宏利宏摯家傳承+宏摯組合港險，25年領250%本金？我把賬算清楚了

我直說吧，最近宏利推出了一款新品，專門拿來跟它家原有的一款儲蓄險搭配賣——美其名曰"文武雙狀元"組合。

銷售說得很好聽：一個主攻增值，一個主守傳承，兩款一起買就能"攻守兼備"。但這種組合套餐，往往是保司最擅長拉高客單價的手段。

所以今天我仔細研究了這兩款產品，把數字全拆開，給各位看看這個組合到底值不值那個價。

先搞清楚這兩款產品是什么

宏利這套組合，我把兩款產品的核心差異拉出來對比：

宏摯家傳承是新品，主打穩健傳承，IRR據我測算在27年能到6.5%，產品宣傳說是"市場最快"。

宏摯傳承是現有老產品，收益路徑更清晰：10年4%、15年5%、20年6%。

兩款產品都支持多元幣種配置，可以對沖匯率風險。這點對于有海外資產需求的家庭來說確實有用。

重點說說宏摯家傳承的提取結構

宏摯家傳承有個核心賣點叫"多倍回本選"，我給你拆清楚：

第一階段： 堅持到第25年，一次性提取250%本金（也就是2.5倍本金）

第二階段： 取完250%本金之后，每年繼續提領10%總保費，一直到終身

聽起來很香，但你得先想清楚一個問題——這個2.5倍本金是25年后的事。

按年化來算，25年本金翻2.5倍，IRR大概在3.7%左右。不是不好，但你要冷靜地和其他長期產品對比過再做決定。

還有另外兩個選項我也列出來：

說白了就是： 你選的回本倍數越高，等待的時間越長，流動性越差。這是個基本的金融邏輯，不存在免費的午餐。

組合方案的數字怎么算

我把宏利主推的那套"宏摯家族方案"拆開給各位看。

前提條件： 兩款各年交20萬美金，繳5年，每款總保費100萬美金，合計投入200萬美金。

看起來第100年累計能領1665萬美金，是初始投入的8倍多。

但我必須給你說幾個冷水：

一、這個第100年是真的100年后。你投保的時候多大歲數？你能不能活到那個時候？即便是傳承給子女，子女也要熬幾十年才能拿到最大化的數字。

二、宏摯傳承的"每年70,000"是基于產品分紅假設。港險分紅有保證部分和非保證部分，這個70,000里有多少是非保證的，要看清楚條款。歷史分紅實現率再好，也不等于未來保證。

三、200萬美金的門檻。這個組合方案的最低投入是200萬美金，年繳40萬美金。不是所有人都適合這個體量，資金量不夠強行湊的話，流動性風險會很大。

宏摯家傳承的靈活取功能

這款產品有個亮點確實值得說：提取方式比較多樣，包括單次提領、定期提領、海外匯款、支持養老社區對接，甚至可以指定捐贈給慈善機構。

對于有跨境資產需求、或者想提前安排養老規劃的家庭來說，這個靈活度還不錯。

不過"靈活"這個詞要辯證看——產品前期退保損失依然很大，所謂的靈活是建立在你堅持繳費期滿之后的靈活。前期想動這筆錢，還是會虧的。

說點實在的，適合誰？

適合的情況：

• 有大額美元資產需要長期配置，不急用


• 有明確的跨代財富傳承需求


• 資金規模足夠（單款至少50萬美金起才有足夠意義）


• 已經配置了足夠的流動資產，這部分錢是"長期不動的閑錢"

不適合的情況：

• 資金來源本身就是借貸或短期騰挪出來的


• 對流動性有中短期需求


• 對港險分紅實現率和匯率波動沒有基本了解的


• 沖著"文武雙狀元"這種營銷包裝進來、沒算清IRR的

這兩款產品本身我不覺得有什么大問題，宏利的分紅實現率在港險里也算穩的。

問題在于：組合推銷這件事本身，你要想清楚是因為你真的需要這個配置，還是被一套漂亮的營銷邏輯說服了。

具體是哪兩款產品，聰明的人已經看出來了。因為平臺限制不方便在這里繼續深說，真的在研究這個方向的，來私信我，我跟你算得更細。

#香港保險 #港險 #儲蓄險 #理財 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。