國壽「萬里優悠」：保證派息4%的港險，買前必看這3個真相

你好，我是大賀。

最近和幾位做家族資產配置的朋友聊天，發現一個有意思的現象：

2025年胡潤報告顯示，**56%**的高凈值人群計劃增配境外金融產品，境外保險排名第一。

聰明錢已經在行動了。

配置海外資產不是崇洋媚外，是風險管理。雞蛋不要放在一個籃子里，這話永遠不過時。

2026年開年，中國人壽（海外）推出了一款開門紅產品「萬里優悠」，保證派息4%寫進合同。

央企背景+全球投資，這組合在港險里確實不多見。

今天就來聊聊，這款產品到底適合誰，又該怎么用。

一份保單，三種人生規劃

很多人買保險，要么是沖著收益去的，要么是沖著保障去的。

但**「萬里優悠」**的設計邏輯不太一樣——它是奔著"人生規劃"去的。

預繳模式下，每年保證派發預繳總保費的 4%，從第5年末一直派發到第30年末。

從第31年起，周年分紅接力派發，直至終身。

通過清晰的多賬戶結構，它能同時滿足三種需求：中短期確定性現金流、長期終身財富增值、跨代傳承。

簡單說，這不是一份"買完就放著"的保單，而是一份可以陪你走過教育、養老、傳承三個人生階段的財務規劃工具。

場景一：給孩子一筆「確定」的教育金

這是我最想重點聊的場景。

因為太多家長在規劃孩子教育金時，犯了一個致命錯誤：用"可能"的錢，去匹配"確定"的支出。

孩子什么時候上高中、什么時候讀大學、什么時候出國留學——這些時間節點是剛性的，不會因為市場波動而推遲。

但很多人用股票、基金甚至房產來規劃教育金。

問題是，孩子18歲那年，萬一股市正好在低谷呢？萬一房子賣不出好價錢呢？

教育支出不等人。

來看一個具體案例

假設你現在35歲，孩子剛出生。

你投入100萬美金，選擇5年預繳（預繳利率3.5%），預繳總保費約97.1萬美元。

從第5年末開始，每年保證領取38,800美元（預繳總保費的4%），連續26年。

這筆錢會在什么時候到賬？

• 孩子5歲：第一筆38,800美元到賬


• 孩子12歲：小升初關鍵期，已累計領取約31萬美元


• 孩子18歲：高考/出國留學，已累計領取約54萬美元


• 孩子25歲：研究生畢業，已累計領取約81萬美元


• 孩子30歲：26年保證派發結束，累計領取超過100萬美元

注意，這是保證領取的部分，寫在合同里，無論市場如何波動，每年準時到賬。

為什么說這是"最高級的規劃"？

很多家長喜歡說"我給孩子存了一筆錢"。

但問題是，存在哪里？

• 存銀行定期？2025年國有大行五年期定存利率已經降到1.55%，貨幣基金收益率跌破2%


• 買股票基金？萬一孩子需要用錢那年正好趕上熊市呢？


• 買房子？流動性太差，急用錢時未必能快速變現

而「萬里優悠」給你的是一份時間表：孩子幾歲、領多少錢、什么時候到賬——全部寫在合同里，白紙黑字，央企背書。

這才是真正意義上的"教育金規劃"，而不是"教育金賭博"。

適合什么樣的家庭？

• 孩子0-10歲，有明確出國留學計劃的家庭


• 對市場波動敏感，無法承受"用錢時正好虧損"的風險


• 希望用美元資產對沖人民幣貶值風險的家庭


• 手里有一筆閑錢，想"鎖定"未來15-25年的教育支出

有個客戶跟我說過一句話，我印象很深："我不需要這筆錢翻10倍，我只需要孩子18歲那年，它一定在那里。"

