中國人壽年金險：25萬交2年就能終身年領7萬？算完IRR我沉默了

最近有人找我看一款中國人壽的年金險，說銷售給他展示了一張計劃書，看完之后他心動了。

我仔細研究了一遍，數字確實好看。但越看越覺得有些地方需要跟你們講清楚。

產品基本結構

這款產品叫盈建年金計劃3，3年繳款版本。

舉個典型案例：30歲女性，每年交25萬，交2年，總保費50萬。

選擇固定年金金額（20年）+ 積存生息方式，從45歲開始，每年穩領7萬元，折合每月5800多。

活多久領多久，終身領取。

光看這個數字，確實挺吸引人的。但我們得往深里算。

IRR到底多少？

銷售給你展示的數字是這樣的：

乍一看，25年IRR接近6%，好像很厲害。

但你注意：這個6%是25年后才能達到的。 你30歲買，得等到70歲，才能跑到這個收益率。前期IRR其實沒那么高。

而且這是基于你活到70歲、且一直按計劃領取的前提。

賬戶滾雪球的數字

銷售一般會給你展示這張長期數據，看起來確實震撼：

100歲時領取+余額合計674.5萬，總保費50萬，翻了13倍。

聽起來離譜得好，但冷靜一秒：100歲，你知道那是多少年后嗎？ 30歲買，要過70年才能看到674萬。時間成本根本沒算進去。

70歲時賬面總額314萬（182+132），距離買入也過了40年。折算下來年化并不夸張。

這里有個細節要注意

這款產品除了養老方案，也支持第3年起就開始提取，每年最多取總保費的5%。

50萬保費，每年可取2.5萬；100萬保費，每年可取5萬。

這個靈活度是真的有，不是吹的。

但問題來了——越早提取，后期賬戶里的錢就越少，復利效果越差。 兩個方案不能同時最優，魚和熊掌自己取舍。

說點扎心的

前期退保這件事，必須單獨說一下。

年金險的邏輯是讓你長期持有。前幾年退保，現金價值是遠低于已繳保費的。 中途反悔？直接虧。

所以這錢在你手里，基本要當成"封存"的。如果你未來5年內可能需要用到這筆錢，先別急著買。

另外，80歲投保上限、最低8000元/年起投 這兩個賣點，主要是銷售在強調"門檻低"。但你要清楚：越晚買，領取時間越短，IRR越低，性價比越差。這東西越年輕買越合算，不是越晚買越好。

這款產品適合誰？

說點公道話：

• 現金流充裕、有閑錢想規劃養老的：確實可以考慮，鎖定長期現金流這個功能是真實的


• 不需要短期動用、能持有20年以上的：IRR才能跑出像樣的數字


• 風險偏好低、不想折騰股市和基金的：穩定性是這類產品的核心價值

不適合的情況：

• 資金有可能在5年內用到的，別碰


• 指望這個"快速致富"的，收益率沒那么夸張


• 已經50歲以上才考慮買的，領取時間縮短，性價比要重新算

最后說一句

這款產品本身沒有明顯硬傷，中國人壽的背書也是真的。

但銷售展示給你的數字，都是最理想狀態下的最長期數字。你得問清楚：你自己的具體方案，保證收益是多少，IRR算下來幾年能到多少，前幾年退?，F金價值是多少。

這幾個問題問完，心里有數了再簽字，不遲。

具體是哪款方案適合你的情況，平臺上不方便詳細展開，感興趣的來聊。

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大賀說點心里話

做了10年保險，見過太多人因為信息差踩坑。我的原則很簡單：不收你一分錢，只說大實話。 有問題隨時來聊。