?。?6789提領）

這種方式很適合想要落袋為安、相對保守的客戶。

簡單說就是：5年交保費，在第13-17年中的任意一年，一次性把100%本金全部拿回來，之后再每年領固定比例直到終身。

具體規則是：

• 第13年領回100%總保費，后續每年領5%


• 第14年領回100%總保費，后續每年領6%


• 第15年領回100%總保費，后續每年領7%


• 以此類推

每晚一年領回本金，后續就能多拿1%的終身現金流。

舉個實際例子：

30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部拿出來——本金落袋為安。

之后每年領總保費的5%，也就是15000美元，一直領到終身。

這種方式的好處是：你的本金完全收回了，后面領的都是"純賺"，心理上特別踏實。

3. 先雙倍回本，再提取（5/20/5.8提領）

如果你不著急用錢，可以等更久，收益會更可觀。

5年交保費，第20年的時候拿回雙倍本金（200%總保費），第21年起每年領取總保費的5.8%，直到終身。

你沒看錯，是雙倍本金。

30萬美金投進去，第20年拿回60萬美金，之后每年還能領17400美元。這個收益，說實話挺香的。

4. 先分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全部取出來，想讓資金在賬戶里多增值幾年，可以選擇分期回本。

具體規則：

• 11年-13年每年提取總保費的33%（3年拿回本金），后續每年提取5%


• 11年-14年每年提取總保費的25%（4年拿回本金），后續每年提取5.7%


• 11年-15年每年提取總保費的20%（5年拿回本金），后續每年提取6%

分的年數越多，后續能領的比例越高。

這種方式適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶——畢竟你分批取，賬戶里的錢還在繼續復利。

五、獨家功能：無憂選（把不確定變確定）

說完回本提領，再說另一個獨家功能——無憂選。

先看清楚再下手：這個功能的本質是什么？

2023年香港保監局的數據顯示，四成產品分紅實現率未達預期，實際回報率介于85%-107%之間。

也就是說，你看到的那些漂亮的預期收益，實際拿到手可能要打個折扣。

宏利顯然意識到了這個問題，所以推出了無憂選——保險公司主動把不確定的終期紅利，按一定比例轉換成確定的收益。

有點像什么呢？有點像把你的房價折算成租金，每年或每月發給你，讓你吃利息。

什么時候可以開始行使無憂選？

• 整付保費：第1個保單年度終結后


• 3年交：第3個保單年度終結后


• 5年交：第5個保單年度終結后


• 10年交：第10個保單年度終結后


• 15年交：第15個保單年度終結后

最快今年交完保費，明年就能開始領錢。

具體能領多少？以5年交為例：

• 入息開始周年日第5年：每年可領4.2%，每月可領4.4%


• 入息開始周年日第10年：每年可領6.4%，每月可領6.7%


• 入息開始周年日第15年：每年可領9.7%，每月可領10.1%

想快點領錢，每年就領得少點；不著急領錢，把時間推遲，每年領得多。

無憂選還有幾個特點：

1. 利息完全來源于終期紅利，不會損害賬戶中的保證現金價值


2. 可以選擇按年或按月領取


3. 只要保單生效就可以一直領下去，如果不想領了，也可以隨時停止

但這個坑我必須說——無憂選功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以不適合有傳承需求的朋友。

如果你確實想用這個功能，我的建議是：在保單20年之后再行使，這樣可以兼顧收益和實用性。

六、常規提領同樣全面

說完兩個獨家功能，再說說基礎功能。

別被高收益忽悠了，基礎功能扎不扎實，才是判斷一款產品的底線。

宏摯傳承的繳費年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交都有。

常規提領密碼也很豐富：

• 整付保費：第2年開始可每年領總保費的5%（125提領），第4年開始可每年領6%（146提領）


• 5年交：第6年開始可每年領7%（567提領），第10年開始可每年領9%（5109提領）

按照這些常規提領密碼領錢，不會有"斷單"的風險。

不過需要注意最低保費要求：

• 整付保費最低**$6,500**


• 3年交最低**$3,500**


• 5年交最低**$2,500**

門檻不算高，大多數人都能夠得著。

七、選萬年青還是宏利？我的建議

寫到這里，你可能會問：那到底該選萬年青星河尊享2，還是宏利宏摯傳承？

我的答案是：沒有絕對最好的產品，只有最對的需求。

先問自己幾個問題：

1. 你是想每年穩定領錢，還是想先把本金拿回來再說？


2. 你能接受不確定的分紅，還是更想要確定的現金流？


3. 你是自己用，還是想傳給下一代？

如果你的答案是：

• 每年穩定領錢，追求賬戶余額最大化 → 選萬年青星河尊享2


• 想先落袋為安，把本金拿回來再領錢 → 選宏利宏摯傳承的回本提領


• 想把不確定的分紅變成確定的現金流 → 選宏利宏摯傳承的無憂選


• 有傳承需求，想讓資產持續增值 → 兩個都可以，但宏利的無憂選不太適合你

還有一點必須說：宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利，這意味著收益的波動性會更大。如果你是特別保守的人，這一點要想清楚。

但反過來說，正是因為這個結構，宏利才能回本更快，才能做出回本提領和無憂選這些獨家功能。

魚和熊掌，確實不可兼得。

最后說一句：2024年海銀財富700億理財暴雷的事，相信很多人都聽說了。4.66萬名客戶受害，血淋淋的教訓告訴我們——選產品一定要看清底層邏輯，別被高收益忽悠了。

宏摯傳承的收益結構是透明的，回本提領和無憂選的規則也是白紙黑字寫在條款里的。這一點，比什么都重要。

大賀說點心里話

這篇文章寫了5000多字，把宏摯傳承的提領功能扒了個底朝天。但說實話，產品好不好只是一方面，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。