港險踩坑預警：光看IRR就買，遲早后悔安盛盛利2 vs 永明星河尊享2真實對比

大白話先說結論：大多數人買港險只看一個數字，結果錢到手才發現跟當初說的差了一大截。

這個坑，我見過太多人踩。

你一直盯著的那個數字，其實沒那么重要

靜態IRR，就是保單不動、不提錢、一直放著的那個理論收益率。

保司最喜歡拿這個說事。為什么？因為好看。

但現實是，你買儲蓄險，遲早要用錢。一旦開始提款，靜態IRR就作廢了——真正決定你實際到手多少錢的，是"提領收溢"，也就是開始取錢之后的實際IRR。

這兩個數字，差距可以大到讓你懷疑人生。

我算了一組數據，結果把我自己都驚到了

以年繳3萬美元、交5年為例，疊加首年優惠，我把市場上幾款主流產品的靜態收溢排了個名：

前15年，宏利「宏摯傳承」排第一，碾壓感很強；20年往后，富衛「盈聚天下2」反超，友邦、保誠緊隨其后。

看起來很清晰對吧？

但我換了一個條件重新算——"567提領方案"，也就是第5年開始、每年提取保單現價的7%，結果格局瞬間變了。

安盛「盛利2」在保單第20年，提領IRR直接沖到6.52%。

富衛「盈聚天下2」在靜態排名第一，但加上提領之后，比安盛還低了0.17個百分點。

0.17%聽起來不多，幾十萬的本金放20年，差出來的真金白銀可不少。

安盛為什么提領那么猛？有個結構性原因

安盛「盛利2」的紅利里有一塊叫"保額增值紅利"，這個設計比較特別——提領的時候，它不會動你的本金，而是先消耗這部分紅利作為緩沖。

說大白話就是：別人提款是在啃本，安盛是先啃紅利、本金還在跑復利。

這個機制在同類產品里算是比較少見的，也是它提領數字好看的核心原因。

但這里就要說它的另一面了——

安盛「盛利2」的保證收益IRR只有0.23%，要25年才能回本。

聽起來很嚇人。但你要搞清楚一件事：它的保證這么低，是因為它把資源全押在非保證紅利上了。市場好，紅利爆；市場差，紅利縮。

你買它，買的不是"保證"，買的是"預期"。

永明「星河尊享2」：穩健派的另一個選擇

再說另一款——永明「星河尊享2」。

它的保證收益回本期是13年，這個速度在同類港險里算相當快的，基本是行業里靠前的水平。

它還有一個"歸原紅利機制"：提領之后，賬戶余額長期維持的絕對值比其他幾款都高——意思是你既能拿到錢，賬戶里剩的也不少。

但代價是什么？非保證收益的天花板比安盛低1-2個百分點。

所以兩款產品的區別，我直接給你對比出來：

我的判斷

這兩款沒有絕對的好壞，關鍵是你是哪種人：

如果你最怕不確定性，永明「星河尊享2」13年回本、歸原機制保賬戶余額，更適合你。

如果你相信長期紅利能兌現，安盛「盛利2」的提領設計確實有它的優勢，20年之后的現金流數字很好看。

但有一點我必須給你們說清楚：不管哪款，6.5%這個數字都是預期，不是保證。 市場走差了，這個數字可以縮水很多。買之前一定要想清楚自己能不能接受波動。

別被銷售只拿靜態IRR來說事，那個數字你大概率拿不到。真正要問的是：我按什么頻率提款、每年提多少，IRR能到多少？

具體是哪幾款產品、怎么算更劃算，平臺上不方便展開說，感興趣的可以來私信聊。

#港險 #香港保險 #年金險 #儲蓄 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。