萬通富饒萬家：5年老客戶親測，這次升級藏著3個讓我心動的變化

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章有點特別——我不是以從業者身份來寫，而是以一個老客戶的視角。

5年前我買了萬通的富饒千秋，當時主要看中它的369提領模式，全市場獨家，很符合我對現金流的規劃。

最近聽說升級成富饒萬家了，我專門研究了一下——不看不知道，一看還真有點心動。

作為老客戶，我有資格說兩句：這次升級是真的有東西，收益、功能都做了優化。接下來我就從對比的角度，把這次升級的變化掰開揉碎講清楚。

靜態收益PK：20年后跑贏盛利2、環宇盈活

先說最核心的——收益。

我當年買富饒千秋的時候，就知道它前中期收益不錯。這次升級后，我拉了張對比表，發現富饒萬家不僅保留了前中期的優勢，后期更是直接起飛。

具體來看：

• 20年復利達到6%，市場排名前三。比盛利2、環宇盈活這些王牌產品表現都要好。


• 30年復利達到6.5%，觸頂收益。跟上了第一梯隊的速度。

說實話，20年6%的復利，在當下這個利率環境里是什么概念？2%利率的定期存款或大額存單，現在已經成了很多銀行的稀缺品。

某股份制銀行3年期存款利率從2.05%降到了1.65%。而富饒萬家20年能做到6%，30年6.5%——這個差距，時間越長越明顯。

還有個彩蛋：我在資料里發現，澳門發售的富饒萬家收益可以做到7.04%。產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒閹割。

只是香港監管限制最高只能演示到6.5%。換句話說，富饒萬家的收益潛力大概在**7%**左右，只是被監管"壓"住了。

提領收益PK：比肩提領王者，獨家369模式

靜態收益看完，再看動態收益——也就是邊提領邊增值的能力。

我用最常見的566提領模式算了一下：5年繳費，第6年開始每年提取總保費的6%。

以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年，換算成復利是6.32%。

跟盛利2、星河尊享這些"提領王者"比，確實稍低一點點。

不過比起我當年買的富饒千秋，表現更好了，屬于市場一流水平。

真正讓我當年下單的，是369提領模式——這個功能，全市場僅此一家支持。

具體怎么玩呢？5年繳費后：

• 保單2-10年，每年提取3%


• 11-20年，每年提取6%


• 21年往后，每年提取9%

這個設計特別適合現金流需求逐漸增多的家庭。比如你30歲買，前期孩子小開銷不大，少提一點；等孩子上大學、自己退休了，開銷變大，提領比例自動上升。

買保險這事，時間會給你答案。我當年就是看中這個設計，用了5年，確實很符合實際需求。

功能PK：年金轉換，全市場僅此一家

接下來說功能。這次升級最讓我心動的，是年金轉換的升級。

這個功能是萬通的招牌，市場獨家。保單滿10年、被保人滿55歲后，可以把保單里的錢（全部或部分），轉換成一份保證領取的終身年金。不再受分紅波動影響，活多久領多久。

升級后收益更高了，我舉個例子對比一下：

同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換——

富饒千秋：60歲現金價值漲到278萬，轉年金后每年固定領17.9萬美金。

富饒萬家：60歲現金價值漲到292.7萬，轉年金后每年固定領18.8萬美金。

每年多領9000多美金，是市面上普通養老年金的3倍。

當年買的時候就覺得不錯，沒想到升級后更香了。

而且年金轉換方式非常靈活。你不一定非要把錢放著不動，可以前期做分紅險的提領，后期再轉年金。

比如還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取72萬美金。這時候賬戶里還剩109.9萬美金。

此時再轉年金，每年可以固定領7萬多美金，也非?？捎^。

轉不轉年金、轉多少比例，都由你定。甚至年金怎么領，都有12種方式可選：

• 每月固定領，或者遞增領取


• 保證回本領法，保證領回轉換前的現金價值


• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發

每一種方式都非常實用。說實話，我都想加保了。

傳承功能PK：類信托級別的控制權

除了年金轉換，富饒萬家這次在傳承控制權方面也下了很大功夫。

簡單來說，它打造了一個動態的傳承管理系統——可以讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

我拆解一下幾個核心功能：

1、精神上無行為能力預設指示

簡單說就是預設自己失能后保單怎么處理?？梢灶A設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，只要第一順位能及時提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。還可以設定失能后保單自動拆分給指定的人，同樣可以指定3人按順序接管。

2、彈性提取權益

這個功能可以幫你直接從保單里轉錢給第三方，隱私性強。

比如直接設定每月1號給某個賬戶打5000美元，也可以觸發式給付——比如女兒結婚當天一次性支付10萬美元?？梢詿o限次更改收款人、金額、時間。

第1個保單周年起就可以設立指示，非常靈活。

3、第二受保人

最多可以設3個第二受保人。當受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續

可以指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如原來保單的持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。如果爸爸去世了，保單會自動一分為二，一份給兒子一份給女兒。

5、身故賠償方式

身故賠償有10種賠付方式可選：一次性全給、按月給付、每月定額發放、發到指定年齡……有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

說實話，這套傳承功能放在整個港險市場來看，都是非常領先的。

公司PK：社?；鸲荚谟玫馁Y管團隊

最后聊聊萬通這家公司。

作為老客戶，最關心的就是分紅能不能兌現。畢竟收益再好，如果實現率拉胯，那都是紙上富貴。

萬通源自美國萬通，成立超170年的老牌保險公司。2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱是什么來頭？一句話概括：它是中國社?；?、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

也正因為此，萬通的分紅實現率一直比較漂亮：

• 平均實現率97%


• **80%的產品實現率在90%**以上


• 僅3款產品低于90%

尤其是年金系列，派息率基本100%達成。

不是托，是真用過。5年下來，分紅兌現得很穩，這也是我愿意繼續加保的底氣。

胡潤研究院最近的數據也印證了這一點：未來一年高凈值人群計劃增配的前三類資產，保險排第一（47%），超過黃金和股票。同時**25%**計劃減持銀行儲蓄等低收益資產。

市場在用腳投票。

總結：收益功能雙升級，幾乎沒有短板

總的來說，富饒萬家感覺是富饒千秋進化成了一個更完善的版本：

• 靜態收益：20年6%，30年6.5%，第一梯隊


• 動態收益：566模式一流水平，369模式全市場獨家


• 年金轉換：市場獨家，12種領取方式，收益是普通養老年金3倍


• 傳承功能：類信托級別的控制權，5大核心功能


• 公司背景：170年歷史，社保級資管，分紅實現率97%

收益功能都做了優化，幾乎沒有短板。適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景。

大賀說點心里話

研究完這款產品，我自己確實有加保的打算。但具體怎么買、怎么配置更劃算，這里面還有不少信息差。