國壽海外傲瓏盛世港險升級版：IRR最高6.7%？這幾個數字先算清楚再說

最近有不少人來問我這款香港的儲蓄分紅險，說銷售給他們演示了一堆數字，看得眼花繚亂。

我仔細研究了一遍，說實話——數字確實好看，但好不好用，得看你怎么用。

先說說這款產品是什么來頭

這是某大型央企旗下香港公司出的一款分紅儲蓄險，屬于港險里的增值型產品，帶復歸紅利+終期紅利的雙紅利結構。

這次升級版主要加了三個東西：

• 新增整付（躉繳）方式，就是一次性交清


• 新增5年繳，加上原來的2年繳，繳費選項變多了


• 新增人民幣保單，港元、美元、人民幣三種貨幣都能買

從產品設計來看，這些升級方向是對的，特別是整付選項，很多人就是想"一次性放進去，不想每年操心"，現在滿足了。

整付方案的數字，我來拆給你看

以美元整付100萬為例，我把關鍵收益點整理出來：

看起來很美，對吧？

但你注意一個事：13年才回本。

也就是說，你今天扔進去100萬美元，要等到第13年才把本金拿回來。前12年如果你提前退保，是要虧損的。這一點銷售給你演示的時候，有沒有強調過？

邊領邊賺？先想清楚代價

有一個125提取方案，設計思路是這樣的：整付100萬，從第2年起每年領5萬出來花，聽起來很香。

我算了一下實際情況：

• 20年累計領出120萬，IRR約5.23%


• 30年累計領出145萬，IRR約5.88%

IRR確實還不錯，問題在于——你每年領出去的錢，就不再參與復利了。

所以"邊領邊賺"是真的，但領得越多，長期復利的威力就削弱得越厲害。如果你的目標是40年后資產翻13倍，就別每年往外提，讓錢在里面滾才是最優解。兩種需求是沖突的，魚和熊掌不可兼得。

5年繳方案，也幫你算了一遍

每年繳20萬，繳5年，合計100萬本金：

這個收益率在港險里屬于正常水平，不算特別突出，但也挑不出大毛病。

需要注意的是，5年繳意味著你要連續5年每年都有現金流出，第1-5年的退保損失也會比整付大，中途如果資金緊張，處境會比較尷尬。

2年繳那套邏輯，說點實在的

經典2年繳方案里有幾個數字經常被拿來宣傳：

• 6年回本


• 15年翻倍，20年3倍，30年6倍


• 長期年化超6%，每10年財富翻一番

這些數據中，有一部分包含了非保證紅利，也就是分紅險的預期演示值，不是寫進合同里的保證收益。

復歸紅利一旦鎖定進保單就不退，這個是優點。但終期紅利是浮動的，實際給多給少，看保險公司的投資表現。

講個大實話：歷史上港險分紅實現率確實普遍高于內地，但這不代表未來一定兌現。買之前把保證現金價值那一列也看清楚，不要只盯著演示值。

財富傳承部分，是真的有用

這款產品在傳承設計上確實下了功夫：

• 保單可以分拆，適合給多個孩子各自安排


• 受保人可以無限次更換，三代傳承沒有障礙


• 5種身故賠償方式，可以根據家庭情況定制


• 支持安排暫托人，保單管理不會因為意外中斷

如果你的需求主要是跨代傳承+資產隔離，這個功能組合是比較完整的。

說點直話：這款適合誰？

適合的人：

• 有閑置美元/港元想長期配置，10年以上不動的


• 有傳承需求，想用一張保單解決多代財富規劃


• 已經在內地配了足夠保障，想在港險層面做一部分美元資產分散

不適合的人：

• 資金流動性需求高，隨時可能要用錢的


• 只看短期收益，5年內想退的


• 對分紅險的不確定性接受度低，必須看保證收益的

具體是哪家公司旗下哪款產品，因為平臺限制不方便直接講，感興趣的可以來私信聊，我幫你把保證收益和演示收益的差距算清楚，再決定要不要買。

#港險 #香港保險 #儲蓄險 #年金險 #資產配置

大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。