這就是「萬里優悠」最大的價值——確定性。

在低利率、高波動的時代，確定性本身就是一種稀缺資源。

場景二：給自己一份「穩定」的養老金

如果說教育金是"為孩子規劃"，那養老金就是"為自己規劃"。

養老金的規劃邏輯和教育金有一個共同點：都是剛性支出。

孩子必須上學，你必須養老。這兩件事都不能"等市場好了再說"。

養老金的核心需求是什么？

不是收益最大化，而是"活多久，領多久"。

很多人在規劃養老時，過于關注收益率，卻忽略了一個更重要的問題：這筆錢能不能持續供應？

假設你60歲退休，活到90歲，你需要30年的穩定現金流。

如果你把錢都投在股票里，萬一70歲那年遇到一次大跌，你敢賣嗎？

不敢賣，就沒錢花；敢賣，就是割肉。

這就是養老規劃的困境：你需要一筆"怎么都虧不了"的錢。

「萬里優悠」怎么解決這個問題？

還是以100萬美金、5年預繳為例：

• 26年保證派發104%總保費，此時保單剩余價值145萬美元


• 前30年，總領取+剩余現價=本金的2.5倍

假設你45歲投保，50歲開始領取，到75歲時：

• 你已經領了約97萬美元（26年×38,800美元）


• 保單里還剩145萬美元

你領走了比本金還多的錢，賬戶里還有1.5倍本金躺著。

這就是"極度厭惡波動、追求確定性的現金流愛好者"的終極答案。

適合什么樣的人群？

• 35-50歲，距離退休還有15-25年


• 對市場起伏感到焦慮，只相信每年按時到賬的真金白銀


• 已經有一些高風險資產（股票、基金），需要配置一部分"防守型"資產


• 希望退休后有一筆"雷打不動"的現金流，不用看市場臉色

人民幣、美元、港幣，手里得有點"硬通貨"——這不是崇洋媚外，這是風險管理。

場景三：給家族一份「永續」的傳承

前兩個場景講的是"自己用"，這個場景講的是"留給后代"。

很多人對"傳承"有誤解，覺得就是"人走了，錢留下"。

但真正的傳承規劃，要解決的問題復雜得多：

• 錢怎么分？（定向分配）


• 分給誰？（跨代延續）


• 怎么避免被分割？（風險隔離）


• 怎么少交稅？（稅務籌劃）

這些問題，普通的銀行存款、房產、股票都很難解決。

「萬里優悠」的類信托功能

這款產品具備保單分拆、無限次轉換受保人、后備機制、身故賠償自選賠付方式等信托功能。

簡單翻譯一下：

• 保單分拆：一份保單可以拆成多份，分給不同的子女


• 無限次轉換受保人：孩子長大了可以換成孫子，孫子長大了可以換成曾孫


• 后備機制：萬一你出事了，提前指定誰來接管這份保單


• 身故賠償自選：可以選擇一次性賠付，也可以選擇分期賠付

這些功能加在一起，就是一份"窮人版信托"——不用花幾百萬設立信托，也能實現類似的傳承效果。

長期增長潛力

再來看一組數據：

• 23年翻2倍


• 47年翻5倍


• 60年翻10倍


• 100年時，本金增長至130倍


• 長期回報IRR高達6.23%

100年是什么概念？

假設你35歲投保，100年后你135歲——顯然你不可能活這么久。

但你的孫子、曾孫可以繼續持有這份保單，繼續享受復利增長。

這就是"永續傳承"的意義：你種下一棵樹，后代乘涼。

實現財富的定向分配、跨代延續、風險隔離、稅務籌劃和高效傳承——優悠相伴，傳承無憂。

為什么是國壽（海外）

講了這么多場景，你可能會問：這些功能聽起來很好，但保險公司靠譜嗎？

這是個好問題。因為保險是幾十年的長期契約，公司實力直接決定了承諾能不能兌現。

央企背景，國資控股

國壽（海外）是中國人壽境外唯一的全資子公司，由財政部和社?；鹬苯涌毓?。

這家公司的老板是財政部和社保基金——也就是國家。

你見過哪個國家讓自己的社保基金破產的？

評級和償付能力

• 穆迪評級A1


• 標普評級A


• 償付充足率208%

償付充足率是什么？簡單說，就是保險公司有多少錢來賠付客戶。

監管要求是100%，國壽（海外）是208%——比要求高出一倍多。

投資規模和布局

投資規模達4151.37億港元，布局全球近50個國家/地區。

你的保費不是放在一個地方"吃灰"，而是在全球范圍內進行分散投資。

東邊不亮西邊亮——這就是全球配置的價值。

分紅實現率

這是最能體現保險公司"說到做到"能力的指標。

過往所有終期紅利實現率都在100%及以上，發售10年以上的保單，實現率基本沒有低于80%。

分紅實現率表現堪稱"教科書級"。

國壽海外的"國資背景+全球布局"，讓「萬里優悠」的收益和安全都有"硬核兜底"。

全球頂級投資陣容護航

除了公司背景，投資能力也很重要。

畢竟，保單的長期收益取決于保險公司怎么投資你的保費。

頂尖投資機構

國壽（海外）依托貝萊德、摩根、KKR、Invesco景順、Blackstone黑石等頂尖投資機構。

這是全球資管行業的"頂流"——管理著幾萬億美元的資產。

你的保費，就是交給這些"頂流"來打理。

穩健的投資風格

90%以上債券投資為投資級債券，固收類資產占比高。

國壽海外堅持"不求暴利，只求穩贏"的投資理念，適配當下多變的市場環境。

這和「萬里優悠」的產品定位高度一致——不追求短期暴利，追求長期穩健。

開門紅限定：如何開啟你的規劃

最后聊聊怎么買。

預繳優惠

5年預繳可享**3.5%**保證優惠利率。

以5萬美金×5交為例，年總保費25萬，預繳模式下實際保費為23.3萬美金，直接省下16,346美金（約11萬人民幣）。

相當于首期保費打了個七折。

市場表現

2025年上半年標準保費非銀數據，國壽海外排名第三（78億元，市場份額7.9%）。

這說明市場對國壽（海外）的認可度很高，業務增長勢頭強勁。

同類產品對比

與友邦、宏利等市場同類美式分紅產品對比，「萬里優悠」在流動性、安全性和收益性上都有優勢。

第30年及以后保證IRR領先，中長期確定性最強；短中長期預期IRR全面領先。

限時限量

「萬里優悠」是2026年開門紅限定產品，先到先得，額滿即止。

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。

如果你正好在規劃孩子的教育金、自己的養老金、或者家族的傳承，這款產品值得認真考慮。

大賀說點心里話

聊了這么多產品細節，其實最重要的問題還沒說——怎么買最劃算？

有些信息差，公開場合不方便講，但確實能幫你省下一大筆錢。