中銀"5%新儲蓄"每年領10萬？真實IRR算出來我沉默了

我直說吧，最近這款中銀的儲蓄險產品在圈子里傳得挺熱，有人來問我意見，我就認真算了一遍。

結論先放這：5%是表面派息率，不是你的真實收益。

先把產品邏輯說清楚

這款產品的核心方案是：100萬分2年投入，每年交50萬，交完之后等著，第5年起每年領5萬，終身領取。

銷售說的"5%"是這么算出來的：5萬÷100萬=5%。

聽起來很美是吧？但這是個障眼法。

你的錢從第1年就開始"壓"在里面了，而收益要等到第5年才開始。前4年這筆錢什么回報都沒有，等于白放著。

真正衡量一款儲蓄產品值不值的，是IRR（內部收益率），也就是你這筆錢從投入到提取，考慮了時間成本之后的真實年化回報。

算一下真實IRR

我按照這個方案仔細算了一遍：

假設投保年齡30歲，領到80歲，共領取45年，累計225萬。

聽起來賺了125萬？

但問題是這125萬是分攤在未來45年里慢慢拿的，考慮時間價值之后，這款產品的真實IRR大約在2.5%~3%區間，遠低于宣傳的"5%"。

說句實在話，這個收益水平，國內某些銀行的長期存款和大額存單都能做到差不多，甚至更高。

另一個要搞清楚的事

這不是中國銀行的存款產品。

很多人看到"中銀"兩個字，以為是在中國銀行存錢，實際上這是中銀集團旗下香港的一款保險產品，標普A+、穆迪A1是保險公司的主體評級，不是存款保障。

這兩個概念差別很大。存款有存款保險制度兜底，保險產品的收益不是銀行存款利率，出了問題走的是保險理賠流程，不是直接取款。

搞清楚這個，你才能評估自己買的到底是什么東西。

還有一個坑我必須說

圖里有一行小字，很多人掃一眼就跳過了：

"分紅為非保證利益"

這款產品的結構里有一部分是分紅險邏輯，也就是說宣傳里說的部分收益并不是寫進合同的保證數字，是預期值。

實際能領多少，跟保險公司的投資表現掛鉤，好年份多一點，差年份少一點，最終結果可能和你預期的差一截。

我不是說這東西不能買，我是說你得帶著清醒的認知去買，而不是被"5%""10萬"這些數字拉著走。

說說適合誰

說完缺點，公平講，這類產品也不是一無是處。

可能適合你的情況：

• 資金體量大，需要做跨境資產配置，分散單一貨幣風險


• 有傳承需求，希望保單以合法方式傳遞給下一代


• 對流動性要求不高，愿意鎖定一部分錢換取穩定的現金流

不適合的情況：

• 把它當銀行存款，以為隨時能取、沒有損失


• 指望用這個應對未來3~5年的資金需求


• 資金本身就不寬裕，拿出100萬投進去會影響日常周轉

具體是哪款產品、對應的完整收益演示和合同條款，因為平臺限制不方便在這里全說，感興趣的可以來聊，我幫你算清楚再決定。

#港險 #年金險 #儲蓄險 #資產配置 #理財

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。