永明萬年青星河尊享II：我研究了3年港險養老，這款產品藏著一個別人不敢說的優勢

你好，我是大賀。

5年前我也在友邦、保誠、永明之間糾結過，現在回頭看，我慶幸自己選對了。

因為我當時看對了一個關鍵指標。

今天跟你分享一下我的親身體會。

結論：永明萬年青星河尊享II是港險養老的最優解

先說結論：用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

這個結論我不是隨便說的。我當年也糾結過，后來我發現，挑選養老金產品，不能只看收益率那個數字，更要看兩個核心指標。

第一，保證回本時間。

永明萬年青星河尊享II的保證回本時間是13年，這意味著什么？意味著13年后，哪怕保險公司投資全虧了，你的本金也是安全的。

這個數字，友邦、宏利、保誠都要18年，安盛更是要25年。

第二，復歸紅利占比。

永明萬年青星河尊享II的復歸紅利占比達到22.76%。

復歸紅利是什么？簡單說，就是每年發給你、發了就不能收回的錢。占比越高，你的收益越穩定，越不怕市場波動。

如果非要選一個，以現在市場情況更傾向永明的產品。

接下來我用數據一個個論證。

論據一：提領表現碾壓式領先

我當年也糾結過一個問題：買養老險，到底看什么？

后來我發現，靜態收益只是紙面數字，真正重要的是——你領錢的時候，賬戶里還剩多少錢。

這才是決定你能不能"活到老領到老"的關鍵。

我們來看最常見的566提領密碼（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費6%）：

同樣是每年領18000美元，到100歲的時候：

永明萬年青星河尊享II賬戶余額：34,730,588美元

這個數字是什么概念？相當于你領了一輩子錢，賬戶里還剩下2.5億人民幣可以傳給孩子。

再來看極致一點的567提領（每年提取7%）：

每年多領3000美元，差距就更明顯了：

• 永明100歲賬戶余額：16,478,025美元


• 宏利100歲賬戶余額：4,964,017美元

同樣的領錢節奏，永明賬戶里剩的錢是宏利的3倍多。

賬戶余額多意味著什么？

意味著你80歲生病住院，可以多取一筆錢應急；意味著你活到100歲，賬戶里還有足夠的錢留給孩子；更意味著，哪怕遇上金融危機，你的養老金也不會斷。

論據二：保證回本期最短

現在回頭看，我當年選產品時最看重的就是這個指標——保證回本時間。

為什么？因為養老金這筆錢，我得拿著安心。

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

以5年繳費為例：

永明比其他大公司產品早5年保證回本，比安盛早了整整12年。

這12年意味著什么？意味著你在保單第15年突然需要用錢，永明已經保證回本了，而安盛還要再等10年。

論據三：復歸紅利占比最高

跟你分享一下我對港險分紅結構的理解。

香港儲蓄險的分紅由兩部分構成：

• 復歸紅利：每年發給你，發了就不能收回，類似于房租


• 終期紅利：退保時才發給你，中途可能被回撤，類似于房價

房租每月到賬，穩穩的；房價漲跌不定，有風險。

所以，復歸紅利占比高的產品穩定性更強，更適合做提取或養老金使用。

看看各家的復歸紅利占比：

友邦盈御的復歸紅利占比只有3.71%，宏利更是0%。

這意味著你的收益幾乎全部依賴終期紅利，波動風險很大。而永明達到22.76%，在大公司里是最高的。

論據四：提領靈活性全面覆蓋

很多人問我：如果我不是566提領呢？我想早點領，或者晚點領，永明還行嗎？

這是我的親身體會：領錢方式非常靈活，各種提領密碼永明都表現最優。

255提領（2年交，第5年起每年提取5%）——適合想早點領錢的人：

永明第100年賬戶余額：20,259,171美元

5108提領（第10年起每年提取8%）——適合想多領一點的人：

永明第100年賬戶余額：30,823,075美元

無論你是想早領、晚領、多領、少領，永明都能給你最多的賬戶余額。

這對養老來說太重要了——錢越多，越有兜底的底氣。

背景補充：為什么要選大公司？

可能有人會問：你說的那些本土公司，富衛、萬通、周大福，復歸紅利占比也很高啊，為什么不推薦？

這個問題我當年也想過。

先看一下香港保險公司的分類：

• 大公司國際品牌：友邦、安盛、宏利、保誠、永明


• 香港本土品牌：萬通、周大福、富衛

純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。因為運營成本低，給到客戶手里的收益就多一些。

但問題是：挑選養老金是一個決策成本很高的事情，所以更愿意把錢交給大公司。

這筆錢要陪伴你30年、50年甚至更久，你需要的是確定性和安全感。

2025年一季度，香港保險市場新造保單保費達934億港元，創下歷史新高。越來越多人開始買港險了，但怎么選才不踩坑？過來人的經驗很重要。

而且現在國內存款利率已經進入"1時代"，3年期大額存單平均利率只有2.197%。

我當年選港險就是看準了6%+的復利——現在看更值了。

其他競品為何落選？

最后說說其他幾個大公司的產品，為什么我沒選。

友邦環宇盈活/盈御3：

友邦投資風格最穩健，環宇盈活適合單純儲蓄，但提取現金流方面做得沒有其他產品好。

如果你這筆錢就是放著不動，友邦沒問題。但如果你要領養老金，它的表現就差了。

保誠信守明天：

保誠信守明天升級后收益和提領都不錯，但分紅實現率不穩定，做養老規劃圖的是安心。

我們買養老金，圖的就是穩定，沒必要搞得戰戰兢兢的。

宏利宏摯傳承：

宏利宏摯傳承優勢在前20年，不適合關注保單長期價值的養老規劃。

我們買這份保單是為了擁有一份終身現金流，更應該關注保單的長期價值。

安盛摯匯：

安盛目前沒有好的產品可以說。

保證回本要25年，這個數字實在太長了。

在5/15/12提領密碼下，永明保單剩余金額保證部分占比23%，其他產品只有18%。

這意味著，同樣是賬戶里剩100萬，永明有23萬是保證拿到的，其他產品只有18萬。

這5個百分點的差距，就是安心的來源。

大賀說點心里話

養老這件事，選對產品只是第一步。怎么買、什么時候買、能省多少錢，這里面的信息差才是真正值錢的